离婚未清房贷，征信受损谁担？
发布时间：2020-12-15 10:14:50 作者： 来源：中国银行保险报网
□王星 王立婷
众所周知，婚后购房属于夫妻共同财产，然而一旦夫妻感情破裂，走向离婚道路，对于房产尤其是贷款未结清的房产该如何分割？如果获得房产的一方未按期还贷，影响到未获得房屋产权的一方利益应如何处理？
李月敏/制图
案情简介：离婚后房贷多次逾期引发夫妻纠纷
2010年7月，借款人甲及其配偶乙因购房需要，向A银行申请个人住房贷款50万元，约定甲为主贷人，乙为共同还款人，与甲承担连带还款责任，借款合同签订后，A银行发放贷款。之后，甲一直按时、足额还款。
2016年11月，甲乙二人感情破裂，经法院判决离婚，双方共有的房产归乙所有，剩余的贷款由乙承担。乙向A银行递交了离婚判决书一份，申请将还款账户由甲变更为乙。因其系该笔借款共同还款人，A银行同意并变更了还款账户，此后应由乙正常还款直至贷款结清。
2018年末，甲在申请其他贷款时发现，因乙近一年内多次逾期还款，导致自己的征信存在不良记录，无法申请购房贷款，甚至影响到其工作和消费。甲立即联系乙，要求乙向银行还清拖欠的贷款和罚息，但乙以“没钱”为由拒绝。甲乙协商无果后，甲又至A银行申请，以甲、乙双方已离婚，房屋和贷款都归乙为由，要求恢复本人征信记录，同时要求A银行配合变更房屋产权人为乙，A银行未予同意，甲遂向法院提起诉讼。
诉讼：原告为何遭遇两连败？
2019年3月，甲向法院提起诉讼，乙为第一被告，A银行为第二被告，请求法院判决乙立即结清贷款，要求A银行恢复其征信记录，并配合解除2010年签订的购房借款合同，解除抵押，配合原告甲完成产权人变更为乙。
案件审理中，乙表示“无钱”归还剩余贷款，只能按月还款。A银行认为本案不存在合同法定或约定的解除事由，A银行有权向原告甲和被告乙主张还款责任，原告甲的诉请无事实及法律依据，请求依法驳回。
法院审理认为，依法成立的合同受法律保护，合同约定的还款义务尚未完成，解除借款合同无事实及法律依据。同时，因本案涉及房屋的贷款未全部清偿，解除涉案房屋抵押权的条件未达成，无法变更涉案房屋的权属登记，因此原告甲请求撤除抵押并办理权属变更不符合合同约定，亦无法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同”；第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。一审驳回了原告的诉讼请求。
2019年8月，甲向中级人民法院提起上诉，请求撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉请。
二审法院经审理，认为甲、乙、A银行三方所签借款合同是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。该借款合同关系与甲、乙之间的婚姻关系属两个不同的法律关系，其二人的婚姻关系是否存续不影响合同的效力及存续。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”，原告诉请无事实及法律依据，二审驳回上诉，维持原判。
争议焦点：无房一方能否要求解除借款合同？
本案的争议焦点在于，在乙已经获得房屋的情况下，甲能否以不享有房屋、不承担剩余房贷为理由，要求银行解除借款合同并配合变更产权？理清这一争议，需要弄清楚两点：第一，甲乙二人离婚后，乙获得房屋并承担贷款，甲是否就与房屋的后续还贷无任何关联？第二，如甲仍需承担还款责任，那么甲能否因乙逾期还款的行为影响自己征信，要求银行配合解除借款合同？
首先，在离婚判决中，甲乙双方达成一致意见，贷款房屋归乙所有，乙承担剩余贷款，但对于A银行来说，甲乙仍为共同还款人，这是因为婚姻关系和借贷关系为两个不同的法律关系。根据《婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决”；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”等规定可以看出，婚姻关系的存续与否，并不影响甲乙二人为贷款的共同还款人这一事实。尽管房屋判决归乙所有，但在贷款未结清的情况下，双方仍应继续履行合同规定的还款义务。
其次，甲乙同为贷款合同的借款人，对于逾期还款应承担共同责任，乙承担贷款这一事实不能对抗A银行作为债权人行使债权的权利。既然是共同责任，那么一方未按合同约定还款，必然对双方的征信都会产生不良影响。在贷款未结清的情况下，A银行基于法律的规定和维护自身利益考虑，不同意甲解除借款合同的请求，是合理合法的。
思考：离婚时怎样避免后续纠纷？
针对本案，有以下3种处理办法可供消费者参考：
1.提前还款A：夫妻离婚进行财产分割时，放弃房屋所有权的一方，可以要求取得房屋所有权的一方提前还清贷款，并变更房屋产权所有人，彻底解除双方的后顾之忧。
2.提前还款B：夫妻离婚进行财产分割时，若取得房屋所有权的一方无法还清贷款的，夫妻二人可协商由未取得房屋所有权的一方先行还清银行贷款，由获得房屋的一方向另一方支付对价，完成房屋产权变更，避免后患。
3.卖房变现：如夫妻双方经济条件都不允许提前还款，为避免逾期产生不良征信，以及后续纠纷，双方可协商将房屋出售折现，用房屋出售款来结清银行贷款，双方分配房屋剩余价款。
通过上述案例，夫妻离婚为避免贷款逾期产生“后遗症”，尽快结清贷款是最便捷的方式。
