以案说法谨防银行卡被“调包”
发布时间：2020-10-13 08:36:19 作者： 来源：中国银行保险报网
□刘会洲
银行卡“调包”是指当客户在自助设备上输入密码时，有分工不同的不法分子进行窥探，在客户进行取款操作或查询信息时，不法分子迅速走到客户身后，通常为伺机在客户左侧地面投掷钱包、现金、银行卡等“诱饵”，并“善意”提醒客户。当客户弯身捡拾钱物时，不法分子趁机完成银行卡“调包”；或者是不法分子预先捏持两张银行卡，其中一张和客户的银行卡相同，当客户数钱或查看机器上的信息时，不法分子突然从客户身后或者侧位伸手向机器插卡口佯装取卡，客户以为对方要把自己的卡取走，本能的从不法分子手中夺回“自己的银行卡”离开，不法分子完成“调包”。此时，客户的银行卡还在机器中，且处于可操作状态，不法分子或直接取款、转款，或更改密码后在他处的自助设备上迅速将卡内的现金取走、转移。银行卡“调包”案的最大特点是作案时间短暂，不易辨识，成功率高，事后易脱身,甚至在保安执勤、大堂经理在岗的情况下，不法分子也能完成作案并逃脱。
案情介绍：银行人员警惕高，“调包”惯犯落法网
某日傍晚，古城西安，暮色沉沉。灯光映照下的A支行自助银行里，几位客户正在办理业务。门外荫蔽处，几个人环顾着周边的一切。此时，一身穿黑色T恤的小伙走进自助银行，一边小声接听电话，一边用警惕的目光扫视门里门外的人。突然，黑衣小伙指着一位身穿白色T恤的高个男子，大喊：“就是他！”话音未落，门外几名男子蜂拥而上，将该男反剪双臂，戴上手铐。见状，门外小个男撒腿就跑，但被守候已久的几名便衣扑倒在地。周围群众还没回过神来，两名男子已被带上警车。原来，这两名男子是刚刚在该自助银行实施了“调包”作案的不法分子，抓捕他们的是派出所的便衣民警。
事情还要从头说起。当日17时40分，某银行保卫部门的带班长在监控屏幕发现A支行自助银行进来几名男子，相貌酷似最近在多个网点对顾客实施银行卡“调包”的不法分子。他遂即通知值机员一起双路画面“全程跟踪”，并召集其他值机员共同审视判定，确认了“调包”不法分子团伙成员。17时41分，带班长一边报警，一边报告值班领导。17时44分，正当110核实报警信息时，不法分子便对一名女子实施“调包”，带班长马上通过监控对讲喊话，试图吓阻。不法分子有恃无恐，仍然实施了“调包”。17时45分，女子发现银行卡被“调包”。值机员对讲建议其尽快挂失银行卡。
夜幕渐渐降临。19时56分，该带班长发现在A支行“调包”的不法分子，出现在B支行自助银行。他立即拨通了辖区派出所办案民警预留的电话，请求立即出警。民警赶赴现场途中，通过监控他发现自助银行外有不法分子放哨，又两次电话告知办案民警做好准备，避免打草惊蛇。19时59分，3名犯罪团伙成员又在B支行自助银行对一男子实施“调包”。由于客户警惕性高，未能得逞。20时05分，辖区派出所民警赶到现场，带班长一边通过屏幕观察犯罪嫌疑人动向，一边通过电话引导民警辨认犯罪嫌疑人。于是，很快就发生了开始的那一幕。
至此，这个在自助银行频繁实施“调包”作案两年之久的犯罪团伙2名主要成员被成功抓获。不久，此案不法分子均被判处有期徒刑。
调包案基本特点：三多一难
调包案件通常先设“诱饵”转移视线，后实施“调包”，也有强行插卡直接“调包”的情况。有如下特点：
一是多发生在位置相对繁华的自助银行内；二是多集中在营业网点下班后至22时左右；三是对象多为单个女性客户；四是难发现，现场抓捕极其困难。其手法隐蔽、快捷，成功率较高。
“破案”分析：认人是关键
据了解，虽然全国各家银行建立远程监控中心的不在少数，但成功抓获“调包”案件的不法分子，却比较少见。该行监控中心值机人员依靠自己的智慧和高度责任心，在连续成功堵截4起银行卡“调包”案件的基础上，最终将不法分子捕入了法网，出色地履行了自己的工作职责。事后，该市的几家电视台、主要平面媒体和网络媒体均报道了此事。这起案件还入选了公安部“网上作战100个经典案例”（警民联合破案案例），辖区派出所还给该银行送去了锦旗表示感谢。
