□合众财产保险股份有限公司总裁 施辉
互联网保险的两大核心要素是思维和技术。互联网思维最重要的是用户至上，在这样的思维指导下，通过互联网技术来实现方便快捷、客户满意的目标。不能就互联网讲互联网，就技术讲技术，你要知道你的客户在哪里，为什么发生变化，一定是内因和外因具备的时候，它的规律一定要发生变化。互联网技术就是信息传播，包括获取信息简单、购买方式简单、服务简单、销售简单，年轻群体已经习惯这种变化，保险公司也应该思考去应对变化。
互联网科技和其它相关科技突飞猛进带来的、创造的各种变化，改变了生产、生活方式，新的需求、新的模式、新的业态不断涌现。保险科技是保险的延伸。保险与科技相生相伴，互为因果，科技孕育新保险，保险为新科技创造实践场景。
目前， 80、90 后已经成长为中国中产消费能力最强的群体，这个群体现在的购买量每年以 14%-17% 的速度增长，这意味着年轻的中产群体将是未来保险消费的一个主力群体，保险业差异化发展的时代也随之到来。多层次、多元化潜在需求的产生，为新兴保险公司打开了另一扇窗、另一扇门、另一条轨道。面对新的机遇，关键在于我们有没有意识到、想到、看到，以及最后触摸到。现阶段，最重要的任务是行业对细化领域的重视、思考和实践，定义不同的市场、产品和发展模式。一些中小型保险公司不甘心于某一区域、某一领域，要成为“大而全”的机构，这是缺乏尊重经济规律、商业规律和行业规律的表现。当然如果资源足够，则可以涉足多个细分领域，不是每一个细分领域都会成功的，需要选择与尝试。
细分是在某个方面足够专业，抓住痛点，围绕产品、服务做到极致，而不是说只能做一件事。同时，对于传统保险已经难以解决复杂的问题，互联网使得其解决在技术层面成为可能。在满足多层次、多元化的客户需求时，如何针对自己专注细分的客户群，整合相关资源，与不同业态但相同客户群的企业进行合作，形成自己的生态圈，同样值得关注。从自身看，只有专注细分才能建立差异化的优势，力出于一孔。从客户要求看，今天的客户变得越来越挑剔，只有专注细分，才可能为客户创造价值，并不断提升。
与细分相呼应，创新是技术条件、社会发展和需求共同的产物，其与细分相辅相成。场景和碎片是新的科技给保险带来的新的产品和服务机会，但真正主流的保险还是那些具备较强保险保障功能的产品。科技要赋能和解决的是为那些需求端已发生变化的人群，提供符合他们价值观和消费习惯的，简单便捷的产品和服务。
保险产品创新，一定要依托相应的组织创新。为什么很多公司的产品创新不成功，或不太成功，就是没有很好考虑支持产品创新的组织创新。有的公司里，创新是创新、产品是产品，创新只考虑了销售环节或服务环节，然后再去找产品部门。或产品部门闭门造车，造好了再去找销售部门、运营部门、理赔部门、IT技术部门。由于信息极大不对称，而且各自部门的利益、目标考核不一致，一般很难协调配合好。最后导致创新的失败。
因此，保险产品创新，一定要有与之相适应的组织创新配合。把与产品创新相关的销售、产品、运营、客服、理赔、技术部门或人员整合到一起。开始可以是一个小的组织或团队。当然如果看准，调研分析到位，也可以一步到位。
（本文同时刊登于施辉个人微信公众号：“方也光军”）