□分子保险实验室创始人 刘扬
在未来中国消费升级的大机遇下，财险企业最有机遇的领域前景如何？我们的机遇在哪里？
我们先来简单想一下，消费者会有什么样的变化？从财险业来讲，在整个升级的带动下，消费者会关注两个领域，一个是享受生活，另一个是探寻生命。
其实也好理解，现在的人富裕了，无论是日常生活，还是消费的升级，我们对生活的品质有更高的要求，同时，在物质丰富的情况下，对生命的本质和生活意义的探寻会引起更多的思考和共鸣，这是至关重要的两个趋势。
随之而来，从消费的表现上来说，我觉得未来一定会有非常大的变化，和我们过去几十年的传统消费会有非常大的不同，包括消费者的理念和着眼点会有变化。这里面我们总结了三个消费者非常重要的关注点：
第一是科技，这里面包括我们的智能手机、未来的智能汽车、智能家居、家电等，消费者更会青睐带有更多科技含量的产品；
第二是娱乐，这也是消费升级的重要表现，富裕后自然在精神上就会有更多的追求；
第三是健康，这也是人们富裕起来非常直接的表现形式，无论是我们的父辈还是我们自己，包括未来我们的子女，大家整体上对生活质量和健康的追求，已经不单单是医疗这么简单的问题，从生活到整个医疗服务，会涵盖到更大、更为广泛的健康概念。
我个人认为，财产险未来在以下几个领域会有非常大的机遇：
第一个是科技。
科技所代表的主要有以下几个分支，第一个分支是与我们日常生活息息相关的智能化产品，比如智能手机，未来的智能汽车，包括现在能看到的智能家居和智能家电产品。这是未来非常大的消费场景，也是我们财产险里面特别大的发展机遇。因为它的体量很大，消费频度也非常高，之前大家从来不会想到，手机还会有碎屏险和其它相关的保险业务，包括手机移动支付方面的保险产品，但这种产品现在看起来已经非常普遍了。未来除了智能手机以外，还会有更多的智能化程度更高的产品出现。这方面财产险有非常大的机遇。
另外一个就是“住”，也就是智能家居、智能住房。在最近这些年，我们看到一些富裕人群在房产的购置上，已经不单单在考虑房屋本身的问题，更多在考虑房屋的结构和功能是不是能够满足他们智能化升级的需求。甚至很多开发商已经意识到这个问题了，他们再为相关高净值人群提供住房时，也会做适当的精装改造，里面就附带了大量的智能化设备和智能化服务。当整个科技融入到这些传统的产品里面去，跟人们的生活息息相关了，甚至说，他的“吃穿住行”都连接在一起的时候，保险从产品本身也好，还是里面附带的价值也好，就跟以往的环境会产生非常大的差异。
第二个重要的领域是旅游。
从旅游行业来看，整个旅游的升级变化是非常大的。特别是有些高端豪华游，携程、去哪儿很多网站都有一个为高净值人群单独开辟的板块儿，甚至有的公司独立又开设了一个新的公司，为高净值人群提供相应的高价值旅游服务，我们也能看到，全球化的旅游增幅远远要超过我们原来国内游的体量。
国内游现在也在向纵深去发展，就像汽车行业一样，原来从一线城市开始，逐渐也会向三四五线城市纵深，因为这些地区的人有钱也有时间了，所以他们有更多的时间和闲余的资金来进行旅游上的消费。中国整个旅游市场的发展速度非常之快，这里面也蕴藏了巨大的机遇，这也是从事财险行业的人更需要认真去考虑和研究的，而不是仅仅把着眼点放在传统的旅意险、航意险，航延险等产品之上。
第三个领域是体育行业。
最近几年，无论是跑步、滑雪还是自行车这种全民体育活动，红红火火地发展起来了，速度非常之快。包括我们现在能看到，足球、篮球这些大的球类已经进入了小学的课程，以往我们根本就无法想象。体育产业的增量其实是难以估量的，保险目前在这里面发挥的作用还是非常的小，有很大的空间。
第四个领域是影视。
美国好莱坞快速蓬勃发展起来的时期，恰恰是美国中产阶级大量兴起的阶段。中国影视发展的土壤更广阔，因为中国影视的受众群体既包括了高净值人群，也包括了很多年轻人群，中国群众的体量实在是太大了，所以影视业也在中国快速发展起来。我们保险行业在这里也有非常大的机遇，我们是不是渗透进去了？是不是想清楚在这个行业里的保险业应该如何展开？我觉得在这个领域里面的研究还是非常非常少的。在这方面，如果你仍然没有脱离开原来财产保险产品设计的基本逻辑，那你的空间就会非常有限。
如果我们还在传统的逻辑里面，是走不出去的，我们的财险业也很难搭上这拨消费升级和产业升级的大潮。我们一定要把眼光放开，要把眼光放远到整个消费升级上来。我们要想一切办法，研究如何成为这个支点，通过我们的保险产品和保险服务促进消费升级。我们要研究：客户现在希望以一种什么消费形式来代替原来的消费形式？商家又希望怎么来迎合新兴的这些消费者？这个时候，保险在其中起到什么作用？