该监控中心之所以能发现此类案件，除了强化重点时段的重点监控，和公安机关建立直线联系等措施外，“认人”成为发现案件的关键环节。“调包”案的最大特点是不法分子作案技术娴熟，作案时间极短。该监控中心通过案件分析，80%案件的作案时间在1分钟左右，最短的30多秒，最长的不超过2分钟，如果稍不留神，将很难发现这些案件。只有认清了不法分子，在他们进入网点环境的瞬间发现他们，才有可能发现和堵截这类案件。对此，该中心只要发现一起案件，就将不法分子的作案录像，以及视频截图发放在大屏上，让值机人员反复熟记、辨认。该中心总结的以“认人”为前提条件的预防案件经验，对后来预防、发现、堵截不法分子ATM系列案件起到了关键性作用。
风险提示
（一）银行应加强安全管理和检查巡查
1.银行应不断熟悉和了解不法分子作案的特点、规律和手段，增强预防、发现和堵截案件的能力。
2.银行要充分发挥远程监控中心作用，通过增加智慧管理功能，提高防范专业技能，及时消除风险隐患。
3.检查摄像头是否对准目标，有无焦距不清、被遮挡或因镜头灰尘影响画面质量的情况,保证自助银行监控装置运行正常，为破案保留电子证据。
4.营业期间，工作人员和保安应不间断地巡查自助区域设备，发现长时间滞留徘徊的可疑人员要立即询问和劝离。
5.夜间执勤和巡查人员，对戴鸭舌帽、墨镜、口罩，双人长时间在自助银行逗留等情况应多加关注。
（二）客户应提高安全防范意识
1.客户用自助设备办理业务前，要观察周围环境有无可疑人员，查看设备外观有无异常。
2.尽量选择有防护舱的自助设备，进入防护舱后确认舱门是否锁好。若是无防护舱的自助设备，操作时要专心细致，不受旁人干扰，对有意靠近的人要告诫其退到1米线外，对方不听劝告时，可退卡等待。
3.若多人围观、“过分热情”进行操作提示，要格外提高警惕。
4.不法分子“调包”时通常会先设“诱饵”转移视线，客户切不要因贪图蝇头小利而上当受骗。
5.不法分子自助设备作案，多选择客户在取完款或查询完业务后，机器等待输入“继续”还是“退卡”命令这30秒的时间下手。此时，客户一定要特别警惕。
6.夜间在自助设备办理存取钱业务时，最好双人结伴而行。如遇调包，应在第一时间报警或按报警按钮，若无法报警时，保重自己人身安全比什么都重要。
7.牢记自己的银行卡特征。在卡背后的签名处用红色等鲜艳的油性笔写上自己的姓名，记住自己卡号的后几位数。建议持卡人在自己的银行卡正、反面都做上醒目、易识别的记号，一旦发生情况，即可辨别自己的银行卡。
8.若发现银行卡被调包、信息被盗、卡被复制等情况，要在第一时间挂失。
9.对自己办理业务后留下的所有业务凭条，一定要妥善保管或彻底销毁。
10.建议持卡客户开通银行卡短信通知服务，以便及早发现自己银行卡的非正常操作业务。
案件发展趋势和思考
（一）银行自助设备调包案件发展趋势
调包案件随机性大，地域不固定，很难提前预测，不易发现。部分不法分子熟悉银行技防系统，反侦察能力极强，难以抓捕，给客户和银行带来损失，对银行声誉造成影响，给社会带来危害。近年来还呈现出以下趋势：
一是有由夜间作案向白天作案发展的趋势；二是有由单人、结伙作案向集团化作案发展的趋势；三是有由同区域作案向跨地域远程合作作案发展的趋势；四是有由常规的欺诈型作案向持械抢劫等暴力性作案发展的趋势。随着不法分子调包作案成功率的提高，个别不法分子愈加胆大妄为。
（二）自助设备案件防范思考
道高一尺，魔高一丈。不法分子调包作案手段会不断变化、升级、创新，这对银行管理人员的防范能力和手段是一个严峻的考验和挑战。采取切实预防措施，全力杜绝不法分子侵害银行、侵害客户、利用自助设备作案的行为，千方百计保障客户利益，提高银行声誉，构建和谐社会是政府、公安司法、媒体等社会环境综合治理部门和银行业的共同责任。建议如下：
1.将靠人海战术发现案件转变为智能化预防措施是必然趋势。通过升级自助设备、远程监控系统硬件和软件，提高自动识别功能，实现人机结合是一种有效的案件防范手段。
2.安全防护舱是一种比较理想的案件防范措施，建议予以普及。
3.银行要与自助设备片区派出所、巡警等建立直线联系。案发时，可直接和民警联动，省去110二传手环节，缩短出警时间，提高反应速度。
