李光荣：金融保险“三个三”理论
发布时间：2015-11-16 15:06:38 作者：李光荣 来源：中国保险报·中保网
金融本身不是目的，我们要从理念上把握金融为谁
华安财产保险股份有限公司董事长 李光荣
“互联网+”和“+互联网”
现代社会已经从农业社会、工业社会，过渡到网络社会时代。近几年，互联网改变了人类的很多习惯，包括读报、支付，甚至排队的习惯。要是在10年前，还是不可想象，颠覆速度太快了，但大家不知不觉地都习惯了。
网络社会时代到底有什么特征？我认为可以用“互联网+”和“+互联网”描述。“互联网+”和“+互联网””，有人把这两个对立起来，我认为它们两个说的其实是一回事。“互联网+”意味着现在已经进入了互联网时代，我们做什么事情都要站在这样一个平台来考虑。在工业社会时代，一个杯子就是一个杯子，一个杯子就卖多少钱，是“干”的，缺少比较和分享。在互联网时代是湿的，每样东西都可以分享，可以连接，一份东西可以创造出多重价值。我们现在所处“互联网+”就是这样一个社会形态。包括创业，以及各行各业的发展都必须要想到，否则，就可能会被边缘化。
“+互联网”是什么呢？它不是推倒重来。人类社会发展到现在已经很文明了，不是说互联网模式来了就否定一切。传统的模式、固有的经验在现阶段要考虑多一个互联网这么一个工具、一个技术革命，会怎样？它可能将对你所在的行业、生活方式有所改变和创新。
例如说刚才大家在微信群上发红包的时候，我一直没有连上我的信用卡，所以没有办法发红包，这说明什么呢？你要参与，不参与就有可能被边缘化。所以我认为，现在这个时代的特征就是“互联网+”和“+互联网”，这两者不是矛盾的，说的是两个维度。这个时代有很多特点，用户至上，体验为王，免费模式和颠覆式的创新等等，我们要面对，要参与，要拥抱。
互联网没有改变金融保险的本质
那么互联网和金融保险到底是什么关系？正如我刚才所说的，新的社会形态来了，虽然会产生很多矛盾，但我们都是参与者。在面对矛盾和处理矛盾的过程中，有主要矛盾和次要矛盾，矛盾内部有矛盾的主要方面和次要方面，到底互联网和金融保险是怎样的矛盾关系呢？我的看法是，互联网只是一个技术、是一种工具。而真正决定金融保险发展的，还是金融保险的本身，它的本源。也就是说技术不会改变金融保险的本质和本源，而是会助推，拉动金融保险更好地践行它的职能，更好地接近金融保险的本质。比如说体验为王、免费这些互联网特点都是助推金融保险发展的。它们能助推金融保险发展得更快一些。互联网只是一种技术、科技、工具，原来我们马路营销是一种模式，敲门卖保险，或者是电话营销，也都是工具，今后可能还会有更好的工具出来。
那么，金融保险的本源到底是什么呢？可以归纳为三句话：做好金融保险，就要坚持正确的理念、把握客观的理论、保持操作的理性。这也是我常和我的团队所说的“三理”。
什么叫“坚持正确的理念”？它实际上是一个世界观的问题，或者是价值取向的问题。金融保险到底理念上要解决什么问题？2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒说过：“真正的好金融绝不仅仅是管理风险，还必须是社会资产的看守者和社会价值的支持者。”所以金融本身不是目的，我们要从理念上把握金融为谁，我认为这是金融保险的本质。
什么是“把握客观的理论”？这些年我也提出一个观点，即我们做金融保险“三个三”理论。
