区域银行数字化面临多重挑战

□本报记者 苏洁

2021年是“十四五”规划的开局之年，也是后疫情时代经济复苏的关键之年，区域性银行在疫情常态化下展现出了强劲、韧性，并纷纷加码数字化转型，从战略层面推动数字化转型的顶层设计以加速转型进程。然而，区域性银行在转型过程中还面临多重困难，如何克服困难，冲出迷雾？6月10日，腾讯云和毕马威联合18家银行发布《区域性银行数字化转型白皮书》（以下简称《白皮书》），基于对18家区域性银行的深度访谈以及46家区域性银行的深度调研，揭示了区域性银行数字化转型的挑战、机遇和破局之道。

区域性银行数字化转型进程

四大挑战和三大突破口

区域性银行服务本地经济的定位，以及金融供给侧改革和客户数字化行为深化，让数字化转型成为不少区域性银行提升竞争力的战略选择。《白皮书》显示，调研的46家区域性银行中已有91%开展了数字化转型，81%已经将数字化提升到了全行核心战略或辅助战略的顶层设计高度。近年来，区域性银行对其预期资源投入也有着显著增长。

但相比国有大行，区域性银行在能力建设中有较大的制约。长沙银行信息技术部总经理程中谈到，数字化转型并不是什么新鲜事物，大家都在做，大家都在全力推进。随着数字化转型的加速，国有大行、股份制银行业务下沉的趋势越来越明显，给中小银行的空间越来越小。在强者恒强的情况下，中小银行怎么去匹配大家的发展速度，找到差异化竞争力，是面临的一个非常重要的问题。

毕马威金融业务战略咨询合伙人支宝才介绍，在本次调研中发现了中小银行数字化转型中面临的四大痛点：第一，人才短缺是限制区域性银行数字化转型的一大要素。人才短缺不是所有的数字化人才都缺，最缺的还是在数据分析方面懂业务的人才，或者是懂业务的人具备数据分析能力这样的复合型人才。第二，很多区域性银行的组织并不适合现在整个数字化对敏捷或业绩高度融合的要求。因为很多区域性银行科技能力相对比较薄弱，更多的工作聚焦还是在一些技术支持或者业务系统化上，所以在整个数字化转型过程中，整个技术跟业务的组织、机制是不配套的。第三，数据基础薄弱也限制了数字化转型，不仅是银行内部的数据，而是利用外部数据能力上很大的短板。第四，区域性银行资源比较少。

受制于以上因素，尽管转型意愿强烈，但区域性银行的数字化建设进程总体较为缓慢，52%的银行仍处于起步阶段。其中，70%的被调研银行表示“数字化核心人才短缺”是制约其数字化转型的最主要因素；尽管48%的区域性银行已经完成了数据的归集和平台化建设，但仍存在内外部数据质量不一，数据难以统一对接，产业数据获取困难等问题。同时，有54%的银行反映因“缺乏合理的组织抓手和工作机制”，导致融合困难。也有部分银行反映，对外合作时虽然需求强烈，但效果达不到预期。

针对这些问题，《白皮书》建议区域性银行发挥属地资源禀赋、对本地市场的深入洞察，以及扁平灵活的组织架构等优势，从“深耕本地、错位竞争、巧借外力”等三个维度提升竞争力。一方面在客群和用户场景层面不断下沉和深挖，一方面以数据洞察和智能技术为抓手，围绕客群、产品、服务打造差异化优势，同时积极寻求外部合作，形成数字合作共赢生态。

区域性银行受制于自身资源，数字化转型投入有限，但随着战略高度和数字化转型认知的提升，区域性银行对其预期投入也有明显增长。从当前投入情况看，区域性银行的数字化转型资金投入相较于大行和股份制银行仍存在一定差距，国有大行及部分股份银行在金融科技方面的投入占营业收入的平均比例约为3%，被调研银行中，83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%，低于国大行及股份制银行平均水平。但区域性银行对于数字化转型仍报以坚定信心和高度重视，将不断加大投入，90%的银行表示预计在未来3年内持续加大资金投入，平均年增长率约为21%，以期为数字化转型提供有力支持。

加强四大数字化能力建设

《白皮书》认为，“新连接、新智能、新基建、新敏捷”等四大数字化能力体系建设是区域性银行数字化转型落地的基础。

在“新连接”上，《白皮书》认为，随着客户需求变化和外部竞争加剧，传统商业银行围绕低频金融消费场景设计产品、打造渠道已无法满足经营需求。《白皮书》建议区域性银行从做强本地特色场景连接，做实客户社交生态连接,做深银行内部经营要素连接三个方面入手，打造以客户为中心的新连接。

数据作为重要生产要素，已成为数字经济的核心驱动力。做好“新连接”之外，《白皮书》还建议区域性银行还需要强化自身的数据治理和利用能力，打造以数据为核心驱动的新智能，创造业务价值，促进银行业务的可持续发展。

“新基建”则是“新连接”和“新智能”的前提和基础。《白皮书》建议，区域性银行通过建设共享能力平台、引入分布式技术、部署云计算等方式搭建多层次驱动的数字化技术架构体系，从而构建连接前中后台的“变速器”，获取对前台业务和市场需求的快速响应能力。

组织架构的变革是推动区域性银行数字化转型的关键，《白皮书》建议区域性银行搭建以“新敏捷”为特征的组织架构，包括建立“数字化为先”的理念，培养复合型、知识型和创新型数字化人才，构建业务科技融合协同的敏捷组织等。

腾讯云副总裁、腾讯云金融行业负责人郭仁声表示，不少区域性银行选择把数字化转型作为提升竞争力的关键手段，但不同银行数字化转型的背景、资源、能力并不完全相同，腾讯云联合毕马威发布《白皮书》，不试图下定义，而是通过同业实践，为银行家们提供策略参考。