存款保险制度箭已在弦利率市场化促分红险、万能险受追捧
发布时间：2014-12-02 13:26:14 作者：苏洁 来源：中国保险报·中保网
继央行宣布降息后，11月30日，央行网站又发布了《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），多家银行上浮了存款利率幅度来保卫自己的存款和储户不流失。《意见稿》指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。据称，可覆盖99.63%的存款人的全部存款。此举一方面有利于保护存款人利益，一方面也加快了银行等金融机构利率市场化的改革步伐。可见，未来的理财市场更加多元化已成定局，利率市场化也将释放保险业巨大的发展空间。
分红险、万能险更具优势
“利率市场化更有利于保险公司设计偏向理财型产品和资产保全型产品以抢占中高端客户群，如分红险和万能险等。”某理财机构理财分析师表示，“尤其是对于超50万元储蓄资金的客户而言，未来具有保证资金灵活支取功能和保单贷款融资功能的万能险或将成为客户心目中可替代银行存款的备选产品之一。届时产品定价会针对各家保险公司拥有的客户大数据进行定位，市场上可能会出现更多不同价位的产品。”
中央财经大学保险学院副院长徐晓华认为，利率市场化让保险公司设计产品时在预定利率方面有更多的灵活性。利率市场化后，3.5%的预定利率相比较银行存款有着一定的优势，会使消费者预期向好，更能吸引消费者。而保险公司的主打产品应该尽量往长期产品方向靠拢，这也是保险产品区别其他理财产品的核心优势，因此，像分红险、万能险将更受市场和消费者青睐。
长期稳定收益产品受青睐
“利率市场化后，主要会影响养老、储蓄型产品。加上存款保险制度的实施，消费者更倾向于长期稳定收益的产品，以规避银行利率波动带来的影响。”徐晓华表示，50万元的存款保险赔偿限额，也会促使一些高净值客户通过保险等其他金融产品分散风险。
“客户消费分层会更加清晰。利率市场化以后，中低层客户会追求回报率高又高保障的产品，中高端客户更青睐资产保全型产品，更看重资金支取的灵活性且具备财富传承功能。”一位保险业内人士表示。
“混搭”理财更理性
不少人会问，利率市场化之后，如何购买适合自己的理财产品？对此，徐晓华强调两点：第一，消费者要有风险分散的意识。市场化后，银行，尤其是中小银行的存款也有了风险，因此，消费者需要选择多样化产品进行资产配置，最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。第二，选择保险主要应看中保险产品的两大优势——保障性和长期性，而据此做出自己资产配置中的保险决策。
理财专家提醒广大消费者，勿轻信一个产品能包打天下，面面俱全。买产品还是要根据自身财务规划做个“诊断”后再“买单”。
相关链接
何为存款保险制度？
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。
存款保险制度的发展之路
1993年：国务院关于金融体制改革的决定首次提出，要建立存款保险制度，保障社会公众利益。
2007年6月：央行发布《中国金融稳定报告（2007）》，存款保险制度设计工作全面启动。
2012年9月：《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度，择机出台存款保险条例。
2013年11月：十八届三中全会《决定》要求建立存款保险制度。
2014年1月：央行工作会议称，存款保险制度的各项准备工作基本就绪。
2014年3月：国务院总理李克强在政府工作报告中提出，今年金融体制改革的主要任务是建立存款保险制度。
继央行宣布降息后，11月30日，央行网站又发布了《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），多家银行上浮了存款利率幅度来保卫自己的存款和储户不流失。《意见稿》指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。据称，可覆盖99.63%的存款人的全部存款。此举一方面有利于保护存款人利益，一方面也加快了银行等金融机构利率市场化的改革步伐。可见，未来的理财市场更加多元化已成定局，利率市场化也将释放保险业巨大的发展空间。
分红险、万能险更具优势
“利率市场化更有利于保险公司设计偏向理财型产品和资产保全型产品以抢占中高端客户群，如分红险和万能险等。”某理财机构理财分析师表示，“尤其是对于超50万元储蓄资金的客户而言，未来具有保证资金灵活支取功能和保单贷款融资功能的万能险或将成为客户心目中可替代银行存款的备选产品之一。届时产品定价会针对各家保险公司拥有的客户大数据进行定位，市场上可能会出现更多不同价位的产品。”
中央财经大学保险学院副院长徐晓华认为，利率市场化让保险公司设计产品时在预定利率方面有更多的灵活性。利率市场化后，3.5%的预定利率相比较银行存款有着一定的优势，会使消费者预期向好，更能吸引消费者。而保险公司的主打产品应该尽量往长期产品方向靠拢，这也是保险产品区别其他理财产品的核心优势，因此，像分红险、万能险将更受市场和消费者青睐。
长期稳定收益产品受青睐
“利率市场化后，主要会影响养老、储蓄型产品。加上存款保险制度的实施，消费者更倾向于长期稳定收益的产品，以规避银行利率波动带来的影响。”徐晓华表示，50万元的存款保险赔偿限额，也会促使一些高净值客户通过保险等其他金融产品分散风险。
“客户消费分层会更加清晰。利率市场化以后，中低层客户会追求回报率高又高保障的产品，中高端客户更青睐资产保全型产品，更看重资金支取的灵活性且具备财富传承功能。”一位保险业内人士表示。
“混搭”理财更理性
不少人会问，利率市场化之后，如何购买适合自己的理财产品？对此，徐晓华强调两点：第一，消费者要有风险分散的意识。市场化后，银行，尤其是中小银行的存款也有了风险，因此，消费者需要选择多样化产品进行资产配置，最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。第二，选择保险主要应看中保险产品的两大优势——保障性和长期性，而据此做出自己资产配置中的保险决策。
理财专家提醒广大消费者，勿轻信一个产品能包打天下，面面俱全。买产品还是要根据自身财务规划做个“诊断”后再“买单”。
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何为存款保险制度？
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。
存款保险制度的发展之路
1993年：国务院关于金融体制改革的决定首次提出，要建立存款保险制度，保障社会公众利益。
2007年6月：央行发布《中国金融稳定报告（2007）》，存款保险制度设计工作全面启动。
2012年9月：《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度，择机出台存款保险条例。
2013年11月：十八届三中全会《决定》要求建立存款保险制度。
2014年1月：央行工作会议称，存款保险制度的各项准备工作基本就绪。
2014年3月：国务院总理李克强在政府工作报告中提出，今年金融体制改革的主要任务是建立存款保险制度。