□德勤中国
财险业内的创新
保险业的业内创新与几年前相比有显著的变化。当时，大多数创新来自于现有市场主体，其目的在于增强产品功能或优化客户互动。今天，我们看到有许多新力量涌入，来试探保险的边界。国际保险公司从其它金融服务行业内发生的混乱中汲取了教训，拥抱新的参与公司，并为它们提供产品、数据和资本。
数字中介的扩张
对于保险而言，数字化分销并不是新鲜事物。许多保险主体现在均可提供直接面向消费者的数字化渠道。与此同时，像Insurify、Goji和TopCheck这样的比价平台持续扩大其影响力。例如，在英国，一项德勤与YouGov的联合调查显示，58%的保险客户会在购买保险之前会使用在线信息集合平台的服务。
但是，新型数字中介机构也正在加入这场混战。在线保险经纪平台，像Embroker、Next、和Insureon，主要面向商业保险，而客户在这个市场中的数字化需求还没有得到满足。Brolly、Knip和Coverwallet则以类似于传统经纪商的方式分析客户的保险需求、组合和选项。
同时，数字化中介机构提供增值产品和服务，像FIGO的宠物社区或chutzklick针对高科技产品的折扣价格。Bought by Many也加入了风险选择和客户细分这类保险公司的常见举措中。
最后，我们看到，商业模式创新者（如短时型保险和P2P保险）正在以经纪商的形式注册成立，以规避传统行业壁垒。这些参与者通常只与少数几个保险公司合作，或者说他们在为市场“把关”，本质上扮演着新一代保险代理管理者的角色。
数字化中介机构的这一演变将为传统保险公司带来重要影响。首先，他们可以提高客户对自身风险水平定价的认知能力，并推动保险商品化。他们可以作为传统承保商的外部研发力量，尝试创新型业务模式，而不必将整体传统业务置于险地。这样做，同时还能提升他们在与保险公司建立合作关系时所具备的先发优势。
短时型保险
当今数字时代客户期望按需提供的产品和服务。通过Uber和Foodora这样的应用，产品和服务已经能够满足即时要求。同时，在某些情况下，即付即用已经在共享经济中成为了标准。相应地，新一代的保险公司正在实现让客户只在需要保险的时候购买。Metromile、OKCheXian和Octo有按用量计费的保险，其保费根据行驶距离和行驶时间来计算。Cuuva允许客户借车给朋友时，以小时为单位购买汽车保险。对于个人财物，Trov计划提供由客户规定保险期限、针对单个物品的按需保险项目。
这些创新正在逐步将传统保险产品清除出局，以按需提供、超短期限的保险产品来替代它们。这样不仅改变了保险的购买方式，也改变了风险的分布方式。
第三方资本的扩张
对冲基金和其他资本管理公司开始为再保险公司提供越来越多的资金，通过发行灾难债券等与保险相关的证券等方式。因此，保险公司减少了自身对于传统再保险市场的依赖。
截止2015年，另类资本在全球的再保险资本中占到了680亿美元，传统资本则占到了4970亿美元。除了向各个保险公司提供不同的资金来源以外，另类资本的资本成本较传统渠道更低。这意味着，对于那些试图进入保险行业的公司，现在获取风险资本比过去门槛更低。随着越来越多的参与者进入保险市场，风险商品规模还将进一步扩大。对于再保险，主要影响是风险资本的供应增加，压低了价格和盈利空间。
但再保险公司正通过实时分析和预测分析来反击。这将有助于他们选择承保风险，并追踪报价、承保原则和资本分配。
虽然基础分析技术已经出现了一段时间，但其成本在近年来才出现显著下降。同时，新的商业化云应用使解决方案更易于购买和使用。QuanTemplate就是一个例子，它专门为再保险公司提供业务分析能力。2015年9月，QuanTemplate在第四轮融资中筹集了约合800万美元。
如果再保险公司可以通过巨大的数据量构筑风险场景的模型，就能获得更复杂与精准的风险选择、价格和准备金，从而应对实力不断增强的再保险买方。例如，一家再保险公司可以通过分析社交媒体数据发现某种健康风险（如法国出现的隆胸问题），然后在集体诉讼之前调整其准备金。
P2P保险
开展P2P保险业务的大多数是行业新进入者。他们汇集保险需求类似的客户，把他们分成小组，共享保险的成本与利益。通过宣传与鼓励风险敏感行为，小组成员能享受更低的保费，如承担小额理赔、更安全地驾驶等。