我认为金融保险至少有三个属性： 第一个是社会属性；第二个是金融属性；第三是经济属性。经济属性下，它是一个企业，它要生存，要挣钱，要升值。金融属性即保险公司除进行保险业务本身以外，它还有投融资功能，大家都说保险是两个轮子走路，一个是保险业本身，一个是投资挣钱。我认为保险公司更主要的还有社会属性，就是要践行保险企业的社会责任，包括保险企业要关注弱势群体、保护保险消费者合法权益、积极参与国家经济建设和社会管理等等。如果保险公司没有履行好其社会属性，它应该是做不大或者说是不可持续的。比如说最近几年华安保险做的“学贷险”以及前不久开发的“扶老人险”，都有些法律的因素或者道德的因素在里面，体现保险企业的社会属性。有些产品的设计初衷可能不是以盈利为目的，例如华安保险的学贷险。这就是我认为的，金融保险企业要把握的客观理论。
第二个问题是，一个有价值的金融保险企业，它到底是如何衡量的？我认为有三个价值要素：一是它必须有一批有竞争力的产品服务，我认为华安保险的学贷险，包括我们的保证保险战略，都是我们的一些探索。二是必须有一个差异化的营销模式和销售网络，或是盈利模式。三是必须有一批稳定的客户群，而且产品和服务就是针对这些客户群的。如果把互联网的因素加进去，这三个价值要素就有可能会发挥得更好，云计算、大数据这些技术可以促进保险行业、企业回归本源，实现成本降低、效益提高。这是第二个“三”。
第三个“三”是金融保险要具备三个能力：一是资本能力，二是规模能力，三是风险控制能力。现在通过互联网的技术，比如众筹等方式，对资本能力有很大推动作用。规模能力应该是金融企业最重要的一个能力，关系到市场份额，关系到企业价值的体现，尤其作为保险公司没有一定的市场份额、规模，风险是没法评估，没法保障的。风险控制能力也是一个能力，风险控制好了，成本就低了，利润率就高了。
以上就是我认为的金融保险企业的“三个三”理念，我认为互联网可以帮助金融保险不断加强“三个”能力的提升，“三个”价值要素的增值，以及“三个”属性的强化。除此外，我们还要注意保持操作的理性。
（本文摘编自华安财产保险股份有限公司董事长李光荣在第八届中国保险文化与品牌创新论坛暨第十届中国保险创新大奖颁奖盛典上的演讲）
金融本身不是目的，我们要从理念上把握金融为谁
华安财产保险股份有限公司董事长 李光荣
“互联网+”和“+互联网”
现代社会已经从农业社会、工业社会，过渡到网络社会时代。近几年，互联网改变了人类的很多习惯，包括读报、支付，甚至排队的习惯。要是在10年前，还是不可想象，颠覆速度太快了，但大家不知不觉地都习惯了。
网络社会时代到底有什么特征？我认为可以用“互联网+”和“+互联网”描述。“互联网+”和“+互联网””，有人把这两个对立起来，我认为它们两个说的其实是一回事。“互联网+”意味着现在已经进入了互联网时代，我们做什么事情都要站在这样一个平台来考虑。在工业社会时代，一个杯子就是一个杯子，一个杯子就卖多少钱，是“干”的，缺少比较和分享。在互联网时代是湿的，每样东西都可以分享，可以连接，一份东西可以创造出多重价值。我们现在所处“互联网+”就是这样一个社会形态。包括创业，以及各行各业的发展都必须要想到，否则，就可能会被边缘化。
“+互联网”是什么呢？它不是推倒重来。人类社会发展到现在已经很文明了，不是说互联网模式来了就否定一切。传统的模式、固有的经验在现阶段要考虑多一个互联网这么一个工具、一个技术革命，会怎样？它可能将对你所在的行业、生活方式有所改变和创新。
例如说刚才大家在微信群上发红包的时候，我一直没有连上我的信用卡，所以没有办法发红包，这说明什么呢？你要参与，不参与就有可能被边缘化。所以我认为，现在这个时代的特征就是“互联网+”和“+互联网”，这两者不是矛盾的，说的是两个维度。这个时代有很多特点，用户至上，体验为王，免费模式和颠覆式的创新等等，我们要面对，要参与，要拥抱。
互联网没有改变金融保险的本质
