□单鹏
今天，在科技革命的催化下，汽车技术正在发生深刻变革和进步，呈现出电动化、智能化、轻量化的发展趋势，这些深刻影响车辆的风险特征，进而影响车险市场的发展态势。
汽车产业链中的汽车保险
汽车产业是我国国民经济的支柱产业，其在全球汽车产业中占有极其重要的地位，中国已经成为名副其实的生产基地、出口基地，连续8年蝉联全球产销量冠军，成为全球最大的汽车消费市场。国际经验表明，车险市场是在一国汽车产业发展成熟过程中孕育的，我国汽车产销量2016年突破2800万，保有量已达到2亿辆。预计到2020年汽车产量维持在高位3000万量，保有辆超过2.3亿辆。2016年我国车险市场规模达到了7000亿规模，到2020年车险市场有望达到1.2万亿，整个车险在财产保险的市场占比，多年来一直在75%，很多中小公司业务占比超过80%。目前我国已经成为全球第二大车险市场。
车险是广义汽车后市场的重要板块，以相对标准化的风险管理产品形态，承载着汽车事故风险的社会管理功能，仅2016年我国车险赔付3200多亿，其中车辆损失赔付2300多亿，成为汽车后市场的最大资金来源，有效支撑了汽车消费过程中的事故处置、损失补偿与纠纷处理等，助推道路安全管理和社会稳定。
车险市场是在汽车产业链中的一个深度关联性的组成部分，它的形态、结构、问题绝大部分可以在汽车产业中找到追根溯源的结症。车险市场诸多特征无不映射着汽车产业形态。比如整车厂在维修保养、汽车销售方面难以撼动的垄断地位是我国汽车后市场的显著特征，这导致了保险理赔端零配件和维修成本难以有效控制，4S店代理费用居高不下，维修工时、零配件标准不一、消费不透明，事故车维修的理赔渗漏和欺诈频发，保险业在汽车后市场的话语权严重不足。再比如“万国车型”是我国汽车生产的突出特点，新的车型层出不穷，由于缺乏基础数据和车型标准，多年来车险定价主要考虑了新车购置价、车辆使用性质等从车定价因子，基于车型风险的差异进行定价在我国难以落地，直到本轮商业车险改革才引入了车型定价。
汽车技术的主流方向
现代汽车产业的国际竞争，呈现全球化、集团化、高科技化特征，产业价值链不断向高技术、高端环节和后市场转移，汽车技术发展也带有全球性特征。
一是电动化。我国汽车电动化适应国家传统能源和环境保护的紧迫形势，将呈现强劲的发展趋势。2017年，新能源车生产企业准入规则正式实施，国家开始试行新能源汽车碳配额管理，出台电池行业新的规范，以进一步加快电动汽车的安全性、实用性和普及性。按照国家《节能与新能源汽车技术路线图》，纯电动、插电式混合动力和替换燃料电池（氢燃料电池）是电动化的重点发展对象。未来电动化战略将进一步推动电动车辆的小型化、提高汽车动力总成的热效率，到2030年，纯电动的平均续航里程可以达到500公里，节能汽车年销量占比50%，新能源汽车保有量8000万辆。
二是智能化。智能化汽车是集合环境感知、规划决策、多等级辅助驾驶等功能于一体的综合系统，它集中运用了计算机、现代传感、信息融合、通信、人工智能及自动控制等技术，是典型的高新技术综合体。国家明确把智能网联汽车列入未来十年的国家智能制造的重点领域，国家有关部门出台了智能网联汽车标准体系方案，必将加速智能网联汽车产业化进程，驱动感知、定位、通信信息技术与多源信息融合技术发展。到2020年，DA（具有一项或多项局部自动功能的驾驶辅助）、PA（自主环境感知为主、网联信息服务为辅的部分自动驾驶）、CA（融合自车传感器和网联信息、可在复杂工况下的半自动驾驶）新车装备率达到50%，2025年这一比例将提高到80%，HA/FA V2X（协同控制，实现高度/完全自动驾驶）新车装备率达到10%，汽车远程通信互联终端的装备率到2020年达到50%，到2030年实现全覆盖。
三是轻量化。出于节能和环保的诉求，轻量化已经成为世界汽车发展的潮流。轻量化是指在保证汽车的强度和安全性能的前提下，尽可能地降低汽车的整备质量，从而提高汽车的动力性，减少燃料消耗，降低排气污染。实验证明，若汽车整车重量降低10%，燃油效率可提高6%—8%，主要的解决方案是缩小汽车的尺寸、采用轻质材料、利用计算机结构设计、采用承载式车身等。我国汽车轻量化发展日益增速，将不断提升汽车制造技术和工艺，大力推进高强度钢、铝、镁、碳纤维等使用。预计到2030年，单车铝镁用量达到400KG，碳纤维材料使用占车重的5%，成本降低80%以上。
汽车技术发展深刻改变的车辆风险状况
汽车技术的快速发展，改变了传统车辆的物理属性甚至“驾驶属性”，进使得车辆的风险结构、风险成本、风险责任关系发生深刻变化。
首先，电动化改变了车辆风险结构。新能源车由于特殊的电机构造和超过车身成本三分之一的电池成本，电池的使用寿命、安装位置、稳定性等都将影响车辆事故风险，甚至引发道德风险，电力驱动的低噪音也不利于行人安全提示。高度的电子集成化使得车辆的单次事故损失加大。由于里程的限制，个人新能源车的用量会减少，长途驾驶和高速驾驶频率明显降低，其驾驶行为将受到很大程度的限制和影响。用于分时共享的车辆目前国内大致有4万辆，其中95%以上为电动车，车的利用率从平均1小时增至6-8小时，故障率和事故风险必然提高。
