银行误操作引发的纠纷

□刘卫东 王阳

根据国家有关法律、法规的规定，金融机构协助司法等有权机关查询、冻结和扣划银行存款账户系法定义务，银行作为协助执行的金融机构，其出具的回执具有一定的公信力，该行为对有权机关和各方当事人都会产生信赖利益。现笔者就仅针对在协助法院冻结业务中，银行工作人员误读、误填或笔误等误操作行为引发的法律风险作出提示。

银行工作人员误操作引发纠纷

近日，四川省成都市某人民法院执行人员持“协助冻结存款通知书”等手续到农行某支行办理对自然人陈某的银行存款冻结业务，该通知书要求对其账户：6228...的银行存款163,088元暂停支付12个月。但该账户显示当前可执行金额为3.51元，银行工作人员在回执上的“应冻结金额”和“已冻结金额”栏均填写为163,088元。冻结期限届满时，该法院执行人员前往该行扣划时发现账户余额不足，执行未果发生纠纷。

误操作可能引发的法律风险和法律后果

（一）误读误填可能引发的法律风险。将“额度冻结”视为实际冻结，不符合“冻结”的文义解释和社会大众的一般理解。而对于一般大众而言，其并不知晓“额度冻结”功能，认为银行填写的“已冻结金额”为实际冻结金额。对于此种理解差异，从现有案例来看，审判法院往往也是采纳文义理解和社会大众的一般理解，而不支持银行关于“额度冻结”的抗辩。

（二）误操作将对各方产生的法律后果。由于法院和财产保全申请人无法核实银行实际冻结结果，基于对银行的信赖，各需求方将根据银行出具的冻结回执采取相应的后续行为。法院有可能在“冻结”相应额度内解除对被执行人已查封的资产或放弃对被执行人其他财产追索等措施，而造成损失的，银行将会被法院认定为出具虚假冻结凭证，有权责令银行限期追回不足款项，并承担侵权赔偿责任。

有效防控风险措施及建议

目前，法院执行人员提供的是固定格式的“协助冻结存款通知书”（回执），其核心风险点是银行工作人员对回执文本中的“应冻结金额、已冻结金额、未冻结金额和原因”等要素的精准理解和规范填制。

（一）精准掌握法律文书含义。为防控风险和规范操作，现对“协助冻结存款通知书”（回执）的理解和填写要义可界定如下：一是“应冻结金额...”为法律文书注明冻结金额；二是“已冻结金额...”为办理冻结时银行账户时点金额；三是“未冻结金额...”为法律文书冻结注明金额和已冻结金额之间的差额金额；四是“原因...”应根据实际情况如实填写，比如账户余额不足或轮候冻结等原因而出现差额。

（二）提高对协助冻结工作重要性的认识。协助有权机关查冻扣单位和个人存款是一项高风险业务，稍有不慎就会影响银行声誉甚至导致资金损失。银行应把协助冻结工作作为操作风险管理的重要内容，建立健全与有权机关的联系机制和协助执行重大事件应急机制，加强事前、事中、事后控制，正确履行相关义务。

（三）加强对相关人员法律、法规和制度的学习培训。银行人员应认识到协助冻结工作具有一定的法律风险，相关操作将产生一定的法律后果，加强对协助冻结相关法律、法规和制度的学习培训，准确掌握相关业务的法律法规、基本制度和银行柜台业务操作指引，才能有效避免因协助冻结不当带来的银行声誉风险、行政处罚风险和侵权赔偿风险。（四）规范协助冻结业务各项操作。坚持冻结业务“双人复核”（操作岗和复核岗）受理制度，各行其职，相互制约。操作岗人员应认真审查冻结手续合法性、查询账户并填写回执，复核岗人员应严格审核冻结业务处理的正确性和准确性，待冻结工作完成后返还回执。

（作者单位：农业银行四川分行）