□魏振书
陈女士的孩子因患上呼吸道感染住院治疗，费用3568元，治疗结束后在医院窗口办理了新农合报销，新农合支付了1964.20元补偿金，患者支付1603.80元。陈女士持相关资料到保险公司申请学生保险理赔。客服人员受理了案件申请，并按学生保险条款为陈女士办理了理赔手续，最后确定赔付937.62元，两项合计获得2901.82元补偿，患者个人承担了666.18元。陈女士对此表示疑问，她说：我买了两份保险，就应该获得两份补偿，保险公司至少也要按照新农合的补偿标准，赔付保险金1964.20元，否则，我就没有必要购买学生保险。
买多份保险就要获得多份保障，否则就没有必要花这个冤枉钱，这是很多买保险人的看法。陈女士就认这个理，还与客服人员发生了争执。打开陈女士的心结，就应该让她了解保险合同的基本属性，就是给付性保险合同和补偿性保险合同，它们的差别究竟在哪里？
一般来说，保险都分为给付性保险和补偿性保险，所谓给付性保险合同就是按照合同约定，对符合保险理赔条件的，按保单载明的保险金额全额给付，比如重大疾病保险、意外伤害事故保险。当被保险人发生保险责任事故，保险公司就要按照合同约定，一次性赔付保险金额，在多家保险公司投保的，赔偿的保险金可以累加。但补偿性保险就不一样了，补偿性保险合同是指保险人的责任，是以补偿被保险人的经济损失为限，不管被保险人在一家或多家保险公司投保，补偿金额都不能超过其经济损失。人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。所以，被保险人如果通过社保医疗保险机构或其他保险公司报销医药费后，剩余部分由保险公司按规定赔付，而且赔付的金额不能高于医疗费用。经过一番解释，陈女士接受了公司给予的赔款决定，也理解了学生保险是新农合必要的补充保险，能获得九百多元的赔款，也减轻了自己的经济负担。
像陈女士这样对补偿性保险条款不了解的人还不少。比如，某公司老板蔡先生，公司员工除了参加社会劳动保险外，还购买了意外伤害保险。在一次因为员工理赔问题上，对某保险公司的理赔金额表示不满。原因是保险公司在理算保险赔款时，扣除了他们在社保公司的保险赔款，最终只获得额度很小的赔款。蔡先生认为保险公司的意外伤害等于白买了。蔡先生说：我们买多份保险，就是希望能获得多份赔偿，减轻企业负担，否则，我就没有必要买多家保险公司的保险。柜员耐心地向蔡先生解释说：您购买的是补偿性医疗保险，这款补偿性的保险，是根据被保险人实际的医疗费用支出，以不超过保险金额给付医疗保险金为原则。您如果在多家保险公司投保同类保险，合计获赔的保险金额是不能超过医疗费用的，否则，那是属于不当得利，在法律上也是不允许的。如果保险内容中含有意外伤害和伤残这一项内容，则是按照保险金额给付保险金。柜员还向蔡先生举例说明，某矿山的被保险人张某意外事故死亡，老板之前在两家保险公司为员工买了100万元的意外伤害保险，两家保险公司先后向张某的受益人各支付意外伤害保险金50万元，这以生命为标的的保险利益，是可以累加赔偿的，蔡先生理解了柜员的合理解释。