“我脑海中萦绕的关键词不是‘今天’，而是‘下一步’。”
□记者 赵辉 杜亮
“国际上一些成功的公司，其秘诀是始终比别人多想一步，这个提前量某种意义上就意味着竞争优势。所以对我来说，最重要的事情，是思考我们下一步怎么走。”我们面前的顾越进入了沉思。昨日的熬夜工作让顾越略显疲惫，斜靠在了椅子上，但是谈到酣处，声音却是抑扬顿挫，眼中神采流动。“我喜欢摄影，摄影中取景很重要，如果胸中没有全局，就取不好景。而就商业而言，没有远方，就做不好当下。”
当顾越接手中国太保产险时，面对的是一个逐渐失去光环的巨人，那么作为新任掌门人，顾越如何做好公司的当下和远方？
中国太保产险董事长顾越
雄伟的交银大厦矗立在繁华的上海陆家嘴地区，在正午阳光的辉映下，发出绚丽的光泽。有着同样壮丽历史的中国太保产险总部就在这里。自上世纪90年代起，财险业形成了人保、太平洋、平安三强争霸的局面，其中中国太保产险始终以突出的盈利能力在行业内著称，漂亮的利润数据一度傲视群雄，让竞争对手如芒在背。2012年以后，随着宏观经济的增长放缓，行业竞争进一步激烈，以“老三家”为首的大型财险公司发起了新一轮的份额争夺战，在这股急流的裹挟下，中国太保产险也深陷同质化竞争困境，赔付率持续走高，盈利状况不断恶化，2014年综合成本率达到历史高点，出现了3个多点的承保亏损。
2015年初，时任中国太保集团常务副总裁的顾越临危受命，担任中国太保产险董事长、总经理。此后，中国太保产险开始扭转盈利不佳的局面，当年底，中国太保产险实现了承保盈利，并保持了逐年好转的势头，综合成本率从2015年的99.8%下降到2016年的99.2%，再下降到2017年6月的98.7%，对于一家大型财险公司而言，如此快速的修复也是实力的另一种体现。
但是在顾越看来，更大的挑战才开始。“老的问题解决了，新的问题又接踵而至。”
今天，产险公司的价格战正变得前所未有的激烈，车险市场已然成为红海；保险科技大潮正对产险公司的运营模式、商业模式进行重塑；BAT为代表的跨界生态也在向现有的产险巨头发起一波又一波的冲击。如果你在互联网上搜索，会发现，今天产险业的热词正从“规模”，“成本率”，变成了“风控”、“创新”与“科技”，游戏规则在变。所有这一切都让产险公司的经营经受了巨大的挑战，粗放发展、规模为王的时代逐渐成为历史。
“失去当下的机会是可以承受的，不能承受的是失去对未来机会的把握。”顾越决然地说。那么顾越是如何引导中国太保产险走出泥潭，又是如何把握未来的？为此，《中国保险报》对其进行了专访。
走出泥潭——重新定义核心能力
“衡量一家保险公司核心竞争力的，不是快速扩张的经营规模，而是强大的风险管理能力。”顾越说。当他接手中国太保产险之时，保险行业正受到各路资本青睐，一时成为金融牌照中的香饽饽。保险主体数量快速增长，价格战大行其时，对行业的发展造成了一定的冲击。“随着大量资本进入行业，必然带来承保能力过剩，这很容易带来规模扩张的冲动，而资本则往往更看重回报率，而市场中的一些保险公司对于风险的认知能力也不够全面。这样一来，很多保险公司实际上成为冒险公司。”
作为一名深耕保险业二十多年的管理者，顾越对于保险定价的本质有着深刻的理解，“我们的一些保险公司长期以来对风险的理解太简单化，单纯靠价格争夺市场。其实每一次定价的背后，都蕴含着保险人对特定风险的理解和判断：你对风险的认知水平---到底是有多大风险；你对风险未来发展趋势的判断；你对风险的转移能力。因此，从根本上说，风险管理能力才是险企的根本能力，决定险企在未来市场当中的地位和影响。”
基于这种理念，顾越将重塑中国太保产险的风险管理能力作为就任以来的主攻方向。从2015年开始，中国太保产险开始大规模开展业务结构的调整，强化风险选择，实施相匹配的资源投放机制，改善业务组合的品质，让公司实现从保单管理到风险管理，对于劣质业务予以坚决剔除，同时加强理赔管理，释放利润空间，通过三管齐下，有力推动了业务结构的调整和优化。
