构建智能风控“防火墙”

□实习记者 于文哲

互联网保险，因产品特性、售卖渠道和推广方式等原因，更容易受到欺诈团伙的关注。据国际保险监督官协会测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元，对行业稳定运行、保护消费者利益构成严重威胁，制约行业发展。险企迫切需要更加智慧化的核保风控系统解决这一问题。

目前，多家险企正逐步通过大数据、区块链、人工智能等新技术手段在甄别欺诈案件、开展理赔等环节进行风险控制。据了解，泰康在线已在反团伙欺诈上取得一定成果，其智能风控系统以大数据等前沿技术为驱动。截至2021年6月，泰康在线智能风控系统以大数据及前沿技术为驱动，已累计识别欺诈团伙458个，涉及人员近8000人，涉及金额超860万元人民币。

智能风控系统应用

近期，泰康在线联合长春警方成功破获一起团伙诈骗案。该团伙所涉案件因出险人居住地、姓名、出险原因均相近相似，且均在同一医院同一科室住院治疗，被泰康在线智能风控系统标记识别。经核实，该团伙多次在泰康在线投保意外险，总保额达2590万余元，先后26次出险，涉嫌保险欺诈金额达19万余元。最终，该团伙被警方全部捉拿归案，并追回全部赃款。

事实上，这已经不是泰康在线第一次成功助力警方破获团伙欺诈案。此前，泰康在线协助河南警方识别并抓获意外险诈骗团伙4人（含保险代理人1人）、涉案医生6人，该团伙医患勾结、深谙保险投保理赔规则，涉及保险公司多达20余家，欺诈金额近200万元，日前此案已公开开庭审理。此外，泰康在线路虎酒驾换驾欺诈案还于近日入选河南省南阳市公安局经济犯罪典型案例。

据泰康在线相关负责人介绍，泰康在线一直积极探索基于大数据技术的反欺诈系统的研发与应用，智能风控系统实现了从传统风控到数字化转型、再到智能化的升级，覆盖营销、核保、核赔多个环节，可准确快速、全面有效地进行各业务环节的风险识别、风险评估、风险预警和风险处理。

用大数据深度赋能反欺诈

据介绍，泰康在线智能风控系统借助机器学习、跨平台数据引入、图计算技术与大数据分析等科技创新，确保了反欺诈的准确性、缜密性和实时性。

传统的规则式核保风控模式仅能使用浅层用户特征，风险判断不够准确，而机器学习式的风控模式则可在海量数据中提取15大维度、4000+个风险特征，并通过不断学习更加全面、准确地预测个人诈骗风险。

北京大学教授兼北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为，保险行业目前存在数据孤岛现象严重、数据大但并非就是大数据、定制化产品欠缺、应用场景缺乏、风控监管难度大、数据缺乏更新及反馈渠道等普遍痛点，泰康在线智能风控系统通过隐私计算的方式，在保证用户数据隐私安全的情况下，引入海量外部数据，解决了在单一领域内进行数据分析的片面性问题和数据孤岛困境，通过挖掘多领域、多维度、深层次的潜在风险因子，分析客户是否有骗保动机。

此外，该系统还引入了前沿的图计算技术，即通过投被保关系、手机号、邮箱、IP等10类强关系和出险地点、报案地点、就诊医院等12类弱关系实现各实体间的关联，描绘出人、保单和案件的关系网络，从而更加缜密地挖掘出欺诈团伙、甄别个体欺诈风险。

构建大数据共享平台

继3月底银保监会发布《关于做好2021年大数据反保险欺诈工作的通知》后，4月底，中国保险行业协会积极开展反保险欺诈专业委员会换届工作，并酝酿出台2021-2023年工作规划，保险业反欺诈行动逐步升级。

业内人士表示，通过运用大数据技术开展保险反欺诈工作，是适应当前保险业发展形势和欺诈风险变化趋势的必要手段，有助于各保险公司落实主体责任，提高承保理赔数据质量，进一步提升欺诈风险识别和管控能力。

在监管部门的推动下，保险机构对于运用大数据等科技手段助力反欺诈活动多有尝试。如中国人寿财险打造的车险理赔智能反欺诈平台，通过将历史理赔经验与现有数据结合，实时针对海量数据中潜在的欺诈风险进行识别；众安保险依托大数据风控技术和反欺诈模型，在理赔环节加强客户虚假就医等欺诈行为的识别，严格控制高风险案件的进程，降低产品赔付风险。

不过，目前各家保险公司开展反欺诈工作较为分散，行业没有形成统一标准、统一平台的信息共享机制。“保险行业应构建大数据反欺诈常态化工作机制，建立涵盖保前风险审核、保后监测管理的全流程业务系统，在系统中建立核保模块管理和反欺诈审核规则。强化核保过程的反欺诈管理，建立反欺诈的评估标准、信息类型，并根据类型进行分类处理，对高风险清单进行留存、保管。保证保险标的真实存在、履约义务人提交的信息真实以及履约义务人不存在历史欺诈记录。”上述业内人士称，在此基础上，构建行业统一的信息共享平台，建立反欺诈行业联盟，强化跨区域欺诈线索筛查、适应欺诈风险的区域差异、推进保险公司风控升级。