记者观察：金融服务“场景化”

□记者 苏洁

日前，中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，数字经济蓬勃发展，新产业、新业态、新场景应运而生。所谓金融场景，就是将金融服务下沉到相关非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验，敏捷响应、高效满足特定客群需求。《白皮书》指出，近年来，随着数字经济蓬勃发展，金融与科技加速融合，金融服务形态发生根本性变化。全球最具价值的前100家银行中，70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。

随着互联网的快速发展，银行网点作为流量入口的年代已然过去，手机银行成为银行实现数字化转型的重要“工具”，不少银行积极布局手机银行，通过手机银行加快场景金融生态建设，以加快数字化进程。

银行布局场景金融，最直接的就是手机银行的建设。近日，由中国电子银行网联合易观发布的“中国手机银行综合运营洞察”显示：2021第2季度手机银行运营指数稳步提升，数字人民币的加速推广给大行带来增量线下支付流量入口，银行财富管理模式逐渐转变为资产配置全流程陪伴，差异化客群营销活动以及增值权益活动逐步提升用户黏性。

上述观察指出，从不同类型银行手机银行运营指数来看，大行手机银行运营指数最优。第2季度，大行手机银行进一步挖掘细分市场流量，如工行手机银行上线英文版满足外籍客户需求，农行掌上银行上线乡村版及大字版，助力提升县域客户及老年客户的活跃度。另外，大行手机银行为用户提供数字人民币钱包服务，数字人民币的推广将给大行带来增量线下支付流量入口。此外，手机银行逐步强化金融科技应用，风控升级，生物识别、数字证书逐渐普及，挖掘“银发市场”及下沉市场流量。

银行加快布局以手机银行为代表的场景金融来自于主客观因素：主观因素在于，数字化浪潮下倒逼银行数字化转型加速，尤其对于中小银行来说，不转型就意味着无路可走，转型则前景可期。

客观因素在于，用户消费习惯发生变化，为了满足用户需求，必须要与日俱进。比如，中国老龄化程度加深，不少银行纷纷抓住“银发市场”机遇，寻求“下沉市场”商机，为“银发人群”提供数字金融服务。此外，数字人民币的发展也为银行带来用户交互及获客入口。数字人民币双层投放结构下，银行承担数字人民币的兑换、流通。当前，用户直接能够通过工行、建行、农行、中行、交行等手机银行 APP进入到数字人民币子钱包中，从而为银行创造了一个全新的用户交互场景和获客入口。可以预见，随着数字人民币的日渐推广，其对手机银行用户流量的影响也将会进一步加大。

“客户在哪里，场景就在哪里，金融服务就延伸到哪里。” 正如《白皮书》所说，要提供无感、零接触、有温度的金融服务，金融科技手段不可或缺。通过5G、人工智能、大数据、云计算、音视频等技术手段，能有效改变升级以银行为代表的金融行业的业务流程、产品模式和客户服务方式，推动金融服务“无处不在、无微不至”，联动多元应用场景，为市场主体和人民群众提供更便捷、更优质的金融产品、服务和场景，达到普惠民生的作用。