拒绝异常开户行为
发布时间：2021-02-09 08:50:44 作者： 来源：中国银行保险报网
□王晶
随着金融行业的繁荣发展，金融消费与普通民众的生活已经密不可分，加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容。近年来，金融行业的产品创新不断，在给广大消费者带来便利的同时，也出现了许多纠纷和矛盾，对于可能引发风险的相关事件，银行应积极妥善处理，拒绝异常开户行为。
少年批量办理银行卡 引起网点关注
2020年5月某天，营业时间刚到，陆续有刚满十六周岁的客户来网点办理借记卡。厅堂经理正常询问其办理借记卡的用途是什么，办卡种类是什么类型，在本地是否有住址。客户均表示，因为住在附近，为方便日常生活使用，且可以为自己做存款储备，才来银行办理借记卡。但在办卡过程中，厅堂经理意外发现客户都是外地口音，且身份证都为外地人，数量较多。询问客户是否相互认识，办理业务的客户均称不认识，然而，在填写基本信息时，客户所填写常住地址均为同一地址，这一异常情况立刻引起了厅堂经理们的高度注意。
隐瞒身份开卡 银行充分提示风险
经反复确认，客户终于承认他们其实是某学校的学生，还在读书，是教师组织前来办卡，为了不让银行发现漏洞，提前已经准备好办卡所需填写的基本信息，并叮嘱客户不要透露学生身份。厅堂经理了解了实际情况后，向客户详解介绍相关的风险提示，普及了基础金融知识。听完厅堂经理的悉心介绍之后，客户表示十分理解，最终放弃办理业务。
账户出借有风险 开卡务必要谨慎
《个人存款账户实名制规定》第五条、以及《关于<个人存款账户实名制规定>施行后有关问题处置意见的通知》（银发〔2000〕126号）规定：居住在境内的16周岁以上的中国公民，在有关金融机构开立个人存款账户或在原账户上办理第一笔存款时，其实名身份证证件除居民身份证或者临时居民身份证外，还包括户口本、护照。
《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号）第二十八条规定：“银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行审查。”同时，根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）“银行业金融机构为开户申请人开立个人银行账户，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行审核……”。
根据以上规定，从本案来看，客户虽然都已年满十六周岁，满足开卡条件，但按照正常分析，这个年龄段应该是上学的黄金时段。对于学生而言，在这个时段没有在上课而是来银行开卡，必然会引起银行工作人员的注意。
经过银行工作人员的观察与正常沟通，较容易能发现该群体属于学生群体，虽没有透露学校相关信息，但是填写常住地址均为同一小区或同一地址，较为可疑。
客户的开户理由不真实，并不是自愿开户，而是由学校教师组织来银行开户，且银行卡并非本人使用，而是要交给学校。
提高风险防范意识 做好客户安全宣教
结合本文所述案例，银行工作人员在日常工作中要提高风险防范意识，做好客户安全宣教。
银行工作人员要坚持按制度办理业务，尤其是办理开卡业务时一定要确认是客户本人自愿办理卡片，且为本人使用。这既是银行工作人员的职责，也是保护客户利益的需要，对银行工作人员来说，一定要提高警惕，增强风险意识、责任意识，在受理业务时把好第一关，防范各种形形色色的金融欺诈。
个人客户信息采集工作是一项基础性管理工作，也是一项必须做的工作，能在识别客户身份时起到关键作用，在遇到可疑客户时，要通过多方面的核查，仔细观察客户提供的基本信息，做到能够及时有效鉴别。
遇到外地身份证开卡、结伴开卡等情况，要密切关注客户开卡的用途，符合正常条件后，方可办理。在日常工作中，银行工作人员要积极向消费者普及金融知识，提高客户的风险防范意识。在受理业务时，银行工作人员要对客户进行进一步的风险提示，强调办卡时所提供的基本信息、常用联系方式、密码等重要信息不能告诉他人，卡片不能转借，不能转卖借记卡等风险事项。当银行工作人员尽到责任后，客户也会做出正确的判断。
