□王和
毋庸置疑，金融是现代社会的制度安排，“制度”是金融的当然属性。但随着社会的发展，特别是科技的进步，将赋予金融越来越多的科技内涵，并改变金融的属性。
目前，我们已经能够明显地感觉到，科技在金融行业的作用和地位越来越重要和突出，因此，金融，将从一个更制度的平台走向一个更技术的平台。这是一种必然的趋势，也是一个不争的事实。这种变化带来的，不仅是提升效率，也不仅是提供可能，它的背后还有一些更深层次的东西，是金融存在的基础和方式，值得我们认真地思考。
作为传统金融机构，当下最大的困惑是：各种新技术扑面而来，让人目不暇接的同时，更感到无所适从，不知所措，同时，更有互联网、大数据、区块链等科技企业“兵临城下”，“咄咄逼人”。我们可以肯定这些新技术和新业态将改变，甚至颠覆传统金融。我们也认识到要与时俱进，不进则退，但有时却有点无从下手，甚至困惑迷茫。我们不妨换一个角度看问题，从金融经营的本质出发，将各种新科技进行抽象处理，提炼为推动人类社会进步，也包括金融变革的关键能力，并加以创新利用。我把这种“关键能力”归纳为三大能力，即更加透彻的感知，更加全面的互联互通和更加深入的智能化。
三大关键能力带给金融的影响是深刻的，它将改变金融赖以生存的基础，如集合、预测、风险和信用。因此，如果金融存在的基础改变了，那么，是否应该考虑重构金融理论，包括重写《金融学》，或者《货币银行学》，因为，现在的互联网金融创新，挑战的不仅是存在方式，更有传统金融的基础逻辑。比如微信红包、支付宝里的“现金”等。
科技，给人类社会带来的变化，也包括金融的变化，无疑是巨大和根本的，其最重要的特征是“代际”，所以，现在有一种说法是：有一种趋势叫“时代”。“时代”意味着，它将从根本上挑战人们的思维定式，因为，人，特别是做研究分析的人，比较习惯于在一个预设的场景，或坐标系里思考问题，探索规律，最典型方法的是做回归分析，并藉此预测和判断未来。但如果我们接受“最大的趋势是时代”的观点，就必须接受“迭代”的概念，接受“坐标系转换”的思维方式，坐标系转换的背后是：没有公约数！同时，我们还要看到，科技带来的一个非常重要的概念就是“指数”。我们发现不知从什么时候开始，身边所有的变化，或多或少都被“指数”这个概念影响着，让人始料未及，措手不及。
面向未来，金融要特别关注三大类技术，即互联网、大数据和区块链。这三大技术，将重构金融未来的江湖。
第一，互联网，或者是移动互联。金融和保险的经营有两个很重要的基础，一个是数的集合，另一个是风险管理，而这两个概念都是在时空背景下展开的，所以，当时空被重新定义和利用的时候，金融无疑将被重新定义和构建。
科技进步给金融带来的影响，从表面上看，一是效率提升，效率提升的结果是降低成本，打造出更高效的商业模式。二是创造可能，比提高效率更有价值的是创造可能，这种可能，现在看到的是碎片化和场景化的利用，而碎片化和场景化的背后是个性化，而人性关怀是商业和经营管理的最终归宿。三是感知革命，随着各种感知技术的广泛应用，特别是精准定位，生物识别和人机交互等，带来的是“更加透彻的感知”，以及更多的可能和想象空间。
从深层次上看，互联网，尤其是移动互联，它不仅改变效率和可能，更重要的是会对整个金融的实现形态产生根本性的影响，继而挑战传统金融的存在方式。随着科技的发展，社会的进步，我们看到了金融变革与发展轨迹，从一个相对被动的时代，进入一个相对主动的时代，而未来可能会再回到一个“新的相对被动时代”。
第二，大数据。风险，无疑是金融和保险经营的一个重要因素。风险的本质是信息不对称，是大数据。但当下人们对大数据的理解还是相对浅显，大数据的背后是真相，即我们渐渐感到的不仅是大数据时代，更是真相时代的到来。这个世界是否存在“真相”，是一个哲学问题，我们暂且把它搁到一边。我们不妨换一个思路来思考这个问题，两千多年前的一本书中有句话，叫“极其数，遂定天下之象”，我认为这是中国古人对于“大数据”最早，也是最准确、最精辟的一个概括和诠释，它是基于量变到质变的逻辑推理，给我们思考“真相”以启迪。
