□波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理 何大勇
互联网保险抑或保险互联网，今天已经日渐融合了，所以不管是互联网保险还是保险互联网，还是其他的保险相关的企业，如果去思考创新，无非是两个角度：第一个是对于整个价值链的改造程度；第二就是从保险企业出发，是不是走出保险的边界；另外就是企业的价值链上是不是有再造。从这几个角度看，创新有四种模式：
第一种模式，围绕保险主业，但是对于整个价值链做一些局部的细微的优化，吸引客户，提升客户满意度。这个并没有改变现有业务模式，但是它会提高效率，比如投放网络广告，精准营销，引入新的定价因子，利用搜索数据进行反欺诈等等，这都是我们看到的第一种模式。
第二种模式，依然是围绕着保险的主业，但是对价值链上做了很多创新、再造、调整。就像一些保险产品，从投保一直到理赔，全过程都自动化了，都数字化了，这就是对保险价值化的重塑，它带来新产品、新服务、新体验，比如退货险都是这样。
第三种创新，它对价值链没有太多的改变，但是保险企业走出了保险的主业，进入到价值链的相关环节。保险从某种程度上也是一种最终的支付手段，所以它生来就跟这些场景，跟上下游有着密切的关系。从保险向产业链的上下游去延伸，既可以带来新的收入，同时也增强与客户的一个黏性。所以利用保险是很多产品的最终支付者，利用保险自己的客户基础和线下团队，沿着产业链扩展，这也是一种创新。从健康险延伸到医疗、健康管理，从车险延伸到汽车后市场，都是这样子的一个突破行业边界的创新，带来了新领域、新服务。
第四种是颠覆跨界式的创新，它进入了非保险行业，但是它同时以一种更加全新的模式去运作，打造以客户为中心的生态圈。比如说从医生、医院、保险相关联的险医结合的方式，打造一种大健康的模式，它颠覆了现在的医院和健康险相互对立的利益格局，带来一种新的商业模式。这种更多的是新模式、新生态。
我们对这四种模式看了一下，无论是全球还是中国，都有非常良好的实践，比如传统业务上，新方法、新数据都有很好的实践，重塑新产品、新体验，中国这块做得最多，我们这方面的产品创新，碎片化的产品、场景化的产品做得很多。
第三种是从保险延伸到相关的领域上，比如像平安好医生等等。从颠覆跨界创新上来讲，像大健康里面的凯撒模式等等，这都是非常良好的实践，每个企业根据自身的规模、风险偏好可以选择不同的模式。
一个企业要做这四种创新模式，对于我们的组织管控和人力激励其实带来很多要求。具体有三个：
第一，当我的业务从保险业务延伸到上下游业务的时候，从单一业务变成多元业务；从一个保险公司变成了集团公司，相应的集团化的、多元化的组织和管控都面临着很多的调整，这是集团化的问题。
第二个更多的是数字化创新的问题。大家看到很多互联网企业，它的动作比较快，不断地试错、迭代、快速响应，以客户为中心等等，这些都要求我们的企业在做创新的时候，更多实现我们的组织模式的改变。比如ING，它做了历史上最大规模的组织调整，全面学习互联网敏捷式的创新，形成以项目组为组织方式的敏捷式的开发方式，把这种方式推广到全台，变成类似于互联网的组织架构。所以怎么样围绕以客户为中心，推行扁平化，敏捷式的工作方式是目的之一。
第三个，我们需要做的就是新老接替的调整。大家看到保险行业的创新是非常的多，而且非常活跃，老一代的保险人创造了这样子的保险业务，当我们进入到新的领域里面，需要引入新鲜血液，需要引入新的专家和人才。新老交替怎么融合，既让老的、好的文化得以传承，又让新引入的人才愿意加入到我们的公司，最后在这里成功，涉及到新老交替的内容。
所以四大创新模式必然导致我们在组织、人才、管控上，需要进行多元化的调整，需要进行数字化的调整，需要进行新老交替的融合。
（本文摘编自波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇在“2017中关村互联网金融论坛”上的讲话）