（作者单位：中国建设银行陕西省分行）
□刘会洲
银行卡“调包”是指当客户在自助设备上输入密码时，有分工不同的不法分子进行窥探，在客户进行取款操作或查询信息时，不法分子迅速走到客户身后，通常为伺机在客户左侧地面投掷钱包、现金、银行卡等“诱饵”，并“善意”提醒客户。当客户弯身捡拾钱物时，不法分子趁机完成银行卡“调包”；或者是不法分子预先捏持两张银行卡，其中一张和客户的银行卡相同，当客户数钱或查看机器上的信息时，不法分子突然从客户身后或者侧位伸手向机器插卡口佯装取卡，客户以为对方要把自己的卡取走，本能的从不法分子手中夺回“自己的银行卡”离开，不法分子完成“调包”。此时，客户的银行卡还在机器中，且处于可操作状态，不法分子或直接取款、转款，或更改密码后在他处的自助设备上迅速将卡内的现金取走、转移。银行卡“调包”案的最大特点是作案时间短暂，不易辨识，成功率高，事后易脱身,甚至在保安执勤、大堂经理在岗的情况下，不法分子也能完成作案并逃脱。
案情介绍：银行人员警惕高，“调包”惯犯落法网
某日傍晚，古城西安，暮色沉沉。灯光映照下的A支行自助银行里，几位客户正在办理业务。门外荫蔽处，几个人环顾着周边的一切。此时，一身穿黑色T恤的小伙走进自助银行，一边小声接听电话，一边用警惕的目光扫视门里门外的人。突然，黑衣小伙指着一位身穿白色T恤的高个男子，大喊：“就是他！”话音未落，门外几名男子蜂拥而上，将该男反剪双臂，戴上手铐。见状，门外小个男撒腿就跑，但被守候已久的几名便衣扑倒在地。周围群众还没回过神来，两名男子已被带上警车。原来，这两名男子是刚刚在该自助银行实施了“调包”作案的不法分子，抓捕他们的是派出所的便衣民警。
事情还要从头说起。当日17时40分，某银行保卫部门的带班长在监控屏幕发现A支行自助银行进来几名男子，相貌酷似最近在多个网点对顾客实施银行卡“调包”的不法分子。他遂即通知值机员一起双路画面“全程跟踪”，并召集其他值机员共同审视判定，确认了“调包”不法分子团伙成员。17时41分，带班长一边报警，一边报告值班领导。17时44分，正当110核实报警信息时，不法分子便对一名女子实施“调包”，带班长马上通过监控对讲喊话，试图吓阻。不法分子有恃无恐，仍然实施了“调包”。17时45分，女子发现银行卡被“调包”。值机员对讲建议其尽快挂失银行卡。
夜幕渐渐降临。19时56分，该带班长发现在A支行“调包”的不法分子，出现在B支行自助银行。他立即拨通了辖区派出所办案民警预留的电话，请求立即出警。民警赶赴现场途中，通过监控他发现自助银行外有不法分子放哨，又两次电话告知办案民警做好准备，避免打草惊蛇。19时59分，3名犯罪团伙成员又在B支行自助银行对一男子实施“调包”。由于客户警惕性高，未能得逞。20时05分，辖区派出所民警赶到现场，带班长一边通过屏幕观察犯罪嫌疑人动向，一边通过电话引导民警辨认犯罪嫌疑人。于是，很快就发生了开始的那一幕。
至此，这个在自助银行频繁实施“调包”作案两年之久的犯罪团伙2名主要成员被成功抓获。不久，此案不法分子均被判处有期徒刑。
调包案基本特点：三多一难
调包案件通常先设“诱饵”转移视线，后实施“调包”，也有强行插卡直接“调包”的情况。有如下特点：
一是多发生在位置相对繁华的自助银行内；二是多集中在营业网点下班后至22时左右；三是对象多为单个女性客户；四是难发现，现场抓捕极其困难。其手法隐蔽、快捷，成功率较高。
“破案”分析：认人是关键
据了解，虽然全国各家银行建立远程监控中心的不在少数，但成功抓获“调包”案件的不法分子，却比较少见。该行监控中心值机人员依靠自己的智慧和高度责任心，在连续成功堵截4起银行卡“调包”案件的基础上，最终将不法分子捕入了法网，出色地履行了自己的工作职责。事后，该市的几家电视台、主要平面媒体和网络媒体均报道了此事。这起案件还入选了公安部“网上作战100个经典案例”（警民联合破案案例），辖区派出所还给该银行送去了锦旗表示感谢。
