疫情隔离致逾期还贷，影响征信吗
发布时间：2021-04-27 10:23:33 作者： 来源：中国银行保险报网
□唐正明
古人云：“人无信不立。”近年来，随着信用社会建设不断深入，个人征信显得愈来愈重要，并影响着个人生活的方方面面。随着新冠肺炎疫情暴发，不少人因为疫情期间被采取隔离措施导致逾期还贷情况出现，进而被银行将逾期还款情况记入征信。为保护金融消费者合法权益，抹平因疫情隔离等因素对无法按时还贷的金融消费者的伤害，本文将结合相关案例，对疫情等特殊因素影响个人征信问题进行讨论。
王梓/制图
疫情来袭，我的征信怎么办？
2021年“3·15消费者权益日”前后，中国人民银行西安分行发布2020年金融消费权益保护典型案例。其中一例如下：
Z先生投诉称，其在A银行办理的贷款于每月2日还款，2020年2月2日上午其在手机银行进行操作时，因连续输错三次密码导致银行卡被锁定，当日下午Z先生三次致电A银行均未接通。2月3日，郑先生打通客服电话咨询，客服回复必须去银行柜台办理解锁。Z先生因接触湖北返回人员，自1月22日开始在家隔离，2月4日起其所在小区封闭式管理，郑先生未能外出办理银行卡解锁，导致其征信出现违约记录。Z先生认为其因疫情这一不可抗力因素才未按时还款，银行不应认定其违约，要求银行做出妥善处理。
本案是因疫情被采取隔离措施导致无法还贷进而影响个人征信的典型案例。解决本案的关键是判断因疫情被采取隔离措施是否构成“不可抗力”。
明法析理，何谓不可抗力？
《民法典》第180条规定：“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定。不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。”第590条规定：“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并应当在合理期限内提供证明。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不免除其违约责任。”
结合上述定义，在实务中，某一客观情况（事件）是否属于不可抗力，一般从以下三方面综合加以认定：第一，不可预见性，这里的不可预见是指有关当事人在订立合同时，对这一客观情况是否会发生是不可能预见到的；第二，不能避免性，这里的不能避免是指合同生效后，当事人对可能出现的客观情况尽管采取了及时合理的措施，但客观上并不能阻止这一情况的发生；第三，不能克服性，是指出现的客观情况主客观上均不能克服。
以案说法，本案应该如何认定？
根据以上内容分析，本次新冠疫情导致的隔离措施等符合不能预见、不能避免且不能克服的特征，属于不可抗力事件。需要特别说明的是，构成不可抗力的是新冠肺炎疫情的暴发和蔓延态势以及由此引发的一系列管控隔离措施，疾病本身并不属于不可抗力。另外，对于此次疫情致使合同不能履行的情况，全国人大常委会法工委发言人在回答记者提问时亦作出解答，认为对于因疫情防控措施不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力事件。
具体到本文中的案例，Z先生因为被采取疫情防控隔离措施无法去网点柜台办理密码解锁业务导致还款逾期，属于因不可抗力导致不能履行还款义务。根据中国人民银行等部门联合印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》第14条之规定：“切实保障公众征信相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。”A银行不应该报送其逾期记录，如果报送，Z先生有权要求A银行对报送记录进行调整。
举一反三，类似情况应怎么处理？
从银行等金融机构角度而言，银行等金融机构在面对因不可抗力导致无法还贷的借款人时，应主动担当作为，严格依照法律法规及金融监管机构的要求对逾期还款行为进行审查认定。对于符合相关条件的人员，不将其逾期还款的行为认定为违约，不作为不良记录予以报送。若报送了相关逾期还款行为，在当事人提出异议并提交相应证明后，要积极协助相关当事人调整相关报送。
从借款人角度而言。因不可抗力事件影响出现逾期还款情况时，借款人可以提供相关证明，向银行提出逾期还款不计入信用报告的请求，以免因不良信用记录影响征信。同时，若因故未能及时提出上述请求被银行报送不良信用记录计入征信的，可以提供相关证明，向银行申请调整不良征信记录。
具体到新冠疫情导致的贷款逾期情形，在处理时要特别注意，新冠疫情并非直接且必然导致金融借款合同的履行不能。因为新冠疫情发展和蔓延，各级政府虽相继发布延长春节假期及延迟复工、调整交通及小区封闭管理等管控、隔离措施，但并非必然导致债务人无法履行还款义务。从还款方式上看，时下网络通讯发达，借款人亦可通过手机银行、网上银行等方式进行还款，并非遇到管控、隔离情况后就必然无法进行还款。总而言之，一定要结合具体情况作出认定，分析当事人是否符合不可抗力的构成要件。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司西安南大街支行）