无论是业务结构的调整，平台管控的强化，都需要强大的执行力。顾越本人的领导风格是这种执行力的来源之一。顾越非常重视到各个分公司、中心支公司乃至县级公司开展实地调研，“通过到基层走访调研的方式，所得到的东西，更加真实，更加立体。而天天汇报的方式不一定掌握全面情况。”这时候，他不召开会议，不听准备好的汇报，而是一个一个楼层地走，一个一个部门地看，与一线员工直接对话，有时候一站就是四五个小时。这种调研方式不仅能快速了解情况，还能将公司的指导思想向基层员工面对面地宣导，增强员工的主人翁意识，提升员工对公司的信心。
在战略转型中，中国太保产险主动收缩业务，发展速度开始下降,市场份额也出现了一定的下滑，在这个过程中，顾越承受了巨大的压力。“很多媒体可能聚焦在营业收入、市场份额这些显性的内容上，一些投资者也比较关注这些方面。”面对压力，顾越的回答就是一句“扛过来”，他说：“做企业的负责人要有战略定力，没有这种定力，很容易在这个转型的过程中出现动摇和反复，那就麻烦了。”
寻找新发展空间——后发优势之道
在对现有业务结构进行调整的同时，顾越认为，如何寻找新的发展空间是太平洋产险下一步最大的挑战，“我们要通过新业务的拓展和布局，获取未来的成长性。”
顾越首先将目光转向了农村保险领域，他很早已经捕捉到了农村保险市场的巨大潜力，“现在中心城市市场的竞争非常激烈，而农村保险市场将是今后的蓝海。如果不进一步开拓农村市场，对我们很多保险公司来讲，未来的发展压力很大的。”而在当前农险市场格局中，中国太保产险作为一个后入者，要获得后发优势，只有依靠科技和创新。“一方面，我们要通过技术来解决农业保险传统模式中无法解决的瓶颈问题；另一方面，要研发出更切合农民需求的新型保险产品。”
2015年，中国太保产险和中科院合作，借助其技术优势与农业领域研究成果，引入最新科技手段开展承保业务管理，创立了“e农险”移动平台。“e农险”通过集成3S技术(GIS、RS、GPS)，推动农业保险精细化管理，实现农业保险精确承保和快速查勘定损业务应用；通过“e农险”采集的空间图形，能够为未来农业风险评估、农情的实时监测、灾情的准确评估等提供数据支撑。“比如以往我们承保10万亩农田，需要核保员花几天的时间完成验标，但现在我们通过卫星图像，第一时间就能知道其面积、种植物种及其成长状况；在农业理赔方面，我们引入无人机进行查勘，既快速准确，又能很好地避免某些道德风险。”同时，“e农险”技术本身也在不停地更新迭代，目前已发布了3.0版本，赢得了各地财政部门和农业部门的认可，成为了与各个省市农险合作一个主要的切入点。
在农险的创新经营方面，中国太保产险近年可谓硕果累累。在广西和新疆，中国太保产险推出的“保险+期货”模式，帮助农业生产主体建立更加完善的价格风险管理模式，促进农业的转型升级；在宁波，中国太保产险的杨梅气象指数保险，通过物联网技术确定降雨量数据，实现自动理赔,取得了不错的效果；在河北，中国太保产险推出了“政银企户保”产品模式，向获得扶贫资金的贫困农民提供贷款保证保险服务，有效发挥了保险在精准扶贫工作中的保障作用，得到了国务院扶贫办和河北省委、政府的高度评价。
除了农险以外，中国太保产险还在积极布局和开拓工程质量缺陷保险、个人贷款保证保险、责任险，来挖掘消费市场扩张、城镇化等发展趋势带来的保险新机遇。
“如果说对存量业务，或者说传统业务，更多是做品质管理，那么对增量业务，更多的是布局新的市场，新的领域。”顾越说。
致胜未来——创新是唯一驱动力
