破解银行“科技”与“业务”两张皮

□记者 李林鸾

2020年以来，受多重因素影响，银行业数字化转型进入加速期。但深度观察银行金融科技应用不难发现，“技术”与“业务”两张皮的现象依旧存在。

“数字化的核心点是创造新的业态，不仅是关注大数据、云计算这些数字技术，关键是商业模式的创新和价值的创造。只有做到这两点，数字化才能称为成功。如果只关注技术，而无法与业务相结合，最终无法形成新的模式创新、价值增长，数字化建设不能被视为成功。”华夏银行行长张健华日前在科技创新赋能新金融研讨会上表示。 那么，如何解决技术与业务未能深度融合的突出矛盾，加速释放科技创新在金融业务发展中的乘数效应，从而成功实现数字化转型呢？

业务和科技共同驱动

近年来，大数据、人工智能等科技快速发展。金融领域也不例外，特别是在新冠肺炎疫情防控背景下，金融科技、数字化转型被赋予特殊重要性。各家银行科技资金投入明显增长、线上化业务开展明显加速。

不过，与前些年常提的“科技驱动数字化”引领对比，毕马威合伙人鞠恒认为，现在应更强调双轮驱动，业务和科技共同驱动。在他看来，金融机构全面数字化转型，是要用数字化的方法、数字化的能力展开在每一个员工、每一个业务组织、每一个业务流程、每一个分支机构上。

“我们在帮助金融机构做数字化转型的时候，会把所有业务流程进行分解，识别各个流程点上是不是能做数字化的提升，汇总所有待提升的点，再抽象公共能力，总结创新模式，从而实现整个生态的构建和全方位数字化能力提升。数字化转型要从各个点上突破，或者有科学规划或者科学架构引领下多点突破，要达成全面能力的提升。”鞠恒说。

研讨会上，清华大学金融科技研究院副院长薛正华则从学术角度，分析了业务和科技是否能很好融合需要关注以下几点：一是业务和科技结合是否得到高层领导的重视；二是是否有能力去做这件事；三是否有开放的心态去与第三方合作；四是先进的科技是否跟实际场景结合，如果不结合场景，会丧失很多发现新科技的机会，实践出真知，更好的科技是在不断实践中出现的。

开放合作促进融合

显然，面对经济下行压力，银行都需要研究数字化转型这件事。与此同时，这也给源源不断入场的科技公司带来了挑战——如何战胜同业对手，快速、更好、更多地给银行赋能，做好科技与业务融合发展？

例如，张健华认为，金融机构在科技运用上的痛点之一是如何实现数字化风控技术。他坦言，这一点在C端相对容易，但针对企业却还存在很大发展空间。基于上述分析，多位专家建议应更好地将数字技术与产业、场景融合起来。 研讨会上，神州信息常务副总裁赵文甫表示，过去银行不太愿意介入农业领域，因为银行无法评估农业资产。而有了大数据技术，能给银行提供非常重要的依据，从而实现数字化风控。在类似的技术与业务的融合下，现在整个银行市场，从国有大行到村镇银行，都愿意进入农业市场，甚至把农业作为蓝海，这在过去是很难见到的。

不过，一些中小金融机构在科技方面的竞争力远远不够，薛正华认为，这就需要有开放的心态来寻找合作方。赵文甫举例说明，例如神州信息利用多种数据转化成场景，帮助中小银行打造开放体系，建立生态，实现数字化转型，帮助中小银行获客、活客。在提供平台服务的同时，还手把手教客户如何运用场景，真正做到将技术融入业务。

神州信息CTO于宏志进一步介绍，基于以上理念，神州信息与清华大学五道口金融学院联合发布“智能一体化信贷系统”产品。该产品以分布式技术平台为基础，微服务架构体系为设计理念，完成信贷中台规划。结合人工智能应用，通过数字人面审官技术，实现人像实时合成动态匹配、人机对话及面审模型评估客户风险，完成网贷、信贷线上线下一体化；提升效率、降低风险的同时改善用户体验，从而使客户能够快速开展网贷业务，为信贷管理与核算一体化提供了完整解决方案。 “国家明确规定银行必须要有自己的核心风控系统，这个产品就是希望让能力较弱的银行有能力做好做强风控，从而解决数字化风控的难题。”薛正华说。