□瑞士再保险集团总监 朗克群
金融科技对保险业的三大影响，首先使得保险行业可保风险产生一定的变化，其次带来整个价格链的变革，也促使市场结构产生变化。
对于巨灾预案机制来讲，金融科技的应用对保险业带来机遇和挑战，比如电子化提升了工作的效率，但需要行业统一标准来汇整；数据分析和定位让理赔变得更为便捷等。因此保险公司可以从理赔团队、公司层面、行业层面等来建立巨灾预案机制。
总体而言，金融科技毕竟只是工具，我们最终的目的是想提高保险行业整个的形象，使得保险行业在巨灾的时候能够发挥它所需要的作用，而这就更需要保险业和相关的机构和组织进行合作。
金融科技对巨灾预案机制有怎样的颠覆性改变？
如何用比较新的手段优化“巨灾预案机制”？首先我们来设想一个场景，北京、上海这样的大都市会有很多的基础设施建设和交通的网络，也会有居民楼宅以及商业住宅。当一个普通的风险事故发生，比如一场暴雨发生的时候，假如居民楼发生一些损失，这些损失基本上是在可控的范围内。突发事件之后，保险公司会派工作人员到现场去进行查勘，查勘之后会进行一定的给付。这样的灾后重建基本上也是在计划和掌控范围之内的，大众生活可以很快地恢复正常的秩序。
但一旦巨灾发生的时候，会有非常巨大的财产损失，基础设施和交通网络可能都会陷入瘫痪，保险公司的人员没有办法及时进入现场进行损失查勘。整个损失地区正常的楼宇会进入一个超负荷的状态，场面相当混乱。当损失地区重新可以进入的时候，保险公司会迅速地送来保险公估人，但因公估人众多，他们会涌入之前已经超负荷的一些住宅里面去，直到保险给付以及最后的重建开始。
而灾后重建的资源比较短缺，用时也会非常的长，且成本也会相对很高，有些地方根本就没有办法进行重建，可能需要完全拆除。可以说到最后保险公司的客户体验非常糟糕。这样的情况下，保险公司赔案的数量有显著的增加，且赔案的金额会相当高。巨灾对保险公司的考验，并不是单个保险公司的事情，而是整个保险业的攸关时刻。若当时保险业能及时反应，那么客户体验好，客户对保险的信心也会显著增强。如果当时保险业无动于衷，结果将非常糟糕。首先消费者会对保险行业失去信心，而监管方也会出一些更严格的监控，保险业务发展将受到影响。这就抛出了一个问题，保险应该怎样为巨灾情况做准备？我想从金融科技的角度可以给我们一些启发。
在巨灾预案机制方面，行业内要加强协作，首先需要从公司内协作着手。巨灾发生后保险公司人力资源压力很大，因此可以在设置预案机制的时候，除了理赔部门的人去向核保，从财务调借资源，给予其一定理赔培训，使其能够处理一些比较简单的标准型案子。同时理赔批复的权限制度在巨灾时也可以进行一定的灵活调整，以便赔案能够得到及时的处理。
预案机制的第二点是要了解您的客户。尽可能详细到：客户住在什么地方？他家里是怎样的？有几个小孩？他是一个人住还是和其他人住？了解这些情况对保险公司在巨灾时协调资源和及时反应是很有帮助的。比如可以运用科技手段来了解这个人生活的习惯、他的地理位置等。在澳大利亚以及美国市场上的一些市场研究表明，如果在出险的情况下保险公司能够在72小时内给予被保人及时反应，会带给被保人更好的体验，则在此情况下被保人对保险公司不太可能产生敌对情绪。
另外，保险公司准备好还不完全够，还需要保险公司的服务商也需要有相应的预案机制。包括保险行业内的协作、与医院急救、消防局进行一定的合作，更加及时地给出巨灾之后的反应。从本质上来说，保险的价值是在巨灾的情况下能否真正帮助到有需要的人，如果在巨灾情况下保险业能够做到这一点，从业务和客户体验来说都会有非常积极的效果。
金融科技可以如何应用于巨灾预案机制？
对于保险公司来讲，可以从理赔团队、公司层面、行业层面多因子考虑来建立巨灾预案机制。这里我们所讲到的一个例子是加州伯克利大学开发的软件叫MyShake，如果你的手机上下了这个程式之后，它会成为一个小型的地震探测仪，可以通过手机的振动传感器来记录您所处的区域是否有震感。当有震感的时候，震感的数据会被迅速传到一个中心处理器。
如果MyShake和FinanceFox进行合作，一个用户的手机上同时有这两个程式，地震发生的时候，他可以通过MyShake来记录震感的数据以及他所处的地理位置，而这些数据会传输到FinanceFox里， FinanceFox就会筛选出哪些是它的客户，在地震震感图的基础上可以划出它的客户在震感图上的分布，可以及时调动它的资源进行响应。
印度尼西亚市场上，有公司开发的程序使得用户可以通过一个紧急呼救按纽实现快速的报险，保险公司在这种情况下可以帮助用户打电话叫救护车，打电话给医院。试想一下，如果我们的应用程序中也有这样的功能，信号最终传输到医院、消防局等危机管理的相关机构，我们就能准确定位并组织调配资源进行危机管理，对于保险公司来讲就可以在其中做一些工作。
