数字人民币如何影响产业生态？

□记者 苏洁

随着智能手机的普及和移动支付的发展，数字人民币应运而生，应用场景也越来越广阔。未来，数字人民币对商业银行、支付机构等将带来哪些影响？近日，艾瑞咨询发布《2021年中国数字人民币发展研究报告》（以下简称《报告》），分析了数字人民币对于上下游生态的影响。

如何影响商业银行

数字人民币成为商业银行重要获客途径，推动业务数字化转型升级，催生同业竞争协作新机会。《报告》指出，指定运营商业银行作为数字人民币的直接入口，将有望依托数字人民币生态场景建设，使被第三方支付机构占据的C端用户流量重回银行体系。数字人民币也将提升银行线上业务规模的占比，虽然会对银行网点的传统业务带来冲击，但同时也将节省大量的现金运营管理成本，并衍生出新的盈利增长点。此外，数字人民币钱包与银行传统业务的联合运营也将催化出新的业务模式，并从数据安全、风险管理的角度对商业银行的数字治理能力提出更高要求。

如何影响第三方支付机构

数字人民币助力拓展C端、B端业务范围，场景建设为关键核心，第三方支付机构机遇与挑战共存。《报告》认为，虽然数字人民币与第三方支付在概念上不属于同一维度，但实际推广中支付终端与支付体验上的重合，将使数字人民币为第三方支付机构带来诸多机会与影响。数字人民币交易的服务费用目前尚不明晰，具体分配比例要通过市场化机制决定。

如何影响清算机构

《报告》指出，数字人民币支付即结算的特性，使债权转移直接在商户和消费者之间完成，打破了原有支付产业链的清算逻辑。短期来看，数字人民币不会对现有的基于账户的清结算体系带来较大冲击，电子支付仍为主流方式。试点过程中，清算机构角色尚不明确，未来可能承担的职能有：一是数据接口服务、跨系统间清算服务、银行账户与数字人民币钱包间的跨行转移等。

如何影响技术服务商

《报告》认为，数字人民币的发行流通牵引参与机构软硬件系统改造需求，核心技术企业迎来重大利好。

数字货币系统搭建：中央银行数字货币系统的核心技术路径由于保密性，大概率由国有技术团队自主研究，数据处理、加密认证、安全技术等模块建设可能会产生与社会企业合作开发机会，头部核心技术企业有望参与到数字货币系统的建设中。

软硬件系统改造升级：银行、第三方支付机构以及社会企业等参与主体自身账户系统需要针对支付、转账、代发代缴等场景新增适配数字人民币钱包的模块。数字人民币的推行将持续带动相关IT解决方案需求增长，包括业务类解决方案、管理类解决方案、渠道类解决方案等，同时支付系统也需设置运营商接口，产生软硬件基础设施升级改造需求。

终端机具新建改造：智能手机、POS机、ATM机等支付终端设备将新增数字人民币支付功能，并基于双离线支付进行改造升级。多种可穿戴硬件设备的研发改造有助于针对满足不同群体的需求，避免出现“数字鸿沟”。同时，NFC支付、生物识别支付有望借助数字人民币的推广流通迎来新的商机，实现对用户习惯的再培养。

《报告》还指出，数字人民币推广还存在痛点，比如随着支付的不断演进，商户侧终端机具也在不断更新迭代，并同时产生了较大的布设推广成本，从而打击商家推广数字人民币支付的积极性。此种情况下，数字人民币的推广可以融合内嵌于现有的主流支付方式，节省商户侧终端机具的布设推广成本，并联动数字人民币和现有支付方式的特性及优势。