小狗咬坏汽车面漆，保险赔吗？
发布时间：2016-02-18 10:21:37 作者：王小韦 来源：中国保险报·中保网
□王小韦
案情简介
据西部某知名媒体报道， A女士于2016年2月1日，将自己的灰色私家车停在小区监控录像可以覆盖的指定停车位。次日，发现私家车前保险杠及引擎盖有被损害的痕迹，塑料材质的保险杠露出黑色底色，零星凸显几个深洞。小区物业公司监控录像显示，“肇事者”为五六条野狗。承保A女士汽车的保险公司称，这种损伤并不在保险范围内，是否赔偿有待研究才能确定，同时要求物业公司出具损伤发生地所在小区的证明。物业公司表示，出具证明可以，但是A女士需要向物业公司出具保证书，承诺如果保险公司不赔，物业公司不承担赔偿责任。针对A女士私家车被狗咬坏车漆，保险公司到底赔不赔，保险业内外有分歧意见。
分歧意见
对于A女士私家车被狗咬坏车漆损伤，保险公司是否赔偿的分歧意见，归纳起来主要有四种观点：
第一种观点，认为保险公司不应当赔偿，赔偿责任在于小区的物业管理公司。理由：一是保险合同的保险责任中没有表述包括小狗咬坏汽车的情形。按照机动车保险合同的条款，没有规定猫狗损伤汽车属于保险责任。二是物业公司管理失职。物业管理公司既然收取了停车管理费，就应当履行对汽车的管理职责，应当采取有效措施防止没有主人的野狗出入小区。对于肇事者的狗，最好的方案是找到其所有者或者管理者，由其赔偿；如果不能找到狗的所有人或者管理人，物业公司赔偿车主A 女士的经济损失。持这种意见的人士认为，由物业公司承担赔偿责任，有利于保护业主的合法权益，有利于督促物业公司加强管理，有利于平息物业公司和业主之间的纠纷。
第二种观点，如果A女士投保了机动车辆保险附加险划痕险的话，保险公司不需要物业公司出具任何证明，直接走划痕险进行赔偿。理由是，机动车辆保险子项目中有车损险和划痕险，前者属于基本险，后者属于附加险，只有在投保了前者基本险的基础上，才可以附加投保后者划痕险。车损险的保险责任是汽车在行驶过程中发生的碰撞、剐蹭等行为导致的损坏；划痕险的保险责任是限于车身表面漆层的损坏，不包括因为老化等原因导致的褪色情形。
结合本案，如果走划痕险进行理赔，有的保险公司使出的招数还是让投保人“一头雾水”，例如，建议以物业费抵扣赔偿费的手段，变相让物业公司承担赔偿责任，理由是提出索赔的话会影响次年的保险优惠系数。
第三种观点，保险公司应当赔偿，但要扣除30％的免赔额。理由：首先，车辆停放在小区内被狗破坏，应该由养狗者进行赔偿；其次，在找不到养狗者的情况下，可以向保险公司说明情况，以“找不到肇事第三者方责任人”为由，车主会获得70％的赔偿；最后，建议购买专门的保险产品，方可获得全额赔偿。建议者称，2015年６月份开始的商业车险改革，新增了一项“无法找到第三方险”。 车主A女士如果投保时，购买了此保险项目，即可获得全额赔偿。
第四种观点，认为保险公司应当现行赔偿车主A女士的车损，取得代理求偿权后，由保险公司起诉物业公司。物业公司如果不能找到“肇事者”狗的主人，要自行承担最终的损失。理由：一是保险公司车险经营客户导向问题。经过测算，在保险行业的车险经营中也存在“二八定律”，就是小型索赔案件占比80%，80%的盈利来自于20%的优质客户。车险经营中，应当加强防范和化解索赔金额高的大案，宽松管理没有道德风险的小额索赔。二是发挥保险行业社会治理功能。结合本案，小区内无主的狗咬坏了业主A女士的汽车面漆，只是造成有额度的财产损失；如果咬伤了业主，恰巧这个业主又投保了人身险种，那么法律关系更加复杂。建议保险公司先行赔付车主后起诉物业公司，目的是督促物业公司加强内部管理，切实维护小区业主的合法权益，间接发挥保险行业治理社会的职能。结合本案，物业公司接受教训，严格执行国家有关宠物饲养的监管规定，督促小区饲养的宠物都能够登记备案，确保在肇事行为发生后，能够迅速、准确确定宠物的所有人或者管理人，便于被侵权人按照《民法通则》、《侵权责任法》等法律规定依法维权，也方便法院查清案件事实，而不至于如同本案，不能确定肇事者狗的管理人或者饲养人，无法确定清晰的责任人。笔者同意这种观点。
分歧根源和化解建议