其次，智能化改变了风险责任和频率。国外研究显示，90%的车辆事故都是由于驾驶原因导致。那么智能驾驶辅助系统乃至无人驾驶极大地规避的驾驶行为风险，促进事故率以及人伤成本、第三者责任风险的降低。从理论上分析，自动驾驶技术将降低道路事故死亡率和出险率，保险公司在此类车辆的利润会提升，也可能带来车险市场的缩水，部分险种投保率会大幅降低。另一方面，智能化改变了车辆事故责任关系和结构，智能驾驶状态下，事故责任方引入了智能驾驶系统开发商、地图服务商、信号传输运营商、整车厂商，车辆事故责任的赔偿必然引起上述方面的责任认定和损失追偿。特斯拉和沃尔沃车厂已专门投保了自动驾驶损失保险。
第三，轻量化影响车辆风险损失成本。轻量化技术强调降低汽车整备质量，同时注重不损失安全性，发挥“缓冲吸能”作用，以及对行人和驾驶人员的安全保护。但实际的轻量化发展实践中，整车厂更多地使用塑料件和铝镁件。特别是外部配件如保险杠、翼子板、格栅也大部分采用塑料材质，很可能在部分环节牺牲车辆的安全性。从事故出险率的角度，车辆物理属性与事故出险率的数据分析结果表明，其他条件不变，整备质量越大，操控性越好，风险概率越低。从事故损失的角度，轻量化降低了新车购置价和零配件价格，对车险费率长期构成下降影响，事故损失因材料易损和难修复会有上升影响。
在国家汽车发展战略下思考车险市场发展
在汽车产业格局中深化车险市场发展
应当充分利用保险风险管理手段来促进解决汽车大国带来的诸多能源供应不足、生态环境恶化、交通事故率上升、维修保养价格过高、二手车交易不透明等诸多问题。在国家从汽车大国转变为汽车强国的过程中，车险市场也要走出保险强国之路，不断地适应国情行情，深入推进改革创新，在两个产业之间建立桥梁和纽带，通过建立数据与标准的互联互通，建立产业间良性互动的基础，通过产品创新和服务融合，建立产业相得益彰的跨市场协同机制。
建立适应汽车技术发展的市场化定价机制
应当密切关注和正视汽车新技术发展对车辆风险特征的深刻影响，主动发掘其对车险出险率、赔付成本、产品形态、保险费率的影响，主动发掘共享化、碎片化、智能化的新型用车模式带来的新的保障需求。商车改革首次提出和引入了国际通用的车型定价模式，通过行业集中式的费率测算和发布，建立了行业标准车型库和纯风险保费库，在纯风险保费中引入了车辆的车龄、价格、使用性质、零整比等因素，建立了400个车系和0.8到1.2的车型系数。因该说车型定价在我国迈出了历史性的步伐。
从我国汽车技术发展的路线规划上看，电动化、智能化、轻量化在未来的20-30年还还将有更快发展和更广覆盖，必将持续地影响车险定价的基准水平。同时，也使得我国“万国车型”的特征更加凸显，车型定价的改革之路任重而道远。我们应当以车型定价为主要政策载体，一是持续建立完善我国行业标准车型体系，综合车险历史承保理赔数据、低速碰撞数据、车型数据开展车辆风险等级评定研究，科学强化车型因素对定价的浮动影响，切实把汽车技术对车辆风险的影响通过定价机制予以体现，促进消费公平、防范定价风险、增强产业对话与互动；二是建立行业纯风险保费的定期测算和发布机制，定期回溯和分析车型定价模式下的纯风险保费定价基准，确保定价基准的科学有效和适度动态；三是加强对相关风险因子的研究与定价应用。在进一步放开保险企业定价空间的同时，引导和支持保险公司引入能源类型、汽车共享、智能化等新的定价因子，细化车辆物理属性如操控性、稳定性、车身尺寸、安全配置等维度因子在现有定价模型中的应用。
构造全面保障汽车生活的产品服务体系
在市场经济条件下，车险产品的形态应当是由汽车后市场发展和汽车消费者需求决定的。在费率市场化的趋势下，产品必然是更加差异化的、服务必然是更加人性化的、定价必然是更加精准化的。汽车技术发展会显著影响不同车型之间、不同用车模式之间、不同驾驶人之间的风险差异，应当进一步完善车险产品体系，突破同质化的发展惯性，研究制定完善车险产品服务体系的发展规划。对于分时租赁、网约车、新能源车，应当建立专属行业示范条款和专属条款，针对新的使用性质、同质配件、能源结构等可以实行差别化的条款和费率，灵活适度采用免责条款和免赔额等手段有效控制道德风险。研究智能驾驶情况下的责任划分问题，研究开发与智能驾驶相关的责任险产品，对接传统车辆交强险和第三者责任险的风险责任空间，研究事故责任的追偿机制。研究事故车辆交付式的服务模式，积极拓展保险主导的车辆延保责任险业务，在汽车保养、代步车辆、汽车金融增信等方面开拓增值服务，在汽车保后的服务上做足功课，真正把车险服务打造成未来车辆使用风险的管理者和服务生态核心。