（作者单位：浦发银行西安分行消保和服务管理办公室）
□王星 王立婷
众所周知，婚后购房属于夫妻共同财产，然而一旦夫妻感情破裂，走向离婚道路，对于房产尤其是贷款未结清的房产该如何分割？如果获得房产的一方未按期还贷，影响到未获得房屋产权的一方利益应如何处理？
李月敏/制图
案情简介：离婚后房贷多次逾期引发夫妻纠纷
2010年7月，借款人甲及其配偶乙因购房需要，向A银行申请个人住房贷款50万元，约定甲为主贷人，乙为共同还款人，与甲承担连带还款责任，借款合同签订后，A银行发放贷款。之后，甲一直按时、足额还款。
2016年11月，甲乙二人感情破裂，经法院判决离婚，双方共有的房产归乙所有，剩余的贷款由乙承担。乙向A银行递交了离婚判决书一份，申请将还款账户由甲变更为乙。因其系该笔借款共同还款人，A银行同意并变更了还款账户，此后应由乙正常还款直至贷款结清。
2018年末，甲在申请其他贷款时发现，因乙近一年内多次逾期还款，导致自己的征信存在不良记录，无法申请购房贷款，甚至影响到其工作和消费。甲立即联系乙，要求乙向银行还清拖欠的贷款和罚息，但乙以“没钱”为由拒绝。甲乙协商无果后，甲又至A银行申请，以甲、乙双方已离婚，房屋和贷款都归乙为由，要求恢复本人征信记录，同时要求A银行配合变更房屋产权人为乙，A银行未予同意，甲遂向法院提起诉讼。
诉讼：原告为何遭遇两连败？
2019年3月，甲向法院提起诉讼，乙为第一被告，A银行为第二被告，请求法院判决乙立即结清贷款，要求A银行恢复其征信记录，并配合解除2010年签订的购房借款合同，解除抵押，配合原告甲完成产权人变更为乙。
案件审理中，乙表示“无钱”归还剩余贷款，只能按月还款。A银行认为本案不存在合同法定或约定的解除事由，A银行有权向原告甲和被告乙主张还款责任，原告甲的诉请无事实及法律依据，请求依法驳回。
法院审理认为，依法成立的合同受法律保护，合同约定的还款义务尚未完成，解除借款合同无事实及法律依据。同时，因本案涉及房屋的贷款未全部清偿，解除涉案房屋抵押权的条件未达成，无法变更涉案房屋的权属登记，因此原告甲请求撤除抵押并办理权属变更不符合合同约定，亦无法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同”；第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。一审驳回了原告的诉讼请求。
2019年8月，甲向中级人民法院提起上诉，请求撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉请。
二审法院经审理，认为甲、乙、A银行三方所签借款合同是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。该借款合同关系与甲、乙之间的婚姻关系属两个不同的法律关系，其二人的婚姻关系是否存续不影响合同的效力及存续。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”，原告诉请无事实及法律依据，二审驳回上诉，维持原判。
争议焦点：无房一方能否要求解除借款合同？
本案的争议焦点在于，在乙已经获得房屋的情况下，甲能否以不享有房屋、不承担剩余房贷为理由，要求银行解除借款合同并配合变更产权？理清这一争议，需要弄清楚两点：第一，甲乙二人离婚后，乙获得房屋并承担贷款，甲是否就与房屋的后续还贷无任何关联？第二，如甲仍需承担还款责任，那么甲能否因乙逾期还款的行为影响自己征信，要求银行配合解除借款合同？
首先，在离婚判决中，甲乙双方达成一致意见，贷款房屋归乙所有，乙承担剩余贷款，但对于A银行来说，甲乙仍为共同还款人，这是因为婚姻关系和借贷关系为两个不同的法律关系。根据《婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决”；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”等规定可以看出，婚姻关系的存续与否，并不影响甲乙二人为贷款的共同还款人这一事实。尽管房屋判决归乙所有，但在贷款未结清的情况下，双方仍应继续履行合同规定的还款义务。
其次，甲乙同为贷款合同的借款人，对于逾期还款应承担共同责任，乙承担贷款这一事实不能对抗A银行作为债权人行使债权的权利。既然是共同责任，那么一方未按合同约定还款，必然对双方的征信都会产生不良影响。在贷款未结清的情况下，A银行基于法律的规定和维护自身利益考虑，不同意甲解除借款合同的请求，是合理合法的。
思考：离婚时怎样避免后续纠纷？
针对本案，有以下3种处理办法可供消费者参考：
1.提前还款A：夫妻离婚进行财产分割时，放弃房屋所有权的一方，可以要求取得房屋所有权的一方提前还清贷款，并变更房屋产权所有人，彻底解除双方的后顾之忧。
2.提前还款B：夫妻离婚进行财产分割时，若取得房屋所有权的一方无法还清贷款的，夫妻二人可协商由未取得房屋所有权的一方先行还清银行贷款，由获得房屋的一方向另一方支付对价，完成房屋产权变更，避免后患。
3.卖房变现：如夫妻双方经济条件都不允许提前还款，为避免逾期产生不良征信，以及后续纠纷，双方可协商将房屋出售折现，用房屋出售款来结清银行贷款，双方分配房屋剩余价款。
通过上述案例，夫妻离婚为避免贷款逾期产生“后遗症”，尽快结清贷款是最便捷的方式。
（作者单位：浦发银行西安分行消保和服务管理办公室）