那么互联网和金融保险到底是什么关系？正如我刚才所说的，新的社会形态来了，虽然会产生很多矛盾，但我们都是参与者。在面对矛盾和处理矛盾的过程中，有主要矛盾和次要矛盾，矛盾内部有矛盾的主要方面和次要方面，到底互联网和金融保险是怎样的矛盾关系呢？我的看法是，互联网只是一个技术、是一种工具。而真正决定金融保险发展的，还是金融保险的本身，它的本源。也就是说技术不会改变金融保险的本质和本源，而是会助推，拉动金融保险更好地践行它的职能，更好地接近金融保险的本质。比如说体验为王、免费这些互联网特点都是助推金融保险发展的。它们能助推金融保险发展得更快一些。互联网只是一种技术、科技、工具，原来我们马路营销是一种模式，敲门卖保险，或者是电话营销，也都是工具，今后可能还会有更好的工具出来。
那么，金融保险的本源到底是什么呢？可以归纳为三句话：做好金融保险，就要坚持正确的理念、把握客观的理论、保持操作的理性。这也是我常和我的团队所说的“三理”。
什么叫“坚持正确的理念”？它实际上是一个世界观的问题，或者是价值取向的问题。金融保险到底理念上要解决什么问题？2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒说过：“真正的好金融绝不仅仅是管理风险，还必须是社会资产的看守者和社会价值的支持者。”所以金融本身不是目的，我们要从理念上把握金融为谁，我认为这是金融保险的本质。
什么是“把握客观的理论”？这些年我也提出一个观点，即我们做金融保险“三个三”理论。
我认为金融保险至少有三个属性： 第一个是社会属性；第二个是金融属性；第三是经济属性。经济属性下，它是一个企业，它要生存，要挣钱，要升值。金融属性即保险公司除进行保险业务本身以外，它还有投融资功能，大家都说保险是两个轮子走路，一个是保险业本身，一个是投资挣钱。我认为保险公司更主要的还有社会属性，就是要践行保险企业的社会责任，包括保险企业要关注弱势群体、保护保险消费者合法权益、积极参与国家经济建设和社会管理等等。如果保险公司没有履行好其社会属性，它应该是做不大或者说是不可持续的。比如说最近几年华安保险做的“学贷险”以及前不久开发的“扶老人险”，都有些法律的因素或者道德的因素在里面，体现保险企业的社会属性。有些产品的设计初衷可能不是以盈利为目的，例如华安保险的学贷险。这就是我认为的，金融保险企业要把握的客观理论。
第二个问题是，一个有价值的金融保险企业，它到底是如何衡量的？我认为有三个价值要素：一是它必须有一批有竞争力的产品服务，我认为华安保险的学贷险，包括我们的保证保险战略，都是我们的一些探索。二是必须有一个差异化的营销模式和销售网络，或是盈利模式。三是必须有一批稳定的客户群，而且产品和服务就是针对这些客户群的。如果把互联网的因素加进去，这三个价值要素就有可能会发挥得更好，云计算、大数据这些技术可以促进保险行业、企业回归本源，实现成本降低、效益提高。这是第二个“三”。
第三个“三”是金融保险要具备三个能力：一是资本能力，二是规模能力，三是风险控制能力。现在通过互联网的技术，比如众筹等方式，对资本能力有很大推动作用。规模能力应该是金融企业最重要的一个能力，关系到市场份额，关系到企业价值的体现，尤其作为保险公司没有一定的市场份额、规模，风险是没法评估，没法保障的。风险控制能力也是一个能力，风险控制好了，成本就低了，利润率就高了。
以上就是我认为的金融保险企业的“三个三”理念，我认为互联网可以帮助金融保险不断加强“三个”能力的提升，“三个”价值要素的增值，以及“三个”属性的强化。除此外，我们还要注意保持操作的理性。
（本文摘编自华安财产保险股份有限公司董事长李光荣在第八届中国保险文化与品牌创新论坛暨第十届中国保险创新大奖颁奖盛典上的演讲）