数字人民币走向大众
发布时间：2021-06-09 08:39:40 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 于晗
近日，北京市地方金融监督管理局发布消息，北京将开启“京彩奋斗者 数字嘉年华”活动。活动将向消费者发放20万份数字人民币“京彩”红包，每份200元，共计4000万元，可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用。
自去年4月，央行宣布首批数字人民币试点城市，一年多来，数字人民币试点规模持续扩张，从小众尝鲜到区域推广，数字人民币一步步走向大众生活。
数字人民币试点成果
2020年4月，央行开启首批数字人民币试点，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动封闭试点测试。
2020年10月，央行又新增了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地。伴随着试点城市的不断扩容，区域上已形成“10+1”格局。
2020年10月，深圳罗湖区首次试点通过数字人民币APP向所有中签者发放1000万元数字人民币红包，随后苏州、北京、成都等地陆续开启试点红包发放工作，目前数字人民币红包已发放累计1.7亿元。
据人民数据研究院粗略测算，目前“10+1”试点地区覆盖人口约1.5亿，占全国总人口的10.7%，超过俄罗斯；试点地区2020年GDP（国内生产总值）合计近19万亿元，占全国总量的近19%，超过法国。
在运营支持方面，国有6大行工、农、中、建、交、邮和一家民营银行网商银行，均已接入数字人民币钱包。用户可在数字人民币APP下开立一个或多个由商业银行运营的子钱包，子钱包能实现“充钱包”“存银行”“转钱”“付款”“收款”五大功能，满足了大众基本的支付需求。
应用场景方面，截至2020年末，数字人民币在全国落地试点场景超过6700个，覆盖了生活缴费、交通门票、购物餐饮、政务服务等多个领域。与此同时，通过“推送子钱包”的功能设计，已有20家电商平台接入了数字人民币钱包及各家银行子钱包，包括京东、B站、美团、滴滴、天猫、顺丰、途牛等。
实现更高效率和低成本支付
根据央行给出的定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
作为法定货币，数字人民币实际上代表着现钞的数字化形式。不过，不少人会将这一概念与微信支付等移动支付工具/账户混淆。
不过，数字人民币与移动支付账户的核心区分就在于其“广义账户体系”和“松耦合”特性。平安证券研究员袁喆奇表示，在广义账户体系下，能证明身份的事物（如车牌号）就能作为账户；企业和居民用户通过数字人民币APP或试点银行APP即可开立钱包，数字人民币能够脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低，提升了支付清算的效率。
从数字人民币的特性来看，国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平认为，数字人民币不仅有助于改善中国现有金融支付体系的数字化水平，提升金融服务实体经济水平，也将深刻影响我国货币政策、金融市场以及金融普惠性发展。
除此之外，数字人民币采取的双层投放机制和可控匿名特性，能够兼容现在货币和银行体系，确保金融脱敏化的风险最小化；可控匿名性，意味着对小额交易可以实现匿名化，对大额交易央行可以进行追踪，这种设计也是数字人民币的理想特点。
黄国平认为，数字人民币既可以成为促进人民币国际化和金融全球化的国际金融基础设施，也可以为有关国家规避美国、欧洲等利用自身控制的国际支付和清算体系对国际经济和金融活动实施无理监控和长臂管辖提供可能。
银行应积极拥抱全新机遇
有观点指出，从现阶段来看，数字人民币在设计方面力求兼容现有金融体系，避免造成重大格局和利益调整，但在短期内对商业银行和支付机构的冲击可能是不可避免的。例如：数字人民币可能导致“存款搬家”，一定程度减损商业银行利益；数字人民币作为新兴的支付工具可能会短期侵害现有第三方支付机构利益。因此，数字人民币顺利发行需要与当前的利益攸关方做好沟通与协调。
不久前，《中国银行保险报》曾报道，上海、深圳、苏州、北京和长沙等地的国有大行已开始面向公众和商户积极推广数字人民币钱包。用户只需向银行提出申请，即可参与数字人民币测试。部分银行还以邀请函形式向用户展开宣传，提供一系列奖品激励。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，各家银行呼吁客户选择将数字货币钱包绑定自家银行基本账户，主要是为了积极获取数字钱包客户，布局未来基于数字人民币的相关金融业务。数字人民币对于我国商业银行将带来的更多是机遇而非挑战。
袁喆奇认为，数字人民币双层投放的结构下，银行是整个数字人民币产业链中承担兑换、流通最重要的运营机构。从试点情况可以看到，用户直接能够通过银行的手机银行APP端口进入到数字人民币子钱包中，从而为银行创造了一个全新的用户交互场景和获客渠道。
“一旦数字人民币在未来获得更广泛的推广，其对用户流量的影响也将会进一步加大。”袁喆奇认为，银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的全新机遇，一方面积极寻求试点资格，另一方面缩短与互联网支付巨头在后端生态构建上的差距，通过开放银行等方式优化客户体验，提升获客能力。
