探索区块链在金融业应用
发布时间：2020-12-09 08:11:40 作者： 来源：中国银行保险报网
□陈辉 王立哲
今年10月，深圳市政府联合中国人民银行开展数字人民币(央行数字货币)红包试点，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字人民币。继深圳之后，苏州版“数字人民币消费红包”也即将上线。
日前，在以“金融科技 点亮未来”为主题的2020金融发展高峰论坛上，中国银行前行长李礼辉发表了《数字货币，替代或颠覆》演讲，李礼辉提出“中国应积极争取全球数字金融话语权”。对于银行业保险业来说，同样面临如何在数字货币时代谋求数字金融的话语权。
数字保险核心是“底层构建”
数字货币时代，保险业要谋求数字保险的话语权，关键是构建“底层构建+流程再造+产品数字化”的数字保险闭环。这不仅适用于保险业，同样适用于保险机构。
数字保险关键是“底层构建”。“底层构建”从短期来看，核心技术是云计算、大数据和人工智能；从中长期来看，核心技术是区块链。经过几年发展，区块链技术已经被证明适合需要“多方共享”“高频重复”“交易链条长”的许多金融场景，区块链是技术对于建立信任机制、传递信息和价值有着重要意义。
我们看到国内一些区块链平台脱颖而出，如微众银行Fisco BCOS、平安壹账链、万向BCOS与Plat ON、华为BCS、趣链等。大多数企业采用开源区块链框架为底层协议开发自己的区块链项目，目前主流的框架包括基于公有链的比特币（例如使用Omni Layer协议）、以太坊以及基于联盟链的Hyperledger Fabric和R3 Corda等。
央行数字人民币采用和人民币相同的运营体系，即“央行-商业银行/其他运营机构-货币使用者”的双层体系：商业银行及其他运营机构向央行缴纳100%准备金兑换数字货币，再兑换给货币使用者。央行数字人民币货币暂未预设技术路线，可以考虑现在大部分加密资产的区块链技术，也可以采用现在电子支付技术基础上演变的新技术。
总体来看，中国平安、华为、万向等公司的区块链平台技术在全球占有重要地位，且资产交易、清结算、跨境支付、电子票据等领域也有一批优秀初创企业。但是，从“底层构建”来看，在数字保险领域，尚未有成熟的技术框架，也没有太多成功的案例。关于“底层构建”的问题，不妨借鉴R3 Corda的经验。
加快区块链技术在金融业应用
R3CEV是一家总部位于纽约的区块链创业公司，由其发起的R3区块链联盟，至今已吸引了近百家金融机构，包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、汇丰银行、摩根士丹利、平安银行、招商银行等知名金融机构。R3CEV的核心产品是2017年10月推出的Corda平台。
R3 Corda是由R3CEV推出的面向金融机构的分布式账本系统，可以用来记录、管理和同步各机构间的协议。Corda对于金融机构现有的业务系统具有良好的兼容性。Corda采用类区块链模型，借鉴了比特币的UTXO模型以及以太坊的智能合约等特性。
从数字货币到数字保险，重点是“底层构建”，核心技术是区块链。这要求我们要充分认识到区块链技术对于建立信任机制、传递信息和价值的重要意义，加快推进包括共识机制、密码学算法、跨链技术、隐私保护等在内的区块链核心技术研发，开展产品开发和集成测试；推动数字货币与数字保险深度融合，融合过程中要善于发掘、突出区块链技术在建立信任关系、提高协作效率、促进数据共享、提升政府穿透式监管能力等方面不可替代的作用；同步开展区块链相关政策和法律法规研究，探索制定区块链技术和应用的监督机制和认证体系，为金融业健康发展营造良好环境。
（陈辉，中央财经大学中国精算研究院；王立哲，中国绿发投资集团）
□陈辉 王立哲
今年10月，深圳市政府联合中国人民银行开展数字人民币(央行数字货币)红包试点，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字人民币。继深圳之后，苏州版“数字人民币消费红包”也即将上线。
日前，在以“金融科技 点亮未来”为主题的2020金融发展高峰论坛上，中国银行前行长李礼辉发表了《数字货币，替代或颠覆》演讲，李礼辉提出“中国应积极争取全球数字金融话语权”。对于银行业保险业来说，同样面临如何在数字货币时代谋求数字金融的话语权。
数字保险核心是“底层构建”
数字货币时代，保险业要谋求数字保险的话语权，关键是构建“底层构建+流程再造+产品数字化”的数字保险闭环。这不仅适用于保险业，同样适用于保险机构。
数字保险关键是“底层构建”。“底层构建”从短期来看，核心技术是云计算、大数据和人工智能；从中长期来看，核心技术是区块链。经过几年发展，区块链技术已经被证明适合需要“多方共享”“高频重复”“交易链条长”的许多金融场景，区块链是技术对于建立信任机制、传递信息和价值有着重要意义。
我们看到国内一些区块链平台脱颖而出，如微众银行Fisco BCOS、平安壹账链、万向BCOS与Plat ON、华为BCS、趣链等。大多数企业采用开源区块链框架为底层协议开发自己的区块链项目，目前主流的框架包括基于公有链的比特币（例如使用Omni Layer协议）、以太坊以及基于联盟链的Hyperledger Fabric和R3 Corda等。
央行数字人民币采用和人民币相同的运营体系，即“央行-商业银行/其他运营机构-货币使用者”的双层体系：商业银行及其他运营机构向央行缴纳100%准备金兑换数字货币，再兑换给货币使用者。央行数字人民币货币暂未预设技术路线，可以考虑现在大部分加密资产的区块链技术，也可以采用现在电子支付技术基础上演变的新技术。
总体来看，中国平安、华为、万向等公司的区块链平台技术在全球占有重要地位，且资产交易、清结算、跨境支付、电子票据等领域也有一批优秀初创企业。但是，从“底层构建”来看，在数字保险领域，尚未有成熟的技术框架，也没有太多成功的案例。关于“底层构建”的问题，不妨借鉴R3 Corda的经验。
加快区块链技术在金融业应用
R3CEV是一家总部位于纽约的区块链创业公司，由其发起的R3区块链联盟，至今已吸引了近百家金融机构，包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、汇丰银行、摩根士丹利、平安银行、招商银行等知名金融机构。R3CEV的核心产品是2017年10月推出的Corda平台。
R3 Corda是由R3CEV推出的面向金融机构的分布式账本系统，可以用来记录、管理和同步各机构间的协议。Corda对于金融机构现有的业务系统具有良好的兼容性。Corda采用类区块链模型，借鉴了比特币的UTXO模型以及以太坊的智能合约等特性。
从数字货币到数字保险，重点是“底层构建”，核心技术是区块链。这要求我们要充分认识到区块链技术对于建立信任机制、传递信息和价值的重要意义，加快推进包括共识机制、密码学算法、跨链技术、隐私保护等在内的区块链核心技术研发，开展产品开发和集成测试；推动数字货币与数字保险深度融合，融合过程中要善于发掘、突出区块链技术在建立信任关系、提高协作效率、促进数据共享、提升政府穿透式监管能力等方面不可替代的作用；同步开展区块链相关政策和法律法规研究，探索制定区块链技术和应用的监督机制和认证体系，为金融业健康发展营造良好环境。
（陈辉，中央财经大学中国精算研究院；王立哲，中国绿发投资集团）
