记者观察：新能源车险为何定价难

□记者 苏洁

如今，绿色可持续发展成为我们关注的重要课题，能源革命和数字革命交叠着推动全球汽车产业进入新能源时代。面向碳中和、碳达峰的历史机遇期，保险科技深度融合新能源汽车，将引领行业走向创新发展之路。

一方面，快速增长的新能源车销量和消费者对于新能源车的需求不断增长；另一方面，中国车险市场经过近10年的高速增长，8000亿的车险市场规模，对于新能源车险来说，蕴藏着不可估量的发展机遇。相对应的新能源车专属保险也引发众多消费者期待。

2018年，《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》向行业内征求意见，但该条款一直未落地；2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。如今，新能源车《专属条款》征求意见公布，新能源车专属保险呼之欲出。

近年来，随着新能源车的不断增多，但却鲜有保险公司愿意承保，其中“定价难”是新能源车险最大的痛点。

首先，从技术角度来看，新能源汽车的成本构成、车身结构、零部件构成等都与传统燃油车不甚相同。新能源汽车的核心零部件是电机、电池、电控“三电”系统，尤其是动力电池占了新能源汽车总成本的40%左右。而电池存在衰减折旧情况，这会对新能源汽车的余值评估产生很大影响，进而影响次年车险的定价。

其次，新能源汽车故障大部分问题往往也是电池导致，部分事故也与三电系统有关。这些因素导致新能源汽车在承保与理赔等方面，也与传统燃油车不尽相同。因此，相关人士认为，开发新能源汽车的专属电池险很有必要。

再次，目前新能源汽车的车险定价参考燃油车保险体系。特别是车损险的投保价格会参照补贴前的车价，导致新能源汽车的保费普遍要高于指导价相同的传统燃油汽车。有关数据显示，新能源汽车的出险率高于传统燃油车，其中涉及动力电池等核心部件损毁率是发动机损失事故的3倍，导致新能源汽车的赔付率也高于传统燃油车。与此同时，保险行业对新能源汽车承保、理赔数据的积累不够，风控难度对于保险公司而言要大于传统汽车。按照传统燃油车的条款进行报价和承保，对保险公司经营数据和盈利能力也有影响。一些财险公司对于新能源汽车承保态度趋于谨慎，也是从公司经营角度考虑。

由此来看，保险公司缺乏对电池性能、由电池引发的事故等规范化的评估标准，如对电池的自燃、短路、碰撞损失等赔偿标准，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任，等等。而这恰恰给掌握用户数据和技术为先的互联网企业和新能源车企带来了发展机遇。

“痛点即机遇”，有行业人士认为，对于在数据采集和传输方面有天然优势的UBI车险有望在新能源汽车上获得优先试点和落地；同时，也给了擅长互联网业务的保险公司和中小保险公司以弯道超车的机会。