贷款需理性 征信要珍惜
发布时间：2020-11-03 09:13:43 作者：刘悦 来源：中国银行保险报网
□刘悦
近年来，金融消费者保护自身权益意识不断提升。金融消费者在享受各项金融业务便捷服务时，应更加注重相关合同、义务的履行，避免因合同违约导致自身相关利益的损失。
李月敏/制图
案情简介：车贷逾期引纠纷，法院判决应履约
A某与某金融公司于2017年11月签订汽车贷款合同，贷款期数36期，自2018年7月起A某开始逾期。
逾期后，某金融公司开始人工致电借款人提醒还款，多次联系后无果，借款人均称无力还款。鉴于借款人逾期严重且沟通配合度及还款意愿较低，金融公司依据与借款人本人签署的汽车贷款合同，在确认借款人已将车辆上的私人物品妥善处理后，通过第三方机构控制车辆，借款人将车辆钥匙交给某金融公司。
后期，某金融公司多次致电借款人沟通后续赎回事宜，借款人表示其父亲生病，本人无偿还能力，未提供任何证据证明，沟通中并未表现出任何还款及赎回车辆意愿且表示不同意由金融公司协助其处置抵押车辆。
2019年起，A某多次通过监管部门进行投诉。某金融公司多次与A某协商沟通无果。因逾期时间长，且A某无还款意愿，且多次协商未达成一致，某金融公司以金融借款合同纠纷将借款人诉至法院。
一审法院判决如下：1.被告A某偿还原告贷款本金、到期未偿利息、罚息等；2.如被告A某未履行上述债务，原告有权以抵押物实现抵押权；3.案件受理费减半后由被告负担。
此后，A某对法院判决申请再审，经法院审查不符合再审条件，予以驳回。
2020年，针对争议问题，某金融公司申请当地第三方金融纠纷调解机构介入与A某进行电话调解，A某坚持其诉求，不接受某金融公司调解方案，调解失败。
以案为鉴：理性消费，及时沟通，珍惜征信
通过本案，金融消费者在贷款前后应当注意以下几点：
一、全面及时评估自己的还款能力。
消费者办理汽车贷款时，应综合评估自己的还款能力，考虑家庭的收入和开支等，避免发生因收入变动而影响还款能力的情况发生。
在考虑还款能力时，需要综合考虑家庭的日常收入和支出，支出包括日常的吃穿住用行等基本生活开销、子女教育支出、老人赡养的费用支出等。
考虑各项费用支出后，须进一步评估贷款月供多少合适。此外，考虑到贷款利率上浮、个人收入减少等因素，在贷款购车时，个人最好预留出一部分钱。
还款能力的评估，不仅需要在办理贷款前需考虑，还款期间，消费者也应及时评估自身还款能力，如发生有影响还款能力的特殊事件，应及时与贷款机构协商沟通。同时，应提前进行相关资金规划，避免逾期情况发生。
二、积极主动与金融机构沟通协商处理方式。
发生可能影响每月还款的情况后，消费者应提前积极主动联系金融机构，说明自己的实际负债情况以及收入情况。当自身无力偿还债务时，首先要做的是与债权人协商解决方案，即便无法达成共识，也需要及时明确自身的偿还意愿及还款计划，避免引起自身更大的利益损失。
三、真正认识恶意逾期的后果。
消费者在办理贷款时，应首先了解相关金融知识。明确贷款逾期可能的后果。如会产生罚息，增加额外支出；产生不良信用记录，可能会影响今后其他的贷款；严重违约的有可能会进入征信“黑名单”，影响个人出行及生活。
如确因还款问题发生诉讼，针对法院诉讼，消费者在接到起诉通知时需及时应诉，与相关机构积极协商解决方案，如实告知无法及时偿还的原因，明确表明承担偿还义务的意愿等。在法律允许的范围内，为自身争取最大的权益。
针对法院已经下达判决结果的案件，消费者应积极根据判决结果履行相关义务。如拒不执行法院的判决结果，金融机构可以依法向法院申请强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失，消费者可能会蒙受更大的损失。
