宠物伤人谁担责？

□记者 房文彬

近日，一则“老人被狗绳绊倒后身亡”的消息登上了微博热搜。据当地通报，村民罗某（女，12岁）把另一村民罗某拴养在家门口的狗牵出来玩，途径市场时狗挣脱约束绳，在奔跑过程中狗绳意外将本村村民麦某（女，88岁）绊倒，导致麦某受伤，经送医院救治无效死亡。当地初步判断，该事件为一起意外事件。

据媒体报道，事发后老人家属尚未要求赔偿。“如果该狗主人在事故发生前投保宠物保险，且含饲养宠物伤人责任，那么事故发生时，老人就能得到相应的商业保险赔偿。”太平财险相关负责人说。

近年来，无论是传统保险公司还是互联网保险公司，对宠物保险领域都有所关注，也有相关产品面世。但整个宠物保险市场一直处于不温不火的状况，目前中国宠物保险的覆盖率不足1%，远低于瑞典的40%、英国的25%。

有保险的宠物不多

“从宠物消费市场规模来看，目前国内宠物保险覆盖程度显然是低的。一方面是宠物主对宠物保险的认识不足，运用宠物保险转移风险的迫切性和必要性不高；另一方面和保险公司险种创新不足和针对性的保险产品较少也有关系。”复旦大学风险管理与保险系主任许闲表示。

现在国内市场针对宠物的保险主要有三种：宠物医疗险、宠物责任险、宠物托运险。其中，宠物医疗险是最为常见的品种，当宠物患保障范围内疾病时，在指定医院治疗，可以报销保额范围内的医疗费用。宠物责任险是当宠物伤人或者造成他人财物损失时，该险种可以赔偿保额范围内的损失。宠物托运险是类似快递保价服务，承担宠物在托运过程中可能产生的意外、死亡风险。

宠物保险保费多在几百元到上千元不等，保障金额则在5000元到2万元不等。近年来，随着险企持续发力宠物领域，保费也呈下降趋势，太平财险正在开发一款“萌宠无忧”宠物责任险，保费仅39.9元，预计今年9月上线。

有需求但销售不理想

在海外一些国家，宠物保险已经发展成为了一门成熟且热门的生意。瑞典宠物参保率达40%，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家，英国宠物参保率约25%，日本宠物保险覆盖率达6%-7%。然而，有数据显示，中国宠物消费市场规模达到2024亿元，宠物数量接近1亿只。国内宠物保险的覆盖率小于1％。

我国首款宠物责任险是2004年华泰保险推出的，随后太平洋产险、人保财险、平安产险等公司跟进，都开发了相关新型宠物医疗及服务保险。但销售并不理想，连最早开发相关产品的“鼻祖”华泰保险都直言，尽管有相关产品，但近几年都没有销售业绩。

“宠物保险经营的难点主要集中在理赔方面。”太平财险相关负责人表示，“首先如何识别被保险的宠物与实际申请理赔时的宠物是同一只，拿宠物伤人责任举例：被保险人饲养宠物多只，而投保保险一份，那么在理赔时就存在道德风险；其次是在意外事故发生时，如何举证该意外事故是由于该宠物造成的（在没有视频佐证的前提下）。”

用科技手段防范诈骗

作为宠物保险第一大市场的英国，欺诈也难以避免。英国保险业协会的数据显示，2010年，宠物险欺诈案件的涉案金额高达193万英镑，是2009年42万英镑的4倍有余。这还仅仅是已经被发现的案例，如果加上未发现的，欺诈案的总数应该更加惊人。在英国，保险公司认为欺诈者会用出售、送人甚至亲手杀害的方法来让宠物消失，然后申请赔偿。保险公司也怀疑有些兽医与宠物主联手，以比实际费用更高的医疗价格或者完全无中生有地要求保险公司负担医疗费，然后双方分赃。还有冒名顶替，以投保宠物名义治病等。宠物保险诈骗比较难被抓到的主要原因之一是人的医疗记录一般都有记录，即使转院也会跟病历一起转接，而动物的治疗记录难以追查。

针对上述这些困扰，近期支付宝保险平台开放宠物鼻纹识别技术，并联合众安保险、大地保险将这一技术首次应用于宠物保险，或将真正帮助保险公司证明：“你家猫就是你家猫”。

根据《2019中国宠物行业白皮书》数据显示，2019年全国城镇犬猫数量达9915万只，增幅8.4%。随着宠物数量的增加，以及医药、器械价格的走高，使得整个的宠物看病成本逐渐提高。宠物主人相关支出压力不断增大，客观上刺激了保险需求，因此宠物保险市场具有一定潜力。但宠物保险当前可用于产品开发的历史数据少，市场规模小。未来，要想进入良性发展，保险公司还需扩大宠物保险保障范围，提供更完整的服务和保障。