该监控中心之所以能发现此类案件，除了强化重点时段的重点监控，和公安机关建立直线联系等措施外，“认人”成为发现案件的关键环节。“调包”案的最大特点是不法分子作案技术娴熟，作案时间极短。该监控中心通过案件分析，80%案件的作案时间在1分钟左右，最短的30多秒，最长的不超过2分钟，如果稍不留神，将很难发现这些案件。只有认清了不法分子，在他们进入网点环境的瞬间发现他们，才有可能发现和堵截这类案件。对此，该中心只要发现一起案件，就将不法分子的作案录像，以及视频截图发放在大屏上，让值机人员反复熟记、辨认。该中心总结的以“认人”为前提条件的预防案件经验，对后来预防、发现、堵截不法分子ATM系列案件起到了关键性作用。
风险提示
（一）银行应加强安全管理和检查巡查
1.银行应不断熟悉和了解不法分子作案的特点、规律和手段，增强预防、发现和堵截案件的能力。
2.银行要充分发挥远程监控中心作用，通过增加智慧管理功能，提高防范专业技能，及时消除风险隐患。
3.检查摄像头是否对准目标，有无焦距不清、被遮挡或因镜头灰尘影响画面质量的情况,保证自助银行监控装置运行正常，为破案保留电子证据。
4.营业期间，工作人员和保安应不间断地巡查自助区域设备，发现长时间滞留徘徊的可疑人员要立即询问和劝离。
5.夜间执勤和巡查人员，对戴鸭舌帽、墨镜、口罩，双人长时间在自助银行逗留等情况应多加关注。
（二）客户应提高安全防范意识
1.客户用自助设备办理业务前，要观察周围环境有无可疑人员，查看设备外观有无异常。
2.尽量选择有防护舱的自助设备，进入防护舱后确认舱门是否锁好。若是无防护舱的自助设备，操作时要专心细致，不受旁人干扰，对有意靠近的人要告诫其退到1米线外，对方不听劝告时，可退卡等待。
3.若多人围观、“过分热情”进行操作提示，要格外提高警惕。
4.不法分子“调包”时通常会先设“诱饵”转移视线，客户切不要因贪图蝇头小利而上当受骗。
5.不法分子自助设备作案，多选择客户在取完款或查询完业务后，机器等待输入“继续”还是“退卡”命令这30秒的时间下手。此时，客户一定要特别警惕。
6.夜间在自助设备办理存取钱业务时，最好双人结伴而行。如遇调包，应在第一时间报警或按报警按钮，若无法报警时，保重自己人身安全比什么都重要。
7.牢记自己的银行卡特征。在卡背后的签名处用红色等鲜艳的油性笔写上自己的姓名，记住自己卡号的后几位数。建议持卡人在自己的银行卡正、反面都做上醒目、易识别的记号，一旦发生情况，即可辨别自己的银行卡。
8.若发现银行卡被调包、信息被盗、卡被复制等情况，要在第一时间挂失。
9.对自己办理业务后留下的所有业务凭条，一定要妥善保管或彻底销毁。
10.建议持卡客户开通银行卡短信通知服务，以便及早发现自己银行卡的非正常操作业务。
案件发展趋势和思考
（一）银行自助设备调包案件发展趋势
调包案件随机性大，地域不固定，很难提前预测，不易发现。部分不法分子熟悉银行技防系统，反侦察能力极强，难以抓捕，给客户和银行带来损失，对银行声誉造成影响，给社会带来危害。近年来还呈现出以下趋势：
一是有由夜间作案向白天作案发展的趋势；二是有由单人、结伙作案向集团化作案发展的趋势；三是有由同区域作案向跨地域远程合作作案发展的趋势；四是有由常规的欺诈型作案向持械抢劫等暴力性作案发展的趋势。随着不法分子调包作案成功率的提高，个别不法分子愈加胆大妄为。
（二）自助设备案件防范思考
道高一尺，魔高一丈。不法分子调包作案手段会不断变化、升级、创新，这对银行管理人员的防范能力和手段是一个严峻的考验和挑战。采取切实预防措施，全力杜绝不法分子侵害银行、侵害客户、利用自助设备作案的行为，千方百计保障客户利益，提高银行声誉，构建和谐社会是政府、公安司法、媒体等社会环境综合治理部门和银行业的共同责任。建议如下：
1.将靠人海战术发现案件转变为智能化预防措施是必然趋势。通过升级自助设备、远程监控系统硬件和软件，提高自动识别功能，实现人机结合是一种有效的案件防范手段。
2.安全防护舱是一种比较理想的案件防范措施，建议予以普及。
3.银行要与自助设备片区派出所、巡警等建立直线联系。案发时，可直接和民警联动，省去110二传手环节，缩短出警时间，提高反应速度。
（作者单位：中国建设银行陕西省分行）