□唐正明
古人云：“人无信不立。”近年来，随着信用社会建设不断深入，个人征信显得愈来愈重要，并影响着个人生活的方方面面。随着新冠肺炎疫情暴发，不少人因为疫情期间被采取隔离措施导致逾期还贷情况出现，进而被银行将逾期还款情况记入征信。为保护金融消费者合法权益，抹平因疫情隔离等因素对无法按时还贷的金融消费者的伤害，本文将结合相关案例，对疫情等特殊因素影响个人征信问题进行讨论。
王梓/制图
疫情来袭，我的征信怎么办？
2021年“3·15消费者权益日”前后，中国人民银行西安分行发布2020年金融消费权益保护典型案例。其中一例如下：
Z先生投诉称，其在A银行办理的贷款于每月2日还款，2020年2月2日上午其在手机银行进行操作时，因连续输错三次密码导致银行卡被锁定，当日下午Z先生三次致电A银行均未接通。2月3日，郑先生打通客服电话咨询，客服回复必须去银行柜台办理解锁。Z先生因接触湖北返回人员，自1月22日开始在家隔离，2月4日起其所在小区封闭式管理，郑先生未能外出办理银行卡解锁，导致其征信出现违约记录。Z先生认为其因疫情这一不可抗力因素才未按时还款，银行不应认定其违约，要求银行做出妥善处理。
本案是因疫情被采取隔离措施导致无法还贷进而影响个人征信的典型案例。解决本案的关键是判断因疫情被采取隔离措施是否构成“不可抗力”。
明法析理，何谓不可抗力？
《民法典》第180条规定：“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定。不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。”第590条规定：“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并应当在合理期限内提供证明。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不免除其违约责任。”
结合上述定义，在实务中，某一客观情况（事件）是否属于不可抗力，一般从以下三方面综合加以认定：第一，不可预见性，这里的不可预见是指有关当事人在订立合同时，对这一客观情况是否会发生是不可能预见到的；第二，不能避免性，这里的不能避免是指合同生效后，当事人对可能出现的客观情况尽管采取了及时合理的措施，但客观上并不能阻止这一情况的发生；第三，不能克服性，是指出现的客观情况主客观上均不能克服。
以案说法，本案应该如何认定？
根据以上内容分析，本次新冠疫情导致的隔离措施等符合不能预见、不能避免且不能克服的特征，属于不可抗力事件。需要特别说明的是，构成不可抗力的是新冠肺炎疫情的暴发和蔓延态势以及由此引发的一系列管控隔离措施，疾病本身并不属于不可抗力。另外，对于此次疫情致使合同不能履行的情况，全国人大常委会法工委发言人在回答记者提问时亦作出解答，认为对于因疫情防控措施不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力事件。
具体到本文中的案例，Z先生因为被采取疫情防控隔离措施无法去网点柜台办理密码解锁业务导致还款逾期，属于因不可抗力导致不能履行还款义务。根据中国人民银行等部门联合印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》第14条之规定：“切实保障公众征信相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。”A银行不应该报送其逾期记录，如果报送，Z先生有权要求A银行对报送记录进行调整。
举一反三，类似情况应怎么处理？
从银行等金融机构角度而言，银行等金融机构在面对因不可抗力导致无法还贷的借款人时，应主动担当作为，严格依照法律法规及金融监管机构的要求对逾期还款行为进行审查认定。对于符合相关条件的人员，不将其逾期还款的行为认定为违约，不作为不良记录予以报送。若报送了相关逾期还款行为，在当事人提出异议并提交相应证明后，要积极协助相关当事人调整相关报送。
从借款人角度而言。因不可抗力事件影响出现逾期还款情况时，借款人可以提供相关证明，向银行提出逾期还款不计入信用报告的请求，以免因不良信用记录影响征信。同时，若因故未能及时提出上述请求被银行报送不良信用记录计入征信的，可以提供相关证明，向银行申请调整不良征信记录。
具体到新冠疫情导致的贷款逾期情形，在处理时要特别注意，新冠疫情并非直接且必然导致金融借款合同的履行不能。因为新冠疫情发展和蔓延，各级政府虽相继发布延长春节假期及延迟复工、调整交通及小区封闭管理等管控、隔离措施，但并非必然导致债务人无法履行还款义务。从还款方式上看，时下网络通讯发达，借款人亦可通过手机银行、网上银行等方式进行还款，并非遇到管控、隔离情况后就必然无法进行还款。总而言之，一定要结合具体情况作出认定，分析当事人是否符合不可抗力的构成要件。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司西安南大街支行）