金融消费提示：强化金融消费者教育，营造良好金融消费环境
为更好地保护消费者权益，金融消费者、金融机构需要注意以下几个方面：
一、办理贷款后，金融消费者需清楚了解贷款的还款日具体时间、金额等重要信息，养成良好的还款习惯，及时还款，不过度依赖银行短信提醒功能，避免过于依赖而造成贷款逾期，造成个人不良征信记录。
二、金融消费者在与金融机构签订贷款合同后，应自觉及时按照约定还款，并清楚了解合同条款约定的权利义务，充分认识未履约所产生的后果。对于因自身原因导致的违约责任，应积极承担其后果。
三、金融消费者可要求金融机构就贷款合同条款履行充分告知的义务。在合同约定条款下，与金融机构发生争议的，消费者可按照相关法律法规主张自身的合法权益，与金融机构积极进行协商解决，必要时可采用法律武器维护自身权益。对于法律机构给予的最终结果，应积极履行相关义务，避免造成更大的损失。
四、金融消费者可通过合法的维权手段主张自己合理合法权益，并且应积极履行相关法律判决结果。
主要维权途径有：一是双方和解。当金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，可及时向金融机构有关部门提出，在第一时间获得金融机构重视以便解决问题。二是第三方调解。如果当事双方未能自行协商解决，可以请求第三方机构组织调解，尽可能保证处理结果的客观和公正。三是申请仲裁。当事双方可以根据仲裁协议申请仲裁。四是提起诉讼。双方未达成仲裁协议的，金融消费者也可以向人民法院提起诉讼。
五、为提高金融消费者金融知识素养，金融机构需持续性开展消费者金融知识普及工作。针对不同群体，不同地区的消费者开展针对性的金融知识普及，进一步提升消费者金融相关知识，更好地保护消费者权益。
（作者单位：比亚迪汽车金融有限公司）
□刘悦
近年来，金融消费者保护自身权益意识不断提升。金融消费者在享受各项金融业务便捷服务时，应更加注重相关合同、义务的履行，避免因合同违约导致自身相关利益的损失。
李月敏/制图
案情简介：车贷逾期引纠纷，法院判决应履约
A某与某金融公司于2017年11月签订汽车贷款合同，贷款期数36期，自2018年7月起A某开始逾期。
逾期后，某金融公司开始人工致电借款人提醒还款，多次联系后无果，借款人均称无力还款。鉴于借款人逾期严重且沟通配合度及还款意愿较低，金融公司依据与借款人本人签署的汽车贷款合同，在确认借款人已将车辆上的私人物品妥善处理后，通过第三方机构控制车辆，借款人将车辆钥匙交给某金融公司。
后期，某金融公司多次致电借款人沟通后续赎回事宜，借款人表示其父亲生病，本人无偿还能力，未提供任何证据证明，沟通中并未表现出任何还款及赎回车辆意愿且表示不同意由金融公司协助其处置抵押车辆。
2019年起，A某多次通过监管部门进行投诉。某金融公司多次与A某协商沟通无果。因逾期时间长，且A某无还款意愿，且多次协商未达成一致，某金融公司以金融借款合同纠纷将借款人诉至法院。
一审法院判决如下：1.被告A某偿还原告贷款本金、到期未偿利息、罚息等；2.如被告A某未履行上述债务，原告有权以抵押物实现抵押权；3.案件受理费减半后由被告负担。
此后，A某对法院判决申请再审，经法院审查不符合再审条件，予以驳回。
2020年，针对争议问题，某金融公司申请当地第三方金融纠纷调解机构介入与A某进行电话调解，A某坚持其诉求，不接受某金融公司调解方案，调解失败。
以案为鉴：理性消费，及时沟通，珍惜征信
通过本案，金融消费者在贷款前后应当注意以下几点：
一、全面及时评估自己的还款能力。
