记者观察：优质与失信客户，咋区分

□记者 袁婉珺

1月8日，北京市海淀区人民法院一审公开宣判一起名誉侵权案件：因在火车上“霸座”被央视曝光，罗某起诉央视侵犯其名誉权，法院判决驳回原告罗某的全部诉讼请求。

值得注意的是，海淀法院判例中的原告罗某是一名职业律师，央视报道“罗某列车被拘”一事，是源于罗某在列车上扰乱社会公共秩序并被行政处罚的真实事件，具体依据有武汉铁路公安处作出的处罚决定书，而且央视在报道中对罗某进行隐名、打马赛克处理，尽到了审慎保护义务，其报道、评论行为合法，不存在所谓侵犯名誉权的问题，因而海淀法院做出了如上判决。

就在10天前的2019年12月27日，《南京市社会信用条例》在南京市人大常委会高票通过，明确将“霸座”“酒驾”“医闹”“传销”“骗保”等行为列入失信惩戒目录。

长期以来，银行、保险机构如何精准捕捉优质客户是一个值得思考的问题。由于银行、保险机构缺乏相关的数据，要给客户准确画像是十分困难的，而借助于社会信用数据，就可以部分解决这个问题。《南京市社会信用条例》采集的信息包括公共信用信息和市场信用信息，前者是指行政机关、司法机关、法律法规授权具有管理公共事务职能的组织、群团组织等公共信用信息提供单位在依法履行职责、提供服务过程中生成的社会信用信息。后者是指信用服务机构、行业协会以及其他企业事业单位等市场信用信息提供单位，在生产经营活动和提供社会服务过程中生成的社会信用信息。因而从信息的来源和种类来说，比单个的银行、保险机构掌握的信息要全面得多，因而对客户品质的认定就更为精准。

一旦区分开优质客户和失信客户，就可以实行“奖优罚劣”，《南京市社会信用条例》第四十五条明确规定，“鼓励金融机构对守信主体在融资授信、利率费率、还款方式等方面给予优惠或者便利；鼓励金融机构按照风险定价方法，对失信主体提高贷款利率和财产保险费率或者限制向其提供贷款、保荐、承销、保险等服务。”简单来说，就是对那些遵纪守法的好公民，就可以在贷款利率、保险费率方面予以优惠，而对那些有酒驾等不良记录的就要收取更高的费用，甚至直接拒贷、拒保。

刚刚结束的央行年度工作会议表示，今年将稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。同时，央行还表示，要创新改进小微企业征信服务。可见今年央行系统的征信工作将会有新的进展，信用数据将在个人金融、公司金融和小微企业融资等方面发挥更大的作用，那些诚信合规的企业和个人将凭借自身良好的信用数据获得更多优质的服务。

据记者了解，除了南京加入信用立法的行列外，2015年以来，已经陆续有上海、湖北、河北、浙江及江苏的宿迁等地“试水”信用立法，广东也在积极推进全省的社会信用条例制定工作，相信在这些省市信用立法取得成效之后，其他省市信用立法的节奏有望加快，社会信用数据所蕴藏的能量将逐步释放，银行、保险机构的营商环境将会得到更好的优化。