“创新是我们唯一的出路。”顾越在一次员工大会上指出。顾越在因公出国时经常会抽时间赴国外科技领先地区进行考察，而每一次考察都给了他很大启发。他发现，当科技与传统产险业务有机融合后，其产生的“化学反应”足以影响整个产险市场的发展方向，“之前信息技术可能更多地是提升某个领域的营运效率，但是今天，一项技术甚至可以对保险公司的商业模式、商业生态产生重大影响。无论你拥有多大的市场，一旦技术变革带来商业模式的重塑，现在所谓的市场规模就是流沙之塔。”
以车险为例，借助车联网最新技术推动的车险产品创新与客户体验改善，很可能改变车险市场的未来格局。为研究车联网，顾越连续去了三次硅谷，其中美国UBI车险服务商Metromile按照行驶里程收费的商业模式让他备受启发。“这个产品直击都市人群用车痛点，一旦引入国内，将带来市场震动。”2016年9月19日，中国太保产险和美国UBI车险服务商Metromile联合宣布，中国太保产险完成对Metromile的投资，成为Metromile战略投资者和战略合作伙伴。
在谈到国外的创新模式时，顾越认为，“无论是硅谷还是以色列，创新驱动实质是一种机制的设计。如何把创新变成一种现实的驱动力，还需要综合配套。”那么，如何突破现有体制的束缚，探索出一套创新的体制？顾越的思路是，以增量为突破口实现突破，带动存量的变化。而事实上，这也是被商业实践证明了的，一家成熟企业实施重大变革的有效路径。
建立创新试验田
2015年，中国太保产险建立创新发展中心，这个部门主要定位于探索和孵化新市场、新技术、新应用，培养创新人才，进行有效的对外创新合作。“因为企业经营的惯性，整体变革难度比较高，我们就通过开辟这样一块‘试验田’，开展新机制的探索，积累创新管理的经验，这对我们未来的发展是非常有意义的。”顾越对之抱有很大期待。
那么，如何孵化创新呢？“我们需要一套迅速将好创意转化成产品的模式。”顾越看到，其实创新的想法很多，就是缺少一种机制，将它们组织起来。硅谷的孵化模式让他得到了启发，“硅谷把全世界的所有好创意吸引过来，他有很好的一个平台，你的创意在这个平台当中得到认可后，就有了投资方投资，进行孵化，最终孵化成一个商业产品，成功了，再通过成熟的商业机制上市运作。”
借鉴硅谷模式，中国太保产险创新发展中心建立了一套创新孵化体系，它鼓励员工提出好的创新，然后在每年举办的创新大会上，邀请专家评委进行评比，进行技术评估和可行性分析。如果认为有商业价值，公司就组织资源跟进开发。而提出创意的员工可以成为这个项目的产品经理，全程负责创新成果的落地应用，并接受为此进行的一系列进阶培训。除此之外，创新发展中心也在大数据、车联网、人工智能等核心领域，进行了深入的基础和应用研究。目前一大批创新成果已经涌现，并逐步落地。从基于移动互联网／二维码的指尖系列、太好办、太好创、太好续、电子发票、码上保、数字承保，到基于大数据、卫星遥感、无人机、物联网的“e农险”，再到基于云计算的数字化、多媒体呼叫中心、移动CRM，直到基于人脸识别的太享贷、基于声纹识别的数字质检,中国太保产险形成了强悍的创新矩阵。
中国太保产险现在将每年9月作为创新活动月，开展创新成果展示、新技术演示、创新项目发布、创新人才表彰等系列活动。下一步，顾越也在考虑将社会上有价值的一些创意引入到公司，进行商业开发，变成一种成熟的商业产品。
“试验田”机制的实施，有力地激发了中国太保产险体系内的创新因子。据顾越透露，中国太保产险正将创新引入考核机制，根据创新技术、创新人才、 转化率等增加考核份量。公司还专门设立了创新基金。“试验田的价值不仅仅在于本身，还在于其示范效应。”顾越说。
打造“见习总监制”