透视本案，A女士私家车被咬坏车漆损伤保险是否进行赔偿之所以产生分歧意见，主要有三点原因：一是合同条款不清晰。虽然说，在监管部门、保险行业协会等机构推动下，保险合同通俗化建设有了很大的进展，但是还存在不小的改进空间。二是人员素质待提高。在监管实务中观察和从媒体报道中发现，对同一种情形，不但不同的保险公司不同人员答复不一致，甚至同一家保险公司、同一部门的人员答复不一致，从一个侧面反映出保险公司人员的个人素质，也反映了业务流程的非标准性；三是公关能力待改善。监管实务中发现，保险公司对一些赔案的处理，媒体报道与不报道不一样，法院判决与不判决不一样。综合起来，这些赔案积累形成的舆论会给保险消费者造成困惑，给保险行业造成不利的经营环境。
回到本案，报道没有提及车主A女士是否咨询了当初给自己销售保险业务的机构或者个人，至少反映了保险销售后续服务存在瑕疵。
为了进一步提高保险行业和保险公司的风险管控能力，笔者建议，积极开展“一份合同、一本手册、一套软件、一支队伍”的“四个一”工程，夯实经营基础，提高人员素质，发挥保险行业的力量和智慧。
一份合同。保险合同是经营保险业务的重要环节，贯穿于保险经营的全过程，从前端介绍保险产品的功能和价格，到后端期满给付或者出险赔偿，不可不慎。为了提高保险合同的科学性、准确性和权威性，要在合同制定上下功夫。一是充实制定主体。完善现有的保险合同起草模式，建议广泛吸收保险公司专业经营人员、公安交管部门、人民法院、律师、学者等各类机构人员组成的队伍，起草各类保险合同，从源头上防范格式合同理解的不一致。例如，根据《保险法》第13条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人和受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人或者受益人的解释。二是通俗语言表述。现在保险合同的保险责任和除外责任的表述，在保险业内人士看来，已经符合了通俗化的要求，但是对于法院、仲裁机构和普通公众来说，还是存在晦涩难懂的地方。通俗化的保险条款，不妨可以进行大量列举的方法明确保险责任和除外责任。其实，在对一些销售误导的投诉检查来看，对于保险合同的理解，保险营销员和保险消费者的理解非常悬殊。合同通俗化了，可以从源头上铲除一定数量销售误导案件滋生的土壤。
一本手册。合同通俗化建设的结果，具有两面性。一是极大地方便了保险公司销售、核保、核赔人员和投保人、被保险人或者受益人，降低了整个社会在发生保险关系上的沟通成本，具有非常重要的意义；另一方面，这份保险合同篇幅就会非常长，查询非常繁琐。为此，建议在解释保险合同的同时制定价格速查手册，把每项问题进行编号，采取一问一答的形式进行解释。遇到具体案例，只要进行对号入座，保险消费者就能够知晓基本含义。
我国保险中介业务渠道占比连续十年在70％至８０％。这个占比数据的解读具有两面性，从赞扬保险中介渠道的视角看，貌似中介贡献大，但是从另一个视角看，保险销售和经营人员的业余性现象不容忽视，销售人员大进大出现象不容忽视。在现实的保险销售渠道下，提高保险营销的科学、有效，使用统一规范的、操作性强的软件，虽然不是根本之策，也是权宜之计。
一套软件。在制定保险业务速查手册的基础上，开发一套专门的软件系统，只要保险当事人输入关键词，系统自动提供相关咨询的概况，再与人工辅助解答，在销售前端就给保险消费者准确的咨询。
一支队伍。在前三项工作的基础上，建议由中国保险行业协会和各省行业协会，以现有的法律机构和法律岗为依托，确定专门的人员对照合同、手册，利用软件解释保险合同的保险责任范围和除外责任范围。当然，在具体的操作中，合同、软件、手册、队伍之间，要良性互动，充分利用现代信息技术手段，采集、识别、分析、应用大数据，使保险业在发挥社会治理的功能中，与保险消费者之间和谐发展。
小狗咬坏私家车的案例被媒体报道的同时，媒体还报道了仅投保交强险的平民汽车撞坏豪华汽车的案例。从案件造成的严重后果和处理难度看，两类案件不在一个水平线，但是都是希望通过提高保险公司的经营能力，提高全社会“学保险、懂保险、用保险”的能力，有效提高保险行业识别、防范和化解社会风险的能力，为经济社会发展和人民群众安居乐业营造良好的环境。
