挖掘新能源车“数据矿产”

□记者 苏洁

新能源车的出现给车险带来发展机遇，随着技术进步、市场扩张，对于数据的要求更高，届时数据将成为所有参与方的宝贵“矿产”。对于用户，数据可以帮助其购买合适的保险和享受适合自己的服务；对于车企，数据将帮助其了解客户、改善运营；对于保险公司，可实现理赔精细化、定价千面化，创新自动驾驶的条款和险种。

挖掘数据价值

“新能源汽车积累的相关数据和理赔经验还不多，所以新能源车险业务的开展，考验着保险公司的定价水平、精算水平、理赔水平、差异化服务水平和精细化运营水平。新能源汽车数据收集的齐备程度决定了其智能化水平，如果保险公司能与新能源车企的数据后台有效打通，做好差异化定价，将会走得更加长远。” 熊猫保险科技创始人兼CEO王刚指出。

传统车险经营模式以渠道为核心，产品同质化现象严重，虽然在车险综改背景下，保险公司掌握了一定的定价自主权，但由于保险公司无法掌握车主用车数据，因此在产品设计上仍然是以车辆为主。而在智能车时代，数据的价值将会被挖掘，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的参考要素，从而提供给车主个性化的车险产品。同时，利用车联网技术，还能够有效干预危险驾驶行为，从而降低事故发生率，控制车险赔付率。

对于新能源车险的未来，张磊认为有两大机遇和挑战：保险作为刚需产品，在未来3到5年能为车企带来维修与置换车辆的收益；对保险公司来说，智能汽车时代带来的数据化，可以推出更多按需付费的产品。但挑战在于，保险公司数据能力薄弱，需要第三方赋能，而车企层面，除了传统巨头企业，新势力公司很难建立自己的理赔网络，并提供本地化服务。这就需要科技公司来“牵线”，对车企与保险公司进行赋能。

随着新能源汽车保有量的逐年上涨，在不久的将来，新能源市场的关注度、需求、投入只会越来越大。在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

拓展新能源车后市场

新能源车险，成为保险公司布局车主服务、培养用户黏性的新机会。随着新能源车市场的逐步扩大，围绕新能源车的相关服务需求也将同步提升，未来将成为重要的细分赛道。

就目前的新能源汽车市场来看，车后服务还有很大的空缺和机会，以新能源充电这个刚需为例，《专属条款》附加自用充电桩责任保险中提到，“保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。”

壹路通CEO陈方认为，充电服务作为新能源车主刚需，日渐成为新能源车险配套服务的重要项目。陈方介绍说，如今虽然街头巷尾、甚至高速路段都能找到新能源汽车充电桩，而在一些办公楼宇商场酒店，新能源车专属车位更是已经成为常态化配置。这些遍布全国的充电桩背后，是规模超过几十家的电桩供应商在提供服务，但是却由于没有统一的平台与标准，使得不少车主面临找一个电桩要打开N个APP或即使找到了也充不上电的窘境。这就造成了一个很典型的用车现象：新能源车主总是会过度注意电量还剩多少，就如同关注自己的手机电量。而造成这样的困扰，主要还是充电的不便利性造成的，比如不知道最近的充电桩在哪；即使知道，开过去也不知道能不能充上电；是否充电车位被传统汽车占用，等等。

充电桩运营商多，接入标准不统一，成为保险公司接入充电服务痛点。“通过一个平台作为入口，即能获得所有电桩服务，方便了新能源车主的同时，更免去了保险公司耗时耗力地一家家去接电桩供应商。客户仅需通过微信入口登陆车主服务平台，即能快速获得附近所有充电桩的信息。这些信息，不仅包含了品牌、类型、个性化筛选，更有快、慢充电桩之分及地面、地下等精确的充电桩位置属性。车主在选择一个就近的充电桩后，即可通过导航路线轻松前往，这从根本上解决了新能源车主的充电难题。” 陈方介绍了目前团队正在做的有关新能源车充电服务的项目逻辑。

车险是消费者购车接触到的第一个服务类产品，车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口，从而拓展维修、理赔、充电、汽车金融等汽车后市场业务。也就是说，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。

伴随着车联网技术的发展，智能化的新能源汽车将积累更多用户数据和车辆使用数据，推动传统车企加快智能汽车技术发展。在此背景下，车险的商业逻辑也将发生巨大变化。