保险数字化促软件服务快速发展

□张磊

保险行业近期都在探讨数字化转型，那么，数字化和信息化的区别到底是什么？

不管是保险业还是银行业，多年来都在投入大量的资金做信息化建设。信息化主要是支撑支持企业内部运营所需业务的工作，受众对象一般是内部业务部门。信息化在我们看来是把一切业务数据化，为了提供业务部门的工作效率，企业实施了各种应用系统管理系统来支持，将业务流程和单据演变成系统数据。

而数字化则是将一切数据业务化。数字化面对的除了内部业务部门之外，更多是上下游合作伙伴、客户、供应商，甚至是竞争对手。这里的数据就已经不只是企业内部的数据了，是由大环境趋势、政策、行业生态、产品竞争力以及消费者体验等所制造的海量数据。

数字化战略，其实是把一切的数据化和信息化转变成业务和战略决策的依据。所以数字化和信息化最大的区别是进行了一个外延，不光关注内部的数据化和信息化，更多的是上下游，特别是和企业主体之外的关系。因此，数字化转型最大的区别是范围的延伸，是从关注自己到关注上下游的协同作用。

保险行业也一样。大型保险公司通过十几年的建设，信息化水平已经达到领先水平。但面向今天的渠道多场景化的平台，保险公司往往束手无策。那么就需要通过数字化转型开放自己的平台，开放自己的生态，连接上下游。对于保险公司来说，不仅要关注企业内部的IT，更要关注现有的合作伙伴，上游的一些大数据、信息流的打通，才能实现智能风控、智能定价，包括千人千面的数据赋能是保险行业产品创新的必要路径。

目前来看，保险业对SaaS（指软件即服务，软件开发商提供软件在线使用平台，用户可以按需、按时长、按使用量付费）的需求正在爆发。对于SaaS厂商来说，不是在销售软件，而是在运营服务。特别是随着市场竞争的加剧，保险公司没有过多的IT预算，不希望为软件产品一次性买单，而是希望把资金付给解决问题的人。因此，基于需求付费的SaaS产品对保险公司和中介机构都有很大的必要性。

首先，根据保险公司现阶段的发展来看，因为数字化转型导致了对外部的数据，特别是风控数据、用户数据，还有营销数据的依赖性越来越大，所以必须要利用外部的SaaS服务打破数据筒仓，避免因风险偏好、经营策略导致的数据茧房效应。

其次，对于中小保险公司来说，数字化能力相对较弱，无法自主实施数字化转型，所以这个时候需要依赖外部的综合解决方案提供商，这就不是简单的软件外包商的解决方案，这个时候需要一套完整的从渠道销售到中介环节、理赔风控等整套SaaS解决方案。

再次，市场竞争非常激烈，尤其是车险，未来保险公司的承保利润会下降，保险公司很可能无法承受高昂的IT投入，包括云服务、服务器的成本、软件的成本，甚至连开发人力外包的采购都是一个巨大的成本。这就要依赖于SaaS的解决方案来满足保险公司的需求。

最后，对保险中介来说，在强监管环境下，要求有更精准、更完整的行业数据，保险中介信息化的监管规定也要求保险中介必须要有相关的IT中介信息化管理系统。保险产品的独特性使得难以形成原生流量的保险互联网入口，也不可能促使用户产生高频度的消费行为。对于很多中介平台来说，自己无法建设一个专业的服务平台，需要第三方的 SaaS解决方案。

随着中国保险行业规模的增长，竞争的加剧，保险从业机构都在积极进行数字化转型。而保险数字化转型带来的，还有保险业SaaS的变革及爆发。

（作者系车车科技CEO）