比如在巨灾发生之后和发生的时候，可以通过应用程序和客户的直接连接，对客户进行及时指导，告诉他们应该采取的救护措施或防御措施。在理赔方面也可以对客户进行定位，对风险的真实性进行识别，也可以通过视频对客户进行实时索赔指导。
保险公司通过金融科技的运用，可以得到信息和数据的整合，这样的整合可以使得保险公司对巨灾的情况有更加充分和全面的认知，想达到这一点，仅一两家公司做是完全不够的，所以我们的呼吁整个行业能够行动起来，并且和政府相关的机构进行合作，使得保险业能够在巨灾的情况下会有更加及时，更加充分的反应，让客户有更好的体验。只有这样，在巨灾情况下，保险真正价值才会得以凸显。
总体而言，金融科技毕竟只是工具，我们最终的目的是想提高保险行业整个的形象，使得保险行业在巨灾的时候能够发挥它所需要的作用，而这就更需要保险业和相关的机构和组织进行合作。
金融科技对保险业的三大影响
首先，金融科技使得保险行业可保风险产生一定的变化。比如智能家居中很多电器通过网络连接，这种情况下风险会有性质上的转变。另外随着科技革新和网上银行、电子银行、手机银行等发展，就会产生一些新的网络风险，而传统方式下一些原有风险也会降低。风险聚合的方式会产生变化，传统的火灾、洪水等风险事故风险聚合是体现在区域性。新的科技环境下，可能共用一个系统，一个手机程式的人会暴露在同样的网络风险之下。
第二，金融科技对保险业的影响体现在价格链的变革。比如销售渠道的变革，之前可能是人对人的交流，会通过代理人、经纪人进行面对面的交流，但之后客户可以通过手机直接购买保险，这对人们的交流方式有一定的变革，一切都会电子化和数字化。保险运营模式也因此发生改变，从保险合同签订一直到最后理赔的整个过程可能都会通过网络、电子进行，而不会像以前一样通过纸笔进行。
第三，金融科技对保险业的影响是市场结构的变化。科技企业试图进入金融领域，导致传统业务方式产生变化，从而市场结构发生调整。若保险公司还是以传统模式经营，将会面临相当大的竞争压力。金融科技对保险产品运营、理赔等整个价值链产生影响，最根本的其实是对客户产生的影响。
比如欧洲互联网金融公司FinanceFox真正看到被保险人所面临的困境，针对这些客户需求开发了自己的系统。比如客户不止在一家保险公司购买不同的保险，其开发程序可以帮助客户管理不同的保单。其实FinanceFox还有一定的经纪人的角色，它可以帮助客户去比较市场上同类的保险保单，并且为客户选出价格最低的一款来做这样的推广，如果客户接受其低价推广，可以直接在应用上去转换自己的保单和保险公司。不过其并没有直接和经纪公司竞争，而是和经纪公司合作，给经纪公司提供流程上的技术支持。
如果看整个链条的话，FinanceFox是位于中心的，处于中心位置意味着它掌握所有的数据，包括价格数据和客户索赔理赔的数据。在现代的金融行业中数据是非常重要的，它包含很多的信息，对于风险的管理和掌控以及未来的定价都会有非常大的作用。
这样看运营模式则看得比较清晰，我们会看到谁是保险公司，谁是经纪人，FinanceFox在其中到底扮演什么样的角色。但客户会慢慢地觉得为他提供保险产品的是FinanceFox，并会逐渐忘掉背后的保险公司。因为客户可以直接在APP上进行保险产品的比价，直接进行索赔和理赔。不熟悉保险的用户可以直接打开一个保险咨询师的窗口进行对话来寻找到合适的保险产品。
面对金融科技，保险业的机遇和挑战
科技一定程度上改变了保险公司的运营模式。比如电子化改变纸质办公模式，使得工作更有效率，对于文件和数据的整理更有帮助。然而数据都是电子化的，我们需要考虑是否有一个行业统一标准来处理、存档以及展示这些数据？是否能够将不同公司同样属性的数据进行汇整？
金融科技也对传统理赔管理模式带来影响。比如传统上保险公司接到一个报险，客户说附近有洪水，洪水是2米左右，同时又接到相同地点的报险，可能就是他的邻居，说水深只有半米左右，这种差异意味着存在某些问题。很容易通过科技快速比较数据来解决可能存在的问题。
科技可以使保险公司对保险人的位置进行定位，通过定位保险公司可以知道客户出险的房屋位置，辨别客户拍的照片是不是真正出险的房屋，从而可以有效地检测是不是骗赔、骗保的情况。但是在这种情况下对于理赔处理也会带来挑战，比如在巨灾的情况下理想中的理赔处理流程是不是可以正常的运作，这也是我们需要思考并且保证的问题。
金融科技对产品定价的影响也显而易见。科技的运用让保险公司手中掌握更大量的数据，并且数据会有更详细更多的维度，这使得保险公司就原先精细到个人的产品定价可以再进行细分和微定价。但是也会带来信息保护方面的顾虑。
（文章摘编自作者在中国保险行业协会主办的第118期中国保险大讲堂上的演讲）