□记者 于晗
近日，北京市地方金融监督管理局发布消息，北京将开启“京彩奋斗者 数字嘉年华”活动。活动将向消费者发放20万份数字人民币“京彩”红包，每份200元，共计4000万元，可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用。
自去年4月，央行宣布首批数字人民币试点城市，一年多来，数字人民币试点规模持续扩张，从小众尝鲜到区域推广，数字人民币一步步走向大众生活。
数字人民币试点成果
2020年4月，央行开启首批数字人民币试点，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动封闭试点测试。
2020年10月，央行又新增了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地。伴随着试点城市的不断扩容，区域上已形成“10+1”格局。
2020年10月，深圳罗湖区首次试点通过数字人民币APP向所有中签者发放1000万元数字人民币红包，随后苏州、北京、成都等地陆续开启试点红包发放工作，目前数字人民币红包已发放累计1.7亿元。
据人民数据研究院粗略测算，目前“10+1”试点地区覆盖人口约1.5亿，占全国总人口的10.7%，超过俄罗斯；试点地区2020年GDP（国内生产总值）合计近19万亿元，占全国总量的近19%，超过法国。
在运营支持方面，国有6大行工、农、中、建、交、邮和一家民营银行网商银行，均已接入数字人民币钱包。用户可在数字人民币APP下开立一个或多个由商业银行运营的子钱包，子钱包能实现“充钱包”“存银行”“转钱”“付款”“收款”五大功能，满足了大众基本的支付需求。
应用场景方面，截至2020年末，数字人民币在全国落地试点场景超过6700个，覆盖了生活缴费、交通门票、购物餐饮、政务服务等多个领域。与此同时，通过“推送子钱包”的功能设计，已有20家电商平台接入了数字人民币钱包及各家银行子钱包，包括京东、B站、美团、滴滴、天猫、顺丰、途牛等。
实现更高效率和低成本支付
根据央行给出的定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
作为法定货币，数字人民币实际上代表着现钞的数字化形式。不过，不少人会将这一概念与微信支付等移动支付工具/账户混淆。
不过，数字人民币与移动支付账户的核心区分就在于其“广义账户体系”和“松耦合”特性。平安证券研究员袁喆奇表示，在广义账户体系下，能证明身份的事物（如车牌号）就能作为账户；企业和居民用户通过数字人民币APP或试点银行APP即可开立钱包，数字人民币能够脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低，提升了支付清算的效率。
从数字人民币的特性来看，国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平认为，数字人民币不仅有助于改善中国现有金融支付体系的数字化水平，提升金融服务实体经济水平，也将深刻影响我国货币政策、金融市场以及金融普惠性发展。
除此之外，数字人民币采取的双层投放机制和可控匿名特性，能够兼容现在货币和银行体系，确保金融脱敏化的风险最小化；可控匿名性，意味着对小额交易可以实现匿名化，对大额交易央行可以进行追踪，这种设计也是数字人民币的理想特点。
黄国平认为，数字人民币既可以成为促进人民币国际化和金融全球化的国际金融基础设施，也可以为有关国家规避美国、欧洲等利用自身控制的国际支付和清算体系对国际经济和金融活动实施无理监控和长臂管辖提供可能。
银行应积极拥抱全新机遇
有观点指出，从现阶段来看，数字人民币在设计方面力求兼容现有金融体系，避免造成重大格局和利益调整，但在短期内对商业银行和支付机构的冲击可能是不可避免的。例如：数字人民币可能导致“存款搬家”，一定程度减损商业银行利益；数字人民币作为新兴的支付工具可能会短期侵害现有第三方支付机构利益。因此，数字人民币顺利发行需要与当前的利益攸关方做好沟通与协调。
不久前，《中国银行保险报》曾报道，上海、深圳、苏州、北京和长沙等地的国有大行已开始面向公众和商户积极推广数字人民币钱包。用户只需向银行提出申请，即可参与数字人民币测试。部分银行还以邀请函形式向用户展开宣传，提供一系列奖品激励。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，各家银行呼吁客户选择将数字货币钱包绑定自家银行基本账户，主要是为了积极获取数字钱包客户，布局未来基于数字人民币的相关金融业务。数字人民币对于我国商业银行将带来的更多是机遇而非挑战。
袁喆奇认为，数字人民币双层投放的结构下，银行是整个数字人民币产业链中承担兑换、流通最重要的运营机构。从试点情况可以看到，用户直接能够通过银行的手机银行APP端口进入到数字人民币子钱包中，从而为银行创造了一个全新的用户交互场景和获客渠道。
“一旦数字人民币在未来获得更广泛的推广，其对用户流量的影响也将会进一步加大。”袁喆奇认为，银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的全新机遇，一方面积极寻求试点资格，另一方面缩短与互联网支付巨头在后端生态构建上的差距，通过开放银行等方式优化客户体验，提升获客能力。
