姜建清：新场景、新平台、新模式

科技将如何影响金融业的发展？11月27日，以“人工智能与金融创新”为主题的2019金融发展高峰论坛在上海举办。中欧金融学兼职教授、中欧陆家嘴国际金融研究院院长、中国工商银行原董事长姜建清发表题为《金融创新对银行功能的深层次影响》的演讲，分享了对金融业的最新思考，以下是演讲部分内容摘编：

1、未来的金融创新发展取决于金融需求和金融科技的融合。金融业在科技应用方面从来不是保守者、落伍者，而是最早的实践者、改革者、推动者。

本世纪以来，金融科技创新进入了爆发期，一定程度还引领了金融的发展。但金融科技发展必然要遵循金融的规律，金融竞争优势不在于昂贵的硬件设备、复杂的算法模型和天量的数据信息，也不在于机构网点的众多或资产实力的强大，而在于品牌（信任）、客户（流量和规模）、管理（风控能力）和信息（数据处理）方面的综合竞争优势。在新的金融科技周期里，金融业与新型金融科技企业，殊途同归，在两端隔墙相望，能最大限度地服务客户，实现数字化变革，能实质控制风险的金融服务企业才是最后的成功者。未来成功的金融机构必然是大数据机构，是数据分析、解读和运用的优秀机构。

2、未来的金融功能呈现高度的融合发展。在金融发展的历史上，长时期内支付功能主要沿着效率提升的导向开展。资产转换、风险管理和信息处理三项功能主要沿着降低信息不对称的导向开展。各项功能之间孤立存在、交叉不多。直到数据化时代的到来，通过金融科技的介入，金融产业链各个环节得以打通，经济活动中的资金流、物流和信息流得以统一，消费、支付、授信、融资等得以瞬间完成，金融核心功能走向融合。以往金融功能单一、独立发展的金融创新，又进入各功能相互融合、相互促进的新阶段，导致前所未有的金融平台、金融业态和金融产品的诞生。移动互联网时代，人与商业的关系迈入到了“场景革命”，人的供给、需求方便地通过“场景”建立连接，新场景正层出不穷地被定义，新平台不断被新需求创造，新模式不断在升级重塑。场景金融前景广阔，是新技术进步、互联网应用形态创新催生的产物。

3、未来的金融机构会往轻型化方向发展。金融机构不再是客户必要去的地方而是随时可得的服务，金融服务会趋向虚拟、无形。任何金融机构存在被替代可能，而金融功能是长存的。银行业通过业务运营集约化，智能化，提升了运营效率和降低成本，改善了柜面服务响应能力和服务质量的提高，减少不必要的中间环节，降低了人工参与量，人力资源存量潜能得到释放。银行业务沿着线下为主-线上线下结合-线上为主的方向迅速发展，去机构、去人工是一个渐进但不可逆转的趋势。随着技术水平的持续提升，最终实现银行业的业态变化。资本和风险约束促使银行业走向轻资产发展道路。“轻资本”是商业银行经营模式转型的核心所在,而“轻资产”是实现“轻资本”的必要前提与途径。经济新常态下，大型商业银行盈利不可能再持续过去的高速增长，而盈利增速的大幅放缓，又限制了其内生资本补充能力，在新型资本工具的发行渠道尚未完全打通的情况下，资本供给更为稀缺。因此关注融资数量和融资质量及周转速度并重，关注融资增量与融资存量盘活、结构和效率优化并重会成为金融机构的新追求。