（作者单位：广发银行西安分行）
□王晶
随着金融行业的繁荣发展，金融消费与普通民众的生活已经密不可分，加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容。近年来，金融行业的产品创新不断，在给广大消费者带来便利的同时，也出现了许多纠纷和矛盾，对于可能引发风险的相关事件，银行应积极妥善处理，拒绝异常开户行为。
少年批量办理银行卡 引起网点关注
2020年5月某天，营业时间刚到，陆续有刚满十六周岁的客户来网点办理借记卡。厅堂经理正常询问其办理借记卡的用途是什么，办卡种类是什么类型，在本地是否有住址。客户均表示，因为住在附近，为方便日常生活使用，且可以为自己做存款储备，才来银行办理借记卡。但在办卡过程中，厅堂经理意外发现客户都是外地口音，且身份证都为外地人，数量较多。询问客户是否相互认识，办理业务的客户均称不认识，然而，在填写基本信息时，客户所填写常住地址均为同一地址，这一异常情况立刻引起了厅堂经理们的高度注意。
隐瞒身份开卡 银行充分提示风险
经反复确认，客户终于承认他们其实是某学校的学生，还在读书，是教师组织前来办卡，为了不让银行发现漏洞，提前已经准备好办卡所需填写的基本信息，并叮嘱客户不要透露学生身份。厅堂经理了解了实际情况后，向客户详解介绍相关的风险提示，普及了基础金融知识。听完厅堂经理的悉心介绍之后，客户表示十分理解，最终放弃办理业务。
账户出借有风险 开卡务必要谨慎
《个人存款账户实名制规定》第五条、以及《关于<个人存款账户实名制规定>施行后有关问题处置意见的通知》（银发〔2000〕126号）规定：居住在境内的16周岁以上的中国公民，在有关金融机构开立个人存款账户或在原账户上办理第一笔存款时，其实名身份证证件除居民身份证或者临时居民身份证外，还包括户口本、护照。
《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号）第二十八条规定：“银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行审查。”同时，根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）“银行业金融机构为开户申请人开立个人银行账户，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行审核……”。
根据以上规定，从本案来看，客户虽然都已年满十六周岁，满足开卡条件，但按照正常分析，这个年龄段应该是上学的黄金时段。对于学生而言，在这个时段没有在上课而是来银行开卡，必然会引起银行工作人员的注意。
经过银行工作人员的观察与正常沟通，较容易能发现该群体属于学生群体，虽没有透露学校相关信息，但是填写常住地址均为同一小区或同一地址，较为可疑。
客户的开户理由不真实，并不是自愿开户，而是由学校教师组织来银行开户，且银行卡并非本人使用，而是要交给学校。
提高风险防范意识 做好客户安全宣教
结合本文所述案例，银行工作人员在日常工作中要提高风险防范意识，做好客户安全宣教。
银行工作人员要坚持按制度办理业务，尤其是办理开卡业务时一定要确认是客户本人自愿办理卡片，且为本人使用。这既是银行工作人员的职责，也是保护客户利益的需要，对银行工作人员来说，一定要提高警惕，增强风险意识、责任意识，在受理业务时把好第一关，防范各种形形色色的金融欺诈。
个人客户信息采集工作是一项基础性管理工作，也是一项必须做的工作，能在识别客户身份时起到关键作用，在遇到可疑客户时，要通过多方面的核查，仔细观察客户提供的基本信息，做到能够及时有效鉴别。
遇到外地身份证开卡、结伴开卡等情况，要密切关注客户开卡的用途，符合正常条件后，方可办理。在日常工作中，银行工作人员要积极向消费者普及金融知识，提高客户的风险防范意识。在受理业务时，银行工作人员要对客户进行进一步的风险提示，强调办卡时所提供的基本信息、常用联系方式、密码等重要信息不能告诉他人，卡片不能转借，不能转卖借记卡等风险事项。当银行工作人员尽到责任后，客户也会做出正确的判断。
（作者单位：广发银行西安分行）
