数字化转型不仅仅是口号

□实习记者 于文哲

险企数字化转型难，是一些险企的共同感受。

为什么会这样？一位安装了车险APP的普通消费者的感受，或许可以说明问题。

这位消费者告诉《中国银行保险报》，自己只有在想购买保险的时候才会打开该APP，“一般情况下，保险不都是有用的时候才用吗？”

记者采访了20、30、40、50岁不同年龄层各3位购买了商业保险的普通消费者，统计发现：在手机上下载了保险类APP的各年龄层分别有1人，下载者打开率也较低，主要是使用APP内优惠券（比如每月一次的洗车券、代驾代年检券）和应用服务（包括咨询客服、查询保单、进行一年一度的续保或年检）时才会打开。在不少险企发力的线上理赔方面，普通消费者还是会选择直接查询纸质保单上的电话理赔，感觉这样更快捷方便。

相比之下，这些普通消费者对银行类APP下载量和使用频次更高。究其原因，有受访者表示：“银行类APP应用场景更多，涉及工资、转账和衣食住行的方方面面。对于工具类APP来说，谁掌握了高频应用场景，谁就拥有了客户黏性。”

这样看来，险企数字化转型难，尤其是成果显现难，存在一定程度的客观因素。然而，APP活跃度只是反映数字化转型成果的一项具体指标，从直观感受来看，提起险企的数字化转型应用，非业内人士还是很难说出实例；即使是业内人士，提到哪家保险公司金融科技实力特别强，也会一时语塞。

这主要源于，很多保险公司的数字化转型“雷声大、雨点小”，没有足够躬身实践。任何产出都要靠资本和人才的投入，在资本这方面，行业分化较为明显，以科技为硬实力及核心战略的公司在投入上“不遗余力”，比如众安在线2020年科技研发投入高达9亿元；中国平安过去10年科技投入累计超过1000亿元，未来5年还将继续投入1000亿元。反之，虽然“科技”近年来成为一些大公司年报中的“高频词”，但是科技研发投入数据几乎都未有披露，从逻辑判断，绝大部分中小保险公司更没有余力将有限资金分羹给科技建设。

根据3月2日国务院新闻发布会上银保监会主席郭树清介绍，2020年，银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元，数据反映出两行业之间科技投入对比的悬殊。中国平安平均每年科技投入100亿元，据此可以推断出，保险业科技投入高度集中在龙头企业。人才方面，金融科技人才当前在银行业是“香饽饽”，但是对于保险公司来说，代理人是为公司创收的主力军，在当下“增员难”的大背景下，“扩充代理人队伍”是比吸收科技人才更重要的事情。

从实际的状况更能看出，险企数字化转型往往停留在口号上，实践中并没有到位。有时候，这种情况可能并非险企本身所愿，而是现实条件不允许。评驾科技董事长李献坤近日接受媒体采访时表示，虽然《保险中介机构信息化工作监管办法》落地在即，但是，对于数量众多的个人兼业代理以及小型的代理公司而言，采用完全自建信息化系统的模式并不现实。目前超过九成中介会采取租用第三方SaaS服务，快速解决合规性问题，实现数据化管理能力的提升，此后再根据自身条件逐步自建。

另一方面，很多情况下，这是保险公司自己的选择。相当多的保险公司做不出来数字化成果，是因为本身没有这样的基因，数字化为表，非数字化为里。比如，在内部管理方面，很多公司还是选择较为传统落后的方式，没有去建立数字化的内控系统，更没有通过数据指标去发现公司经营方面的问题。

对此，建议保险公司首先厘清定位，目前到底是否要进行数字化转型，以及在多大程度上进行数字化转型；其次，要积极向业内外数字化程度高的公司学习经验。