那么在原有体系内，如何为创新撕开一道口子，让创新人才得到迅速成长？顾越提出了人才选拔任用的见习总监制。“要为优秀的人才提供更好的发展通道，这就需要在现有体制内做一些增量，实现新的制度安排。”2015年，中国太保产险首度实施见习总监制，选拔能力和技术突出的年轻员工，给予其相应的管理岗位，让他们尝试融入管理角色，从专业性人才快速成长为综合型、全面型的领导型人才。每位见习总监有一年的见习期，期满后如果各方评价满意，则可以正式担任相应的领导职位。见习总监制的推出，在年轻员工中激发了极大的参与热情。从实施效果来看，这些高潜人才通过了层层选拔，又有了总分公司的工作经历，在全局思维、专业积累、领导能力等方面都有了明显的成长。对此，顾越很是欣喜。“这样年轻人才就可以快速进入上升通路，为组织输送大量新鲜血液，为创新打下基础。”
服务再造——秒级响应、一站式服务
“我们追求的境界是秒级响应，全程代办，这样才能够有最佳的客户体验。”顾越说。今天，中国太保产险的报价服务已经实现了秒级响应。“报价速度越快，某种程度上就代表你的竞争力越强。”而在秒级响应的背后，是中国太保产险从客户端到后台的全流程技术革命。在前端，公司的业务员实现了基于移动工具的报价、理赔和展业等服务，而在后台则采用了并行的方式，通过云平台进行汇集，大大缩短了报价时间。在顾越看来，这代表着未来的一种管理革命趋势，有了云平台的支持，我们就可以实现从串行管理到并行管理，减少层级，解放人手，提高效率。这样一来，客户服务的响应时间明显缩短。
除了响应速度以外，利用数字化技术，中国太保产险不断实现对服务链条的整合，朝着为客户提供一站式服务的方向不断完善。例如，中国太保产险的“太好赔”服务从车险客户需求出发，对车险理赔现有服务、流程和工具进行梳理，构建了以“三极（极暖、极易、极简）”、“三动（移动、自动、互动）”、“无忧无虑”为核心体验的服务体系。通过这一服务体系的构建，实现了2000元以下车损免票直赔，3000元以下人伤免单直赔。客户可以通过各种途径报案，太平洋产险提供现场援助+快速处理，并为送修的客户提供免费代步车，如果客户有需求，还可上门服务，上门调解，上门收单，真正落实“一声召唤，全程代办”。
值得注意的是，中国太保产险的“太好赔”定义的客户并非只有外部用户，也包括理赔员、查勘员这些内部用户。公司根据理赔一线工作人员的需求，量身定作开发了“指尖系列”APP，包括“指尖查勘、指尖理赔、指尖自助、指尖回收、指尖大案、指尖专修、指尖人伤”七大工具，意图将复杂的理赔管理流程转化为界面友好、运行快捷的线上应用，给予前线工作人员及时的技术支持，大大提升了理赔工作效率。
开放自己——融入生态
随着跨界融合趋势的加速演进，今天的保险业正面临新的竞争规则，拼联接，拼生态正成为险企下一步竞争的方向。为此，如何打造生态圈已经是领先险企共同关注的热点问题。
“我对于生态圈和企业关系的理解是：生态圈不是一家企业凭空创造出来的，而是企业打开自己，融入外部环境，与生态伙伴互联互通，相互牵引，协同进化，才能够成为良性的生态。至于合作伙伴的大小，对于生态圈而言不是最重要的，关键是怎样实现各自优势的结合。”
顾越希望，在融入生态圈方面，中国太保产险要有一种开放的心态。2016年6月7日，中国太保旗下子公司中国太保产险与百度签署战略合作协议，共同推动发起设立新的互联网保险公司。2017年，中国太保产险联合互联网人身健康险平台大特保，推出“太享e保·全家桶”全新保险产品，其中“全家共享保额”的概念得到用户的认可，一时成为行业爆款。
“保险公司有庞大的用户体量、丰富的理赔经验和雄厚的承保能力，而互联网保险平台在产品研发端参与定价和风控，通过线上精准推送目标人群，可以提前过滤风险，覆盖市场空白，并跟随市场需求的变化快速迭代产品。好的东西应该大家共享，产生1+1>2的效果。”
回首两年来中国太保产险走过的每一步，顾越感慨地说：“管理者的主要任务就是在不断解决问题中，发现新的问题，找到螺旋上升的通道。”顾越说，“有的媒体称呼我为‘救火队长’，但是我认为一个只会救火的管理者是不会长久的，我脑海中萦绕的关键词不是‘今天’，而是‘下一步’。不仅补好课，还要上好新课，中国太保产险才有未来。”