□南京市鼓楼区市场监管局 汪盛齐
平安产险江苏分公司 李丹
背景情况
2016年入夏以来，南京市疾病预防与控制部门报告了多起疑似食用小龙虾造成横纹肌溶解综合症的病例。在收到了疾控部门的报告后，南京市采取了多种方式的手段加强监管，包括对销售的小龙虾进行抽样检验，检查食品经营单位的食品制作过程等。经过检查，小龙虾的检测报告均为合格，食品经营单位的后场检查也未发现有使用洗虾粉等非法添加物质的情况。检查的结果未发现横纹肌溶解综合症的致病原因，但是去医院就诊的患者却依旧在增加。部分消费者与商家之间就医疗费用赔付问题产生纠纷。
患者食用水产品24小时内出现的不明原因的横纹肌溶解综合症，在医学上被成为哈夫病，首次出现是1924年，在波罗的海周边的哈夫地区。经过92年的医学研究具体病因和致病因子依然不明。因此，从疾病的预防控制角度，尚不能有效减少食用小龙虾造成横纹肌溶解症的病例发生。
作为基层食品安全监管部门，南京市鼓楼区市场监管管理局（鼓楼区食品药品监督管理局）致力于解决食品安全问题，在尚不具备彻底根治“哈夫病”的病因的情况下，监管部门认为保护消费者的权益是可以先行一步开展的工作。食品安全风险的化解，可以依靠市场化的商业保险进行风险的分担。同时，鼓楼区市场监管局也找到了法律上的支撑，2015年10月实行的新版《食品安全法》第四十三条明确指出，国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。为做好前期的调研工作，鼓楼区市场监管局在网络上进行了一次调查，调查结果显示，90.31%的消费者在选择就餐的餐饮店时，会关注餐饮店是否购买了食品安全责任保险。92.95%的消费者更加愿意去参加了食品安全责任保险保障的餐饮单位就餐。96.91%的食品经营者，希望了解更多有关食品安全责任保险的相关信息。
保险方案内容
为推动小龙虾食品安全责任保险的落地，从2016年7月上旬起，鼓楼区市场监管局与平安财险江苏分公司进行了密切地沟通联系，交换意见，制订计划，于2016年8月上旬推出全国首款小龙虾食品安全责任保险。保险方案设计为三个方案，保费为1500元至3500元不等，保障期限为一年，商户可以任选其一。保障内容为，消费者在商户购买小龙虾菜品食用后12小时内，发生横纹肌溶解症就医时所产生的医疗费用赔付。根据商户选择的保障方案，最高档方案赔付每人限额为2万元人民币。
商户在投保时，需要提交完备的各项营业证照、工作人员有效的健康证明、食品安全员培训合格证等，进货渠道来源说明、原料进货验收单据。消费者出险后，凭餐饮票据、诊断书、医疗费用票据向商户提出索赔，由投保商户向保险公司提出理赔申请，保险公司在核查相关材料后，依据商户投保的保障方案对消费者因为横纹肌溶解症就医时所产生的医疗费用进行赔付。
社会效应
小龙虾食品安全责任保险第一单，于2016年8月11日顺利签约，签约单位是“朱小乐的龙虾生活”新门口店（春虾秋蟹餐饮公司），签约金额2500元。至8月17日共有5家商户进行投保。在当地媒体的要求下，南京市鼓楼区市场监管局举行新闻发布会，南京省属市属电视电台，平面媒体及网络媒体现场进行了采访报道。国内知名网络平台凤凰网、新浪网，搜狐网，腾讯网，新华网，今日头条纷纷予以转载，获得广泛关注。消费者在接受采访时表示，作为割舍不下吃小龙虾情结的资深吃货，小龙虾食品安全责任保险是一份安全的保障。网上的资深评论员对于这个保险的出炉，也多是一种正面的期待的评价。由于小龙虾消费季节性强，截至9月上旬，共有7家商户参保，很多商户对此项保险内容进行了咨询了解，表示将在明年龙虾季开始前购买此项保险。截至目前，保险公司尚未收到投保商户提交的理赔申请。
评价与分析
小龙虾食品安全责任保险推出以后，收到很多评价，最多的就是这是又一个奇葩保险品种。说它是奇葩，我认为形象生动，奇葩的奇，说明这个保险项目前无古人，奇葩的葩，说明设个保险项目确实落地执行了，不是纸上谈兵。说它是奇葩，从另一个角度又说明我们的很多消费者对这个保险的内容还不是太清楚。食品安全责任保险是商业保险公司承担食品生产经营者民事赔偿责任的一种保险，在发生食品安全风险时，有利于发挥保险的风险管理和经济补偿功能，提高食品安全风险预防和救助水平，保护消费者的合法权益；有利于食品生产经营企业消化风险，提升食品安全管理意识，强化食品安全管理措施；有利于加快监管部门职能转变，优化食品安全治理方式，推进食品安全社会共治。
在食品生产工艺日趋专业和复杂，食品生产、销售与消费之间的链条大大缩短的背景下，食品安全风险事件的发生在一定程度上具有必然性，或者说，具有客观性。从食品安全治理的角度而言，应当将食品安全风险作为客观存在、常态化的风险予以考量，事先设计好相应的风险管理措施，特别是构建合理的风险分担机制。食品安全责任保险有助于构建囊括经营者、监管部门、消费者与保险公司在内的合理的食品安全风险分担机制。
小龙虾食品安全责任保险区别于其他保险的一个显著不同点在于这个保险不是想买就能买，保险公司在收到商家的申请后，将会现场对商家的食品安全情况进行检查，并调阅监管部门的数据材料。对于无证无照，食品安全管理不到位的商家，是不予办理保险的。也就是说，食品安全责任保险是食品安全信用等级体系建设的一环，可以发挥以下作用：
其一，引入了食品安全责任保险以后，保险公司作为第三方，发挥市场化治理的优势，审核每个保单时，都会对食品经营单位进行食品安全信用的评估，对于信用等级高的食品经营单位，给予保费上的优惠奖励政策。
其二，食品安全责任保险，将成为原本模糊不清的信息市场（商家可以在广告中将自己描绘的很好）中的强有力的信号显示，帮助消费者迅速、便利地将可以信赖的商家识别出来，是一个做出理性决策的信号指引。在进行选择时，消费者可以通过辨别食品经营单位是否购买了食品安全责任保险，来实现对这个单位食品安全信用信息甄别、做出理性消费决策。
其三，食品经营单位在得到保费优惠和消费者消费量上升的经济收益后，就会意识到食品安全信用的价值所在，受到激励后将会更加注重提升自己的食品安全信用等级，并在主观上加强食品安全的管理措施，以维护自己的食品安全信用等级，追求良好声誉，遏制潜在的违法冲动。
其四，没有资格参加食品安全责任保险的食品经营单位（无证照经营，不符合食品安全管理要求），在消费者用脚投票的过程中，将无法在市场上持续生存，从而达成“良币驱逐劣币”的效应。
这例全国首款小龙虾食品安全责任险的推出，可以起到强化消费者就餐保障，强化企业的食品安全责任主体地位，强化保险公司对投保人的第三方监管作用，从而构建起包括监管部门、企业、保险公司、消费者在内的更加严密和有效的食品安全监管风险机制。也是鼓楼区创新食品安全监管理念，探索食品安全社会治理方式的一次尝试。