消费者办理汽车贷款时，应综合评估自己的还款能力，考虑家庭的收入和开支等，避免发生因收入变动而影响还款能力的情况发生。
在考虑还款能力时，需要综合考虑家庭的日常收入和支出，支出包括日常的吃穿住用行等基本生活开销、子女教育支出、老人赡养的费用支出等。
考虑各项费用支出后，须进一步评估贷款月供多少合适。此外，考虑到贷款利率上浮、个人收入减少等因素，在贷款购车时，个人最好预留出一部分钱。
还款能力的评估，不仅需要在办理贷款前需考虑，还款期间，消费者也应及时评估自身还款能力，如发生有影响还款能力的特殊事件，应及时与贷款机构协商沟通。同时，应提前进行相关资金规划，避免逾期情况发生。
二、积极主动与金融机构沟通协商处理方式。
发生可能影响每月还款的情况后，消费者应提前积极主动联系金融机构，说明自己的实际负债情况以及收入情况。当自身无力偿还债务时，首先要做的是与债权人协商解决方案，即便无法达成共识，也需要及时明确自身的偿还意愿及还款计划，避免引起自身更大的利益损失。
三、真正认识恶意逾期的后果。
消费者在办理贷款时，应首先了解相关金融知识。明确贷款逾期可能的后果。如会产生罚息，增加额外支出；产生不良信用记录，可能会影响今后其他的贷款；严重违约的有可能会进入征信“黑名单”，影响个人出行及生活。
如确因还款问题发生诉讼，针对法院诉讼，消费者在接到起诉通知时需及时应诉，与相关机构积极协商解决方案，如实告知无法及时偿还的原因，明确表明承担偿还义务的意愿等。在法律允许的范围内，为自身争取最大的权益。
针对法院已经下达判决结果的案件，消费者应积极根据判决结果履行相关义务。如拒不执行法院的判决结果，金融机构可以依法向法院申请强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失，消费者可能会蒙受更大的损失。
金融消费提示：强化金融消费者教育，营造良好金融消费环境
为更好地保护消费者权益，金融消费者、金融机构需要注意以下几个方面：
一、办理贷款后，金融消费者需清楚了解贷款的还款日具体时间、金额等重要信息，养成良好的还款习惯，及时还款，不过度依赖银行短信提醒功能，避免过于依赖而造成贷款逾期，造成个人不良征信记录。
二、金融消费者在与金融机构签订贷款合同后，应自觉及时按照约定还款，并清楚了解合同条款约定的权利义务，充分认识未履约所产生的后果。对于因自身原因导致的违约责任，应积极承担其后果。
三、金融消费者可要求金融机构就贷款合同条款履行充分告知的义务。在合同约定条款下，与金融机构发生争议的，消费者可按照相关法律法规主张自身的合法权益，与金融机构积极进行协商解决，必要时可采用法律武器维护自身权益。对于法律机构给予的最终结果，应积极履行相关义务，避免造成更大的损失。
四、金融消费者可通过合法的维权手段主张自己合理合法权益，并且应积极履行相关法律判决结果。
主要维权途径有：一是双方和解。当金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，可及时向金融机构有关部门提出，在第一时间获得金融机构重视以便解决问题。二是第三方调解。如果当事双方未能自行协商解决，可以请求第三方机构组织调解，尽可能保证处理结果的客观和公正。三是申请仲裁。当事双方可以根据仲裁协议申请仲裁。四是提起诉讼。双方未达成仲裁协议的，金融消费者也可以向人民法院提起诉讼。
五、为提高金融消费者金融知识素养，金融机构需持续性开展消费者金融知识普及工作。针对不同群体，不同地区的消费者开展针对性的金融知识普及，进一步提升消费者金融相关知识，更好地保护消费者权益。
（作者单位：比亚迪汽车金融有限公司）