这看上去就像过去的互助协会，但增加了现代化和数字化的元素。社交网络平台使客户们联结在一起，并完成在线资金汇集。Lemonade是一家初创公司，旨在把技术与行为经济相结合，首轮融资1300万美元。有10,000多位客户的Friendsurance融资1530万美元，它把相似的保单持有人组成一个个小组，然后把这些小组的一部分保费汇总形成一个池。
然后，这个池用来支付小组成员的小额索赔，如果索赔额少于保费，就偿还给这些成员。通过提供更低的成本和更大的透明度，P2P网络也许能够从传统的保险公司中获取部分客户群体——那些最愿意参与在线保险的、精通技术的年轻人。
业外的创新
与其他金融行业相比，财产保险较为容易受到行业外创新的影响。例如，自动驾驶的汽车。一些创新将会打破产品的设计和使用方式，另一些则会为保险公司的经营带来更高的复杂度。
共享经济
在线平台和移动平台使个人财产更易于商业化。它的本质是帮助人们利用闲置资源，例如，额外的座位、空置的床位或闲置的工具。就某项资产而言，其潜在用户群可能会超出资产所有人及其亲属的范围，并辐射更多的人群。
Uber和Airbnb就是“共享经济”平台的两个著名例子。他们所属的这个行业预计将于2025年达到3350亿美元。然而，在这些生产和消费的新模式中也可能存在被保险遗漏的商机。例如，当他们的车辆处于个人用途、没有载客的商业用途或载客的商业用途等不同场景时，Uber司机可能具有不同的保险需求。同样，Airbnb的房东可能需要额外的保险来防止房客带来的损失和债务。但是，传统产品往往不能提供这样的灵活性来有效满足这些不同程度的需求。
现有保险机构正在努力涵盖这些领域。例如，有几家公司现在提供共享乘车保险。可是，同时他们也可能面临那些旨在满足共享经济参与者具体保险需求的新型市场参与者的竞争。
自动驾驶汽车和高级驾驶辅助系统
汽车公司和科技公司正在开发不需要人类操纵就可以在道路上行驶的汽车。2020年，预计世界各地将投入使用大约1000万自动驾驶汽车。在自动驾驶汽车取代老式汽车的时候，风险性质将从人类驾驶过程中的差错转移到因为制造缺陷而导致的新风险上，例如机械故障、编程错误和黑客攻击。如果自动驾驶汽车像测试所述比人类驾驶更安全的话，车险市场将会随着损失频率和程度的下降而萎缩，为各个司机进行准确预测和定价的能力将失去其市场优势。市场参与者需要根据产品和环境因素来立即匹配其承保技术，否则就会迎来在这个问题上能够打败自己的新型市场参与者。当保险公司理解了汽车制造商的性能和自动驾驶汽车操作系统之间的差异以后，经营将更高效，因为对于开发独特风险保障产品而言，这些信息比客户信息更为重要。
自动驾驶车辆的增多也将会改变保险公司的客户群及产品。向自动驾驶汽车的转型将使车辆制造商和操作系统供应商承担更多的责任，并且可能需要新的保险以帮助他们覆盖车辆故障和网络攻击的风险，同时车主也有责任投保非驾驶损害风险。保险覆盖范围可能比目前的综合险更小，因为制造商和操作系统供应商会成为未来车辆的利益相关方以及潜在的保单持有人。
从某种程度上来说，在自动驾驶车辆这一趋势方面，更高的安全性和责任转移的结果已经开始在高级驾驶辅助系统上有所体现。高级驾驶辅助系统是传感器，用来帮助驾驶员了解他们所不能看见的情形。某些传感设备，如备用相机、盲点警报和自适应巡航控制，已经一应俱全。其他传感设备也在不断涌现，如自动泊车系统。最终，高级驾驶辅助系统将互联互通，从而大大地提高其准确性和可靠性。
据预计，2020年，全球高级驾驶辅助系统市场将达到600亿美元。高级驾驶辅助系统和自动驾驶汽车都是保险行业改变因素。由于它们能保护生命和财产，因而可能导致保费降低。虽然自动驾驶汽车零件的复杂程度和成本的增加可能会令初期赔付支出更高，但是从长期来看，更安全的车辆会减少理赔频率和严重程度。此外，在评估与驾驶相关的风险方面，它们可能会使人为风险与制造商责任之间的界限变得更加模糊不清。
物联网
物体之中嵌入了无线技术，使它们能够通过云与其他物体联通。这样，日常用品就可以形成一个网络，在这个网络里互相通讯。比如，你的车通知位于两个街区之外的房子打开车库门。这就是物联网。
