□容觉生 毕强
亚洲保险业的向好趋势正进一步显现。例如，中产阶级的快速成长使得保险等服务需求显著增长。过去5年，亚洲消费者贡献了全球寿险保费增长的一半以上。这在资本市场也有所反映。据彭博社统计，那些在亚洲市场大力布局的保险公司市盈率（P/E）可以达到近20，而其他同业则在10到15之间。
与此同时，保险公司也面临着诸多挑战。很多亚洲国家的政府债券利率从上世纪80年代的10%以上跌至2%以下，降低了投资回报。随着越来越多的市场走向自由化并向数字新军和外国企业开放，竞争也愈发激烈。例如，瑞士再保险公司、法国再保险公司、汉诺威再保险公司和慕尼黑再保险公司等跨国保险巨头均已进军印度市场。
保险公司的不同表现也印证了上述趋势。业绩最好和最差之间的差距明显。在成熟市场如日本，保险公司调整后的年度承保盈利增长率最高可达16%，低的只有-12%。业绩鸿沟在中国、印度、印尼等发展中国家市场尤其显著。最优秀的保险公司每年可以实现40%以上的承保盈利增长，而最差的甚至低于-100%。
身处喜忧参半的环境，亚洲保险公司应如何实现繁荣？一言以蔽之，满足客户对创新产品和数字化服务的需求。具体可从以下三个方面发力。
第一，重新设计客户旅程
新技术正在重塑保险公司与消费者的关系，后者越来越习惯于在线购物，要求也越来越高。四分之三的亚洲消费者使用过移动端购物，与希望在5分钟内获得帮助的消费者比例相近。
对保险公司来说，数字化产品和服务不可或缺，它将是参与竞争的入场券。可以思考将高科技与人性化结合起来，为客户提供最简洁、最迅速、最有效的线上与线下体验。
这一设计思路应该贯穿于客户体验的整个旅程。从客户与保险业务员第一次接触开始，到体检，再到支付保费，保险公司须确保客户畅享整个流程的无缝体验。
有鉴于此，保险公司必须重新思考客户旅程的每个环节，并寻找全新的做法。日新月异的技术已经为保险公司提供了强有力的备选方案。
第二，拥抱数字革命
在亚洲，数字革命正当其时。麦肯锡研究表明，全球排名前20的数字企业中有10家位于亚洲。数字革命正在重塑亚洲保险业销售和提供产品服务的方式。举例来看，在中国，经由数字渠道产生的总保费在过去几年增长了200%。数字技术的应用有望帮助保险公司在全价值链大幅降低成本，同时提升客户满意度。
然而，部分保险公司目前仍然更关心评估自身的弱势，而非致力于捕捉机遇和投资新技术。亚洲保险公司必须大胆制定战略，拥抱全新的业务模式。
第三，重视价值增长
亚洲市场蕴含着巨大的增长潜力。人口老龄化的提速和保障的不足为保险业创造了难得的机遇。
根据瑞士再保险公司估算，健康险缺口仅在中国和印度就高达1160亿美元。近期调研显示，当被问及购买保险的首要原因时，59%的亚洲保险客户称是获得保障，选择“投资”的比例只有24%。
随着市场逐渐成熟，如果利率保持低位，亚洲保险公司需要提升承保利润，以便让资产负债表的负债端创造更多价值。提升承保利润的做法包括推出创新产品应对新型风险，如长期护理；实施基于分析的全新承保方式；改善理赔管理；实现后台运营自动化等。
市场和社会趋势的演变正在为亚洲保险业创造独特的机遇。消费者为自己和家人配置保险的意愿越来越强，数字渠道的使用也越来越普遍，这些都是保险公司不可错失的良机。保险公司应积极思考业务模式，果断投身变革浪潮，在竞争中把握先机，赢得主动。
（本文选自《麦肯锡中国》，作者：容觉生是麦肯锡全球董事合伙人、香港分公司总经理；毕强是麦肯锡全球董事合伙人，常驻北京分公司）