□王小韦
案情简介
据西部某知名媒体报道， A女士于2016年2月1日，将自己的灰色私家车停在小区监控录像可以覆盖的指定停车位。次日，发现私家车前保险杠及引擎盖有被损害的痕迹，塑料材质的保险杠露出黑色底色，零星凸显几个深洞。小区物业公司监控录像显示，“肇事者”为五六条野狗。承保A女士汽车的保险公司称，这种损伤并不在保险范围内，是否赔偿有待研究才能确定，同时要求物业公司出具损伤发生地所在小区的证明。物业公司表示，出具证明可以，但是A女士需要向物业公司出具保证书，承诺如果保险公司不赔，物业公司不承担赔偿责任。针对A女士私家车被狗咬坏车漆，保险公司到底赔不赔，保险业内外有分歧意见。
分歧意见
对于A女士私家车被狗咬坏车漆损伤，保险公司是否赔偿的分歧意见，归纳起来主要有四种观点：
第一种观点，认为保险公司不应当赔偿，赔偿责任在于小区的物业管理公司。理由：一是保险合同的保险责任中没有表述包括小狗咬坏汽车的情形。按照机动车保险合同的条款，没有规定猫狗损伤汽车属于保险责任。二是物业公司管理失职。物业管理公司既然收取了停车管理费，就应当履行对汽车的管理职责，应当采取有效措施防止没有主人的野狗出入小区。对于肇事者的狗，最好的方案是找到其所有者或者管理者，由其赔偿；如果不能找到狗的所有人或者管理人，物业公司赔偿车主A 女士的经济损失。持这种意见的人士认为，由物业公司承担赔偿责任，有利于保护业主的合法权益，有利于督促物业公司加强管理，有利于平息物业公司和业主之间的纠纷。
第二种观点，如果A女士投保了机动车辆保险附加险划痕险的话，保险公司不需要物业公司出具任何证明，直接走划痕险进行赔偿。理由是，机动车辆保险子项目中有车损险和划痕险，前者属于基本险，后者属于附加险，只有在投保了前者基本险的基础上，才可以附加投保后者划痕险。车损险的保险责任是汽车在行驶过程中发生的碰撞、剐蹭等行为导致的损坏；划痕险的保险责任是限于车身表面漆层的损坏，不包括因为老化等原因导致的褪色情形。
结合本案，如果走划痕险进行理赔，有的保险公司使出的招数还是让投保人“一头雾水”，例如，建议以物业费抵扣赔偿费的手段，变相让物业公司承担赔偿责任，理由是提出索赔的话会影响次年的保险优惠系数。
第三种观点，保险公司应当赔偿，但要扣除30％的免赔额。理由：首先，车辆停放在小区内被狗破坏，应该由养狗者进行赔偿；其次，在找不到养狗者的情况下，可以向保险公司说明情况，以“找不到肇事第三者方责任人”为由，车主会获得70％的赔偿；最后，建议购买专门的保险产品，方可获得全额赔偿。建议者称，2015年６月份开始的商业车险改革，新增了一项“无法找到第三方险”。 车主A女士如果投保时，购买了此保险项目，即可获得全额赔偿。
第四种观点，认为保险公司应当现行赔偿车主A女士的车损，取得代理求偿权后，由保险公司起诉物业公司。物业公司如果不能找到“肇事者”狗的主人，要自行承担最终的损失。理由：一是保险公司车险经营客户导向问题。经过测算，在保险行业的车险经营中也存在“二八定律”，就是小型索赔案件占比80%，80%的盈利来自于20%的优质客户。车险经营中，应当加强防范和化解索赔金额高的大案，宽松管理没有道德风险的小额索赔。二是发挥保险行业社会治理功能。结合本案，小区内无主的狗咬坏了业主A女士的汽车面漆，只是造成有额度的财产损失；如果咬伤了业主，恰巧这个业主又投保了人身险种，那么法律关系更加复杂。建议保险公司先行赔付车主后起诉物业公司，目的是督促物业公司加强内部管理，切实维护小区业主的合法权益，间接发挥保险行业治理社会的职能。结合本案，物业公司接受教训，严格执行国家有关宠物饲养的监管规定，督促小区饲养的宠物都能够登记备案，确保在肇事行为发生后，能够迅速、准确确定宠物的所有人或者管理人，便于被侵权人按照《民法通则》、《侵权责任法》等法律规定依法维权，也方便法院查清案件事实，而不至于如同本案，不能确定肇事者狗的管理人或者饲养人，无法确定清晰的责任人。笔者同意这种观点。
分歧根源和化解建议