物联网将给保险公司创建独特的机遇，使保险嵌入周围基础物业的新兴生态系统，为客户提供附加值。
随着越来越多的物品被连接到一起，保险公司将能够利用他们的数据来大大地提高风险评估和定价的精度。物联网还将形成一条新通道，与车险和其他财产保险的客户互动，从而减轻特定风险或在需要的时刻提供保险服务。例如，当传感器侦测到因为泄漏而造成压力下降时，它就可以关闭供水。
但值得注意的是，物联网公司并不都是创业公司。大型知名企业正在涌入这一行业，包括思科、博世、通用和德州仪器。到2020年，1.7兆美元将被投入于有物联网功能的设备的研发中。
这些设备和它们为保险公司带来的机遇并不会凭空产生，物联网和它所包含的网络将支持这个生态系统的发展。在这个生态系统中，众多的公司将通过互动来为客户生成流线型体验。通过设备应用连接到其他行业或公司交付的组件，保险公司就能将自己嵌入到客户的端到端体验中，例如，购买车辆或住房。
在这个新兴领域，那些能够以低成本来建立物联网技术的保险机构和新型参与者将赢得优势。他们最终可能通过网络来掌握数据流的实时分析，从而奖励安全行为，同时对危险情景加以干预。
社交网络和大数据
过去的数据挖掘已演变成了今天的大数据分析。全新的图形化界面帮助精算师和其它业务模块通过大规模的数据集来梳理模式、趋势和相互关系。背后廉价的内存和高速算法让这类计算分析能够在短时间内完成不久前需要几周才能完成工作。
每天，人们在Facebook发布10亿多条内容，包括状态、链接、照片等。这样的公司正在研究如何量化并分析人类活动。Facebook开发了一个系统，每秒钟扫描20种语言的1万个发帖，来改进用户体验并链接到相关的内容。数据扫描也被用来了解广告对于不同的受众群体有什么样的效果。
通过社交媒体共享的类似的生活方式和行为信息可能会改变当前保险市场参与者用来预测客户风险的方法。通过强大的分析工具，保险公司可能会发现没有得到满足的保险需求、行为和风险之间的细微差别，以及此前被他们忽略的高利润型客户群体。创业公司也正在利用社交媒体数据这个机会。例如，Bought by Many使用社交媒体和在线搜索来发现高盈利性客户群体。
机器学习和预测分析
机器学习和预测分析逐渐开始在金融服务业内广为人知。我们对这些高级功能所支持的精算建模和反欺诈侦测而言并不陌生。
但是，随着运算能力的成本下降，大数据和社交数据能帮助保险公司创建下一代的定价和理赔模型，提供更高的复杂性和准确度，发掘新的指标和现象，并创建个性化保险和定价的方法。
机器学习可以通过创建实证数据的反馈来帮助保险公司。像Google Deep Mind、Ayasdi和SigOpt这样的平台以具有竞争优势的价格提供先进的机器学习能力。从赞助Kaggle这类分析平台的保险公司数量来看，传统保险公司已经是这些技术最忠实的用户。
这些技术也是机器人和过程自动化（RPA）的核心。如果机器人和过程自动化继续发展，那么作为自动驾驶汽车发展的结果，保险公司将只会经历物联网带来的数据增加和风险不确定性降低这两类影响。
区块链技术
金融服务行业一直致力于把区块链技术应用到虚拟货币以外的领域。通过在多台计算机之间发布分类账簿，区块链提供了一个快速、成本效益高、可靠性强的方法来替代传统数据库和价值转移通道。区块链也可以分解成无数个更小的单位——基于区块链的系统可以轻而易举地把保险分解成更细化的单元，从而开发投放出各类短时型的小额保险。它还可以启用那些基于可衡量条件来自动和永久执行的智能合同。
区块链应用对保险公司和客户均有益处。基于区块链管理复杂案例的轻巧程度和速度，它可以降低保费和理赔的成本，进而为保险公司降低管理这些理赔的成本，使保险公司能够把节约的成本传递给客户。与物联网相结合，区块链系统可以设计基于参数的家庭保险和车险，这样就可以根据预设的条件自动进行赔付。区块链也可以促进保费自动支付、复杂索赔评估和索赔支付。
（本文摘编自德勤中国的最新报告《前有激流，未雨绸缪——一般保险行业的变革力量和创新趋势》）
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