□记者 朱艳霞
“一带一路”在我国对外投资中具有重要地位。商务部的数据显示， 2016年全年，我国企业对“一带一路”沿线国家直接投资145.3亿美元；对外承包工程新签合同额1260.3亿美元，占同期我国对外承包工程新签合同额的51.6%；完成营业额759.7亿美元，占同期总额的47.7%。截至2016年底，我国企业在“一带一路”沿线国家建立初具规模的合作区56家，累计投资185.5亿美元。
“一带一路”也为我国的保险业带来了重大机遇。 中国出口信用保险公司(下称“中国信保”)公布的数据显示，2013年至2017年1月，中国信保承保“一带一路”沿线国家出口和投资4231亿美元，支付赔款超16亿美元，承保了巴基斯坦大沃风电、中亚天然气管线、土耳其安卡拉-伊斯坦布尔高速铁路等重要项目1062个，承保覆盖交通运输、石油装备、电力工程、房屋建设、通讯设备等多领域。其中，2016年承保了沿线国家项目303个，实现承保金额1133.1亿美元。
自2013年中国提出实施“一带一路”战略，众多险企便瞄准了其中的机遇，这其中不但包括中资保险公司，也不乏一些外资保险公司的身影。特别是一些老牌的外资险企，利用自身的全球网络优势，早已在相关领域积极布局。三年多来，这些外资公司的战绩如何？
在苏黎世财产保险（中国）有限公司北京分公司的会议室里，记者如约见到了苏黎世财产保险（中国）有限公司总经理于璐巍先生。尽管从忙碌的会议间匆匆赶来，谈到“一带一路”战略，他还是妙语连珠，整个人神采奕奕。于璐巍说:“当前在‘一带一路’地区投资的许多项目周期长，投资大，环境杂，人员多，要想真正‘走出去’，就必须让‘风险管理’先行。而具有多年跨国作业经验的外资保险公司在为这些企业提供风险保障方面大有可为。”
于璐巍
“走出去”莫忘风险管理
“一带一路”是一个非常宏大的项目，它大约涉及到超过全球60%的人口，30%的GDP和30%的全球贸易。2016年，“一带一路”地区是我国企业投资增长最快、最活跃的地区。＂一带一路＂战略的出台，为众多中国企业拓展海外市场提供了前所未有的机遇。与此同时,各种风险也纷至沓来。在我们投资存量前20名的国家和地区中，约五分之一为全球高风险国家。对外承包合同金额超过1亿美元的89个国家中，有18个位于全世界建筑业市场高危地区。而接收对外劳务人员超过5000人的前24个国家中，也有约五分之一处于高危或高风险地区。”于璐巍告诉我。
这些“走出去”的企业所面临的风险特质是什么呢？于璐巍认为：
一是政治风险。在国内经营的企业是几乎不需要考虑政治风险保险的，但是如果要“走出去”投资“一带一路”沿线国家和地区，则会面临很多政治方面的风险，因为这里会涉及60多个国家，各国的社会制度不同，经济发展水平和文化差异较大，甚至宗教信仰也不尽相同。而且这些国家大多为转型期的国家。如果发生非常规的政府更迭，就有可能对国外资产进行管制，这将会给在其国家投资的中国企业带来很重大的损失。
二是经济风险。涉及“一带一路”沿线地区投资的多是工程类、建筑类项目，这些项目的建设周期一般为2至4年，甚至更长时间。投资金额动辄几十亿甚至上百亿元，除项目建设本身固有的风险之外，如果所投资地区遇到洪水或者地震等自然灾害，将会给企业带来巨大的经济损失。
三是人员风险。据商务部统计，每年约有100万中国员工在海外务工。人员一旦走出国门，就会面临各种风险，其中包括恐怖主义风险、绑架勒索风险等。有数字显示，海外务工人员中被绑架的中国人数量已经在各国被绑架人数中排前三位。此外，由于投资项目集中于基建领域，工作性质有很多危险性，比如下海、登山、搭桥梁、打隧道等，给务工人员的人身安全也带来了极大的挑战。
“我国企业走出去面临很大的风险敞口。”于璐巍表示，只有少数大型且管理相对成熟的企业（比如华为）的风险管理水平可以和世界500强企业相媲美。其他相当一部分企业处于风险管理的不及格状态，而且在短时间内较难有提高，当他们也“走出去”参与投资项目的话，就有可能付出惨痛的代价。谈及此话题，于璐巍表达出内心深切的担忧。
其实保险是非常有效的规避风险的手段之一。 以外资保险为例， 他们强大的全球服务网络可以收集各国当地的信息、通过案例归纳总结经验，结合当地政治经济的特点，帮助企业提前预判可能发生的风险并及时制定解决方案。 但中国企业在走出去过程中，商业保险覆盖程度相对较低，在国际化过程中，很多中国企业对商业保险的利用程度，跟所谓成熟的欧美企业和日韩企业相比存在十倍、甚至几十倍的差距。“在‘一带一路’地区投资的中国企业一定要提前做好风险管理方案。”于璐巍特别强调。
外资险企具有一定优势
绝大多数国内的保险公司在国外是没有网络的，网络不健全就会局限服务的范围。比如，“如果有海外人员在国外出了状况该怎么处理？海外投资怎么受到保护？怎么为投保客户提供理赔服务？”这些都为服务网路提出了要求，于璐巍说。除此外，“走出去”企业的风险保障市场相对来说比较专业，并不是所有公司都能够承保的。
