降息给老百姓带来四大变化

这几天，微信朋友圈几乎被同一个事件刷屏，那就是央行降息！11月21日晚，央行宣布，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；5年以上房贷利率从6.55%将降为6.15%，降了0.4个百分点。此次距上次2012年7月6日降息已有28个月。

降息消息一出，不少老百姓都在关注降息将对个人生活带来哪些影响。而央行此次降息可以说有人欢喜有人愁。

降息带来的第一个变化是存款收益降低了。一年期存款利率从之前的3%降至2.75%，三年期存款利率从4.25%降至4%，而活期存款利率仍为0.35%。举个例子来看，降息前，1万元的存款1年定期利息为300元，降息后，利息为275元，收益减少25元。这样看来，把钱放在银行的话，利息较之前将会缩水，而且存得越多缩水就越多。其实这也在一定程度上鼓励老百姓盘活手头的资金，从而进行多渠道的投资理财，而传统意义上的存款储蓄理财方式或许已经跟不上时代潮流。另外，需要注意的是，此次降息利率档次也发生了简化和合并，贷款利率从5档合并为3档，也就是说，之前分六个月、一年、一至三年、三年至五年、五年以上，现在变为一年以内（含）、一至五年、五年以上。银行储蓄业务员柜台的日渐冷清，也许恰恰成就了保险和股票市场。或许从现在开始我们会发现，身边购买保险或者股票的朋友会越来越多。

第二个变化是理财产品的收益将破五。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，有关专家表示，银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，因此，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。对于资金流动性要求较低的投资者，可尽量选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。银行理财产品虽然出现了“冰冻期”，可降息却进一步利好股市，对于有投资经验的投资者可直接参与股票市场或者购买股票型基金等产品。但需要提醒的是，投资者在购买时，切忌盲目追求高收益，还是要认真阅读产品说明书，再下决定购买。

第三个变化是商业贷款负担减轻了。5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%，假设某人商业贷款100万元，20年期，按等额本息还款法计算的话，降息前每月需还7485.2元，降息后每月需还7251.12元，月供减少了234.08元。这样看来，想要贷款的朋友或许坐不住了，届时将带动房地产市场等产业持续升温，地产大佬们又可以借此良机大赚一笔。虽然贷款利率降低了，但据了解，大部分贷款降息从明年元旦起才开始实施，到时房价是涨还是跌我们还无法预测，若是涨，即使贷款利率下降，也可能赶不上房价的上涨，这一利好政策也许就成为“空中楼阁”。若是跌，那老百姓定会大声叫好，投资房产的热情也会随之水涨船高。

第四个变化是公积金负担减轻了。5年以上公积金利率从4.5%降至4.25%，同样假设某人公积金贷款60万元，20年期，按等额本息还款法计算，降息前每月需还款3795.9元，降息后，每月需还款3715.41元，月供减少了80.49元。对于拥有公积金福利的朋友来说，若是急需资金，使用公积金进行贷款不失为节省资金的一种理财方式。

降息是喜是忧，我们不言而喻。总体来看，还是利好占多数。年终将近，但愿这一利好消息能为明年的资本市场增添活力。