透视本案，A女士私家车被咬坏车漆损伤保险是否进行赔偿之所以产生分歧意见，主要有三点原因：一是合同条款不清晰。虽然说，在监管部门、保险行业协会等机构推动下，保险合同通俗化建设有了很大的进展，但是还存在不小的改进空间。二是人员素质待提高。在监管实务中观察和从媒体报道中发现，对同一种情形，不但不同的保险公司不同人员答复不一致，甚至同一家保险公司、同一部门的人员答复不一致，从一个侧面反映出保险公司人员的个人素质，也反映了业务流程的非标准性；三是公关能力待改善。监管实务中发现，保险公司对一些赔案的处理，媒体报道与不报道不一样，法院判决与不判决不一样。综合起来，这些赔案积累形成的舆论会给保险消费者造成困惑，给保险行业造成不利的经营环境。
回到本案，报道没有提及车主A女士是否咨询了当初给自己销售保险业务的机构或者个人，至少反映了保险销售后续服务存在瑕疵。
为了进一步提高保险行业和保险公司的风险管控能力，笔者建议，积极开展“一份合同、一本手册、一套软件、一支队伍”的“四个一”工程，夯实经营基础，提高人员素质，发挥保险行业的力量和智慧。
一份合同。保险合同是经营保险业务的重要环节，贯穿于保险经营的全过程，从前端介绍保险产品的功能和价格，到后端期满给付或者出险赔偿，不可不慎。为了提高保险合同的科学性、准确性和权威性，要在合同制定上下功夫。一是充实制定主体。完善现有的保险合同起草模式，建议广泛吸收保险公司专业经营人员、公安交管部门、人民法院、律师、学者等各类机构人员组成的队伍，起草各类保险合同，从源头上防范格式合同理解的不一致。例如，根据《保险法》第13条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人和受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人或者受益人的解释。二是通俗语言表述。现在保险合同的保险责任和除外责任的表述，在保险业内人士看来，已经符合了通俗化的要求，但是对于法院、仲裁机构和普通公众来说，还是存在晦涩难懂的地方。通俗化的保险条款，不妨可以进行大量列举的方法明确保险责任和除外责任。其实，在对一些销售误导的投诉检查来看，对于保险合同的理解，保险营销员和保险消费者的理解非常悬殊。合同通俗化了，可以从源头上铲除一定数量销售误导案件滋生的土壤。
一本手册。合同通俗化建设的结果，具有两面性。一是极大地方便了保险公司销售、核保、核赔人员和投保人、被保险人或者受益人，降低了整个社会在发生保险关系上的沟通成本，具有非常重要的意义；另一方面，这份保险合同篇幅就会非常长，查询非常繁琐。为此，建议在解释保险合同的同时制定价格速查手册，把每项问题进行编号，采取一问一答的形式进行解释。遇到具体案例，只要进行对号入座，保险消费者就能够知晓基本含义。
我国保险中介业务渠道占比连续十年在70％至８０％。这个占比数据的解读具有两面性，从赞扬保险中介渠道的视角看，貌似中介贡献大，但是从另一个视角看，保险销售和经营人员的业余性现象不容忽视，销售人员大进大出现象不容忽视。在现实的保险销售渠道下，提高保险营销的科学、有效，使用统一规范的、操作性强的软件，虽然不是根本之策，也是权宜之计。
一套软件。在制定保险业务速查手册的基础上，开发一套专门的软件系统，只要保险当事人输入关键词，系统自动提供相关咨询的概况，再与人工辅助解答，在销售前端就给保险消费者准确的咨询。
一支队伍。在前三项工作的基础上，建议由中国保险行业协会和各省行业协会，以现有的法律机构和法律岗为依托，确定专门的人员对照合同、手册，利用软件解释保险合同的保险责任范围和除外责任范围。当然，在具体的操作中，合同、软件、手册、队伍之间，要良性互动，充分利用现代信息技术手段，采集、识别、分析、应用大数据，使保险业在发挥社会治理的功能中，与保险消费者之间和谐发展。
小狗咬坏私家车的案例被媒体报道的同时，媒体还报道了仅投保交强险的平民汽车撞坏豪华汽车的案例。从案件造成的严重后果和处理难度看，两类案件不在一个水平线，但是都是希望通过提高保险公司的经营能力，提高全社会“学保险、懂保险、用保险”的能力，有效提高保险行业识别、防范和化解社会风险的能力，为经济社会发展和人民群众安居乐业营造良好的环境。