“解决方案必须是全球性的，而不是一个国家或一个地域的”。于璐巍认为，中国企业“走出去”时，都希望找到一家保险公司能为其所经营的全部国家和地区提供保险服务，这就要求该保险公司拥有全球服务网络，全球承保能力和全球理赔能力，同时拥有足够强健的财务实力来支持等。很多大型企业，已经在全球多个国家和地区有运营机构和人员，如果想要满足这类企业的风险管理需求，保险解决方案必须是全球性的。
如果保险公司在国外没有服务网络，或者全球服务网络不健全，如果承保的企业在国外出险，需要从国内一批批派遣人员进行风险查勘，或委派当地相关机构协助处理，提供理赔服务，整个过程会耗费大量的人力、财力和时间，并由此会产生高额的成本。
在于璐巍看来，外资险企参与中国“一带一路”具有自身的优势。以苏黎世保险为例，近一个半世纪的保险经营历史积累了丰富的理赔经验和风险管理知识并且在全球210个国家和地区拥有自营机构或合作伙伴。不但可以为客户提供风险提示和建议，一旦客户在国外出险，还可以利用当地的分支机构进行快速处理，在尽可能短的时间内为全球客户提供理赔服务和风险保障，以最大可能地减少客户的经济损失。
于璐巍也谈到了外资险企主要客户的一个变化过程。改革开放以后，大批国外企业进入中国市场，外资险企最初主要是为这些在中国投资的外资企业提供保险服务。而现在是大批中资企业“走出去”，这就需要与海外的兄弟公司进行对接，为更多的中资企业提供服务。于璐巍直言，外资保险要深入了解中资企业的运营特点和需求，积极创新，提供适合的产品和服务；中资企业也可充分利用国际保险公司的成熟资源，充分利用外资保险的当地经验和全球网络等优势，做好风险预判，以便能更好、更稳地“走出去”。
中外合作是双保险
“中外合作能够实现能力的互补，更好地保障风险。”于璐巍指出，在中国本土的保险市场，外资和中资之间虽然存在着竞争，但合作也是非常深入的。因为中、外资公司经营的领域不同，发展的侧重点不同，具备的能力也不一样。比如在了解中国客户特性、把握客户需求方面，中资比外资普遍具有优势。但对于一些新兴风险，比如董监事责任保险、现在日益突出的网络风险、企业并购风险等，一般都是国外保险企业率先尝试， 然后推而广之。如果有中国保险企业对这些新型领域感兴趣，可以选择与外资保险公司合作，而无需再去耗费时间、金钱和人力从头摸索，建立承保和理赔能力，积累数据等。因此通过互相学习、知识共享、携手创新，在中国的保险市场上，中、外资险企合作的空间是非常广阔的。
就“一带一路”战略而言，中国企业在“走出去”的过程中，可能会增加对以下几大类险种的市场需求。一是工程险、航运险、责任险等传统保险产品；二是涉及人员方面(包含旅行、健康等方面)的险种；三是保障特殊金融风险的“另类”险种，如跨境并购保险等。“对于任何一家保险机构而言，这都是一块大‘蛋糕’。但接触后他们却很快发现，仅靠自己的力量是远远不够的，必须依借外力，形成合力才能从容接手和应对。中、外资保险公司携手、建立合作机制，是一个非常好的模式，可以将国内外优势结合起来，为参与‘一带一路’战略的‘走出去’的中国企业提供更好的服务。”于璐巍说。中资保险公司有着丰富的客户资源，但由于尚未开设足够多的海外分支机构，他们中大部分的直接提供承保、理赔服务能力不足，对“一带一路”国家的当地环境、法律、风险等也缺乏了解，所提供的产品和服务甚至还不符合一些国家或地区的保险政策。这恰与缺乏客户资源，但拥有全球网络和专业团队优势、擅长承保大型跨国项目及特殊风险的外资保险公司形成优势互补。
苏黎世一直与国内保险公司保持合作，合作形式包括项目共保、技术交流等。例如，中国承建的巴基斯坦水电项目就是由中资保险公司做主承保，苏黎世做关键再保险人。于璐巍表示，中资和外资保险公司的合作是一个非常好的模式，可以将国内外优势结合起来，强强联手，为“一带一路”建设提供更好的服务。
苏黎世保险的探索
作为一家有一百多年历史的全球化保险公司，2006年，苏黎世保险在中国获得财险营业执照，成为第一家在北京设立财险分公司的外资保险公司。 2015年，于璐巍担任苏黎世财产保险（中国）有限公司总经理。这家保险业“百年老店”的中国子公司负责人上任后，就将参与“一带一路”的工作作为公司业务未来发展的重点。
于璐巍称，苏黎世保险在中国已经运营了超过十年，为国内很多行业的企业都提供过服务，已经相当熟悉国内保险市场情况，这为苏黎世保险的优势中又增添了一个有力的加分项。在于璐巍看来，包括海外工程险、综合责任险、以及计划中的并购交易责任险和绑架勒索保险等苏黎世中国推出的诸多保险产品和服务都非常契合“一带一路”相关项目的需求。其具有着极强的专业性和特殊性。 比如专门针对绑架勒索的保险产品，它大致包括三个方面：一是前期培训和防范教育，为客户讲授如何避免被绑架勒索；二是提供与绑匪谈判、交付赎金的服务；三是把被绑架人员从现场解救回来，运送到安全的地点，并进行心理疏导。“这可是个技术活儿，咱们在座的几位都做不来的。”于璐巍开玩笑地说。