未来财险市场出现新趋势

□王永祥

数字化转型是近年来国内保险行业达成共识的方向。对于传统财险公司而言，数字化转型之路怎么走？

很多人会有这样的疑问：传统险企现在要玩数字化转型，是赶时髦还是动真格？其实很多时候也是被逼的。

从外部因素看，客户在变、环境在变、市场在变，新冠肺炎疫情、市场竞争、监管要求、车险综改……这些因素都在倒逼传统险企在思考，如何从以产品为中心转型以客户为中心。而现在已经到了不得不变的时刻。

随着云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等创新技术深入到各个生产和交易领域，催生新服务、新业态、新模式，对传统的经营理念和服务模式也带来了重大冲击。比如，前段时间，国内快递行业的龙头企业顺丰出现了业绩下滑，背后原因并不是其他快递公司的竞争，而是因为电子保单、电子发票的快速普及。

如今，计算能力越来越强，上云越来越便捷，对于一个数字化组织，最有价值的资产将是数据。过去保险企业的核心系统，只是结果确认记录的系统，但是在交易过程中，有多少客户转化，有多少流失，报价的策略与最终成交转化曲线是什么，完全不知道。而在未来，保险企业应该坚持数据驱动的管理与决策，通过使用云计算、数据智能等数字技术，对销售、运营、服务等全链路实现数字化，并且对每一项都制定清晰可量化的目标值，不断优化改进。

在全链路数字化之后，把每个点、每个环节都生成的数据，再丢到数据中台做加工、分析、和建模，就能够找到最佳的销售话术是什么，最佳员工的销售经验是什么，应该在什么时间点向客户推送服务，何时提醒客户续保才是最优的……而这背后就需要推进数字化组织建设。

以前财险企业很重视对客户进行分类，其实组织内部的员工标签、员工画像与员工分群也很重要。针对不同客户，选择最优的员工来服务客户，“讨客户的欢心，用其最喜欢的方式提供服务，给客户一个持续续保的理由。”这种模式将来也会带来保险企业人才结构的变化，从传统销售为主转向以数据科学家、数据分析师、建模师等数理背景人员为主。

未来财险市场将发生一系列新趋势和新变化：第一，个人客户业务向类零售转变；第二，风险尤其是大型商业风险，随着IoT（物联网）设备大规模应用，结合GIS、卫星云图、气象数据等，从被动服务向主动防范风险转变；第三，保险服务将以场景为中心，数据价值将会凸显，干净整洁的数据将是最核心的资产；第四，未来车联网等数据指数级增加，对存储能力、计算能力提出非常高的要求，未来算力将交给云；第五，现在未知的产品与需求会快速兴起，比如，无人驾驶汽车场景下的车辆和人身保险等。

新趋势之下，财险公司面临新的挑战。现有产险行业的痛点，概括起来就是——重销售、轻产品、轻服务，但随着未来行业边界越来越模糊，行业还会面对越来越多的跨界竞争。对比天生就是数字化的科技企业，财险公司的核心竞争力与“护城河”到底是什么？到底是我们整合外部生态，还是被外部企业整合？都是值得深思的问题。

面对挑战，险企需要转变经营重心，从渠道为王、产品导向转向用户与客户导向；以开放方式提供客户驱动的定制化产品、场景式服务；实施更加灵活的定价与风控，实现更优的客户体验才是未来制胜之道。

数字化转型从来不是一个IT项目，不等于上系统，而是发展模式的转型，是组织、人才、观念、文化、流程、业务模式、技术支撑能力的彻底改变。数字化转型，知易行难，唯有通过自我颠覆与自我革新，才能革新数字化商业模式，构建新数字时代高质量发展的核心竞争力。

（作者系中华财险副总裁）