可以肯定的是：大数据将推动并迎来算法时代。算法时代的出现有两个条件：一是数据可能，二是计算可能。前面谈到了“更加透彻的感知”为数据可能创造了条件，正如我们已经感受到的信息和数据的“爆炸”。另一个条件是计算可能，随着超级计算和量子计算技术的出现和应用，将“指数级”地提升计算能力，变不可能为可能。算法时代的到来，改变的不仅是技术和计算本身，它将对社会格局产生重大影响，甚至是重构。未来，拥有数据和算力，就意味着拥有权力，并左右着财富的再分配。
算法时代将对人类社会产生重大影响，是因为它将对两个基础领域形成根本性冲击，并带来革命性的进步，一个是认知科学，一个是生命科学。而这两个领域的变革，将对传统金融和保险产生巨大冲击，因为，金融，特别是保险，在很大程度上是基于风险、不确定性和预测的管理。认知革命将推动并实现一种从预测到预知，再到真相的进化，从根本上改变，甚至是颠覆传统的风险和不确定性管理的基础。那么，面向未来，保险将如何存在？这是一个值得思考的问题。一个基本思路是：保险需要从传统的基于等量的风险管理走向关注减量的价值创造。
就金融而言，大数据将带来另一个值得高度关注的概念是“智能化”。从应用的角度看，当前需要高度关注两项技术：一个是智能投顾，另一个是智能合约。它们将“联手”重构金融的江湖。
第三，区块链。区块链的最大价值在于：重构信用。无论是人类社会的管理，还是金融保险存在的基础，均依赖于信用。因此，信用的意义和地位不言而喻。但一直以来，我们在建立和维护信用方面，消耗了大量的人力财力，但效果却差强人意。区块链，给了我们重构信用以可能，它的本质是基于全网共识基础上的唯一性管理，是一种基于算法的信用，是一种技术民主，从根本上破解了信用建立与维护过程中的许多难题。所以，我有一个观点：区块链对人类社会的影响将比我们现在认识的要更加广泛和深刻，时间将证明这一点。
就保险而言，数据和信用更是息息相关。因此，区块链将与互联网和大数据一起，对保险产生迭代性的影响，它将从根本上改变保险经营管理的方方面面，更将催生全新的商业模式，特别是相互保险2.0时代的到来，这也许是保险未来发展的基本方向。
回到今天的主题：未来的金融和金融的未来。我认为：无论我们愿意，或是不愿意，金融的未来一定会进入“自金融时代”。这个时代的基本特征是，首先，我们可能重回“以货易货”时代，即回到基于真实价值的交换，提升的不仅是效率，更有公平与正义；其次，我们将迎来“消费者主语”时代，消费者将真正回到历史舞台的中心；第三，“个人账户”唯一并与生俱来，这是基于生物识别技术；第四，我们将重新定义“P2P”,并迎来“金融自结构”时代；第五，金融将实现对公平、正义和人性关照的皈依。此外，保险将迎来“减量管理”时代，即“保险+管理+服务+科技”的时代。
最后，想讲一个既是题外，也是题内的话题：再存在，也是一个终极思考的问题。随着社会进步和科技发展，无论是一个行业，还是一家企业，乃至一个个体，均面临“再存在”的课题。因为，我们现在听到的更多是“挑战”、“变革”和“重构”，甚至是“颠覆”，让人，特别是传统行业的人，有点不知所措，有点惶惶不安，不知道明天是否依然。
在，或是不在，似乎是一个哲学问题，甚至有点玄的味道。但如果就事论事地谈，这是表象问题，也不可能有最终答案的。从某种意义上讲，这是一个不需要回答的问题，因为，社会需求永在，只是传统的存在不再。
有一点可以肯定，我们正处在一个“未来已来”的时代，立足当前固然重要，眺望未来更重要。对此，我们不仅要充满好奇，更要心存敬畏，要更多、更深刻地思考，同时，我们不仅需要思考，而且还要学会坐在“与时俱进”的轮子上思考。