谨防以代理退保为名的非法集资
发布时间：2020-08-25 10:04:36 作者：史晓峰 来源：中国银行保险报网
□史晓峰
近几年是非法集资案件的高发期，“e租宝”、“泛亚”等跨省区的大案、要案不断出现，涉案数额不断攀升，从几百万元、几千万元到几亿元、几十亿元，甚至上千亿元；集资参与人数量和规模也不断增大，从几万到几十万人甚至几百万人。随着国家对于非法集资打击力度的加大，这些参与非法集资的不法分子也逐渐开辟了新渠道、新形式，以一些更加隐蔽的手段来欺骗消费者、侵占财产。
案情简介：黑中介以代理投诉为名进行非法集资
2020年3月开始，某保险公司××中心支公司突然发现客户投诉量激增。平时每天一、两件的客户投诉，现在每天达到二十多件，投诉客户反映的问题也是五花八门，让人应接不暇，这种情况引起了保险公司的注意。
经过与投诉客户访谈，发现最近有一家××中介公司，发短信给客户，告知客户需要去指定的场所升级保单。客户到达这家中介公司的职场后，中介公司的工作人员告知客户目前持有的保险可以升级到一款年化收益16%的理财产品，只要客户协助中介公司签署投诉委托书，并留有相关资料，中介公司就会替客户去保险公司办理全额退保，退保后的钱就可以购买这款理财产品。
这家保险公司在掌握相关证据后立即向公安机关进行了报案。经查，发现这家公司披着保险中介的外衣，实际上开展非法集资活动，通过诱导客户全额退保进行非法集资。
黑中介阻断客户正常维权渠道实施违法行为
对于广大消费者来说，一定要特别注意辨识这类案件操作手法：一是冒充监管部门或银行保险机构人员。以“监管部门退保服务中心”“保险公司产品升级中心”等名义获取消费者信任，然后进行欺骗性虚假宣传。二是诱导客户购买新的金融产品。告知客户产品收益高，夸大收益金额，诱骗客户购买。三是诱使客户同意代理退保、退费。谎称由其代理投诉或退费、退保，可保证银行保险机构全额退还消费者各类罚息、手续费和保费，不成功不收费。诱使消费者提供身份证、银行卡、电话、家庭住址等个人信息签署代理投诉、代理服务协议等，从而骗取消费者个人敏感信息达到控制客户目的或是利用这些信息从事违法活动。四是阻断消费者与监管部门、银行保险机构之间的正常沟通。其以“全权代理”为名，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。五是单线联系，避免追踪。客户与这些机构之间的交流都是单线联系，没有统一的客服电话，办公室地点需要预约，不然没有办法进入。一旦这些公司跑路，消费者无从查找，资金也会打水漂。
案件分析：“代理退保”行为隐藏的三种风险
一是失去正常保险保障。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。
二是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。
三是个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。
风险提示：切记不要贪图小便宜，应通过正规渠道投诉
根据我国法律法规，因参与非法集资活动而受到损失的，由参与者自行承担，所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法集资活动的其他任何单位。集资款的清退应根据清理后剩余的资金，按照集资人参与的比例给予统一清退。经人民法院执行，集资者仍不能清退集资款的，应由参与者自行承担损失。这意味着一旦社会公众参与非法集资，其利益不受法律保护，所受损失不得要求政府、有关部门和司法机关承担。
通过投诉反映问题、提出诉求，是消费者维护自身合法权益的正当手段，但一旦被别有用心者利用，则可能会对行业经营造成不良影响，最终损害消费者合法权益。因此，要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。为保障自身合法权益不受侵害，提醒广大保险消费者：
一是充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。
二是注意保护个人重要信息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。
三是通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求，或向监管部门反映。
（作者单位：新华人寿保险股份有限公司陕西省分公司）
□史晓峰
近几年是非法集资案件的高发期，“e租宝”、“泛亚”等跨省区的大案、要案不断出现，涉案数额不断攀升，从几百万元、几千万元到几亿元、几十亿元，甚至上千亿元；集资参与人数量和规模也不断增大，从几万到几十万人甚至几百万人。随着国家对于非法集资打击力度的加大，这些参与非法集资的不法分子也逐渐开辟了新渠道、新形式，以一些更加隐蔽的手段来欺骗消费者、侵占财产。
案情简介：黑中介以代理投诉为名进行非法集资
2020年3月开始，某保险公司××中心支公司突然发现客户投诉量激增。平时每天一、两件的客户投诉，现在每天达到二十多件，投诉客户反映的问题也是五花八门，让人应接不暇，这种情况引起了保险公司的注意。
经过与投诉客户访谈，发现最近有一家××中介公司，发短信给客户，告知客户需要去指定的场所升级保单。客户到达这家中介公司的职场后，中介公司的工作人员告知客户目前持有的保险可以升级到一款年化收益16%的理财产品，只要客户协助中介公司签署投诉委托书，并留有相关资料，中介公司就会替客户去保险公司办理全额退保，退保后的钱就可以购买这款理财产品。
这家保险公司在掌握相关证据后立即向公安机关进行了报案。经查，发现这家公司披着保险中介的外衣，实际上开展非法集资活动，通过诱导客户全额退保进行非法集资。
黑中介阻断客户正常维权渠道实施违法行为
对于广大消费者来说，一定要特别注意辨识这类案件操作手法：一是冒充监管部门或银行保险机构人员。以“监管部门退保服务中心”“保险公司产品升级中心”等名义获取消费者信任，然后进行欺骗性虚假宣传。二是诱导客户购买新的金融产品。告知客户产品收益高，夸大收益金额，诱骗客户购买。三是诱使客户同意代理退保、退费。谎称由其代理投诉或退费、退保，可保证银行保险机构全额退还消费者各类罚息、手续费和保费，不成功不收费。诱使消费者提供身份证、银行卡、电话、家庭住址等个人信息签署代理投诉、代理服务协议等，从而骗取消费者个人敏感信息达到控制客户目的或是利用这些信息从事违法活动。四是阻断消费者与监管部门、银行保险机构之间的正常沟通。其以“全权代理”为名，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。五是单线联系，避免追踪。客户与这些机构之间的交流都是单线联系，没有统一的客服电话，办公室地点需要预约，不然没有办法进入。一旦这些公司跑路，消费者无从查找，资金也会打水漂。
案件分析：“代理退保”行为隐藏的三种风险
一是失去正常保险保障。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。
二是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。
三是个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。
风险提示：切记不要贪图小便宜，应通过正规渠道投诉
根据我国法律法规，因参与非法集资活动而受到损失的，由参与者自行承担，所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法集资活动的其他任何单位。集资款的清退应根据清理后剩余的资金，按照集资人参与的比例给予统一清退。经人民法院执行，集资者仍不能清退集资款的，应由参与者自行承担损失。这意味着一旦社会公众参与非法集资，其利益不受法律保护，所受损失不得要求政府、有关部门和司法机关承担。
通过投诉反映问题、提出诉求，是消费者维护自身合法权益的正当手段，但一旦被别有用心者利用，则可能会对行业经营造成不良影响，最终损害消费者合法权益。因此，要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。为保障自身合法权益不受侵害，提醒广大保险消费者：
一是充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。
二是注意保护个人重要信息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。
三是通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求，或向监管部门反映。
（作者单位：新华人寿保险股份有限公司陕西省分公司）
