马航事件引发“飞行”担忧 航空意外险如何选择
发布时间：2014-03-25 10:24:16 作者：苏洁 来源：中国保险报·中保网
连日来，各方对于马航的关注持续升温，我们在为机上人员祈祷和祝福的同时，更应敲响安全警钟。从近日保险公司的咨询电话来看，咨询意外险的客户骤增，同时，各大保险网销平台航意险、旅行险、短期意外险销售也异常火爆。大家最为关注的是：对于航空意外，意外险是不是都给赔？如何根据自身需求选择适合的意外险？
“乘机多了份恐慌，买份保险心里踏实”
近日，人们在关注马航事件进展的同时，对于乘机的安全性也日渐担忧。据报道，虽然国内航空市场暂未现显著影响，但从3月8日至3月14日一周时间内，国内某机场航空意外险销售量较之前环比增长了100%，同时，网上销售的航空意外险成交量也增加不少。
记者发现，自马航失联事件后，身边不少人对于“飞行”安全或多或少有些担忧，而多数人愿意通过购买保险来“缓解”心里“恐慌”。
市民王先生本来打算出国旅游的他，得知马航失联消息，临时取消了出国计划，“本来打算出国散散心，想想还是选择在国内短距离旅游比较踏实。”
记者了解到，像王先生这样想法的旅客不在少数，相对于国外游带来的更大可能发生的“飞行”安全问题，更多人可能会选择国内短途游。临近旅游旺季，受此影响，一些国际航空公司和旅行社也在大打“特价”牌以及用“买就送”旅游套餐来吸引游客。
目前正值春暖花开时节，刘女士准备周末带着孩子全家亲子游，可是想到“飞行”安全性，多少有些担忧，为了心里踏实，刘女士在出行前为每位家庭成员网购了一份交通工具意外险，用她的话说“买份保险心里踏实，不仅坐飞机用得上，乘坐火车等其他交通工作也用得上。”
“80后”新婚夫妻计划出国度蜜月，马航事件后，小两口不免有些“恐慌”，同样为了让自己心里踏实，他们分别在保险经纪人那里买了较高额度的航空意外险，“以前没有保险意识，现在出门还是要买份保险保平安。”小两口异口同声。
四类意外险按需选 恐怖袭击并非都可赔
那么，有些市民会问，意外险有哪些种类？究竟哪些意外险可以应对航空意外？发生意外是不是意外险都能赔？
友邦保险上海分公司高级顾问赵雁表示，一般来说，意外险分四类，最常见的是航意险，专门保障乘坐飞机时发生意外导致死亡或伤残。其他三种分别为：交通工具意外险，适合乘坐交通工具期间的意外伤害、身故保障。旅游意外险，适合短期出游旅行全程保障的意外伤害、伤残、身故保障、旅行意外医疗。综合意外险，一般为一年内有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是意外伤害医疗、伤残、身故保障。
记者发现，这些产品共同的特点都为短期型，针对各种意外事件进行赔偿。上述人士告诉记者，相比航意险，现在越来越多的出行者会选择保障范围更广的综合意外险。另外，他还指出，若发生空难，不止是航意险，包括带有身故赔偿责任的普通寿险都可以进行赔付，因普通寿险的赔偿责任也包括被保险人发生身故或者全残的情况。但需要注意的是，意外险这类产品需要消费者综合考虑保障期限、范围和保费等各方面因素来选择保额，从而实现较高的性价比。
“目前，很多保险公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分，保险责任除身故及全残外，还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等，但相对费率较高。”东方华尔国家高级理财规划师罗瑶介绍。
很多消费者表示，如果在多家公司购买了意外险，是否能够重复赔偿？
罗瑶表示，意外险可以多份投保，但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。意外险分为两部分：一部分是意外身故、残废和烧伤，这是主险的保险责任，可以重复购买、重复理赔；另一部分是附加险意外医疗，是意外事故引起的医疗费，可以报销，这部分不能重复理赔，而且报销的额度不能超过被保险人的花费。
上述人士告诉记者，目前她自己在3家公司购买了高保额意外保障，因为每家的承保条件不一样，在遇到赔付时，每家公司都可以赔付。在报销形式的意外医疗账户，则不能累计，因为保险公司目前对意外医疗费用实行补偿原则，也就是客户花了多少钱，免赔额之上凭发票报销。
那么，若是遇到恐怖袭击事件，意外险是否免赔？赵雁表示，恐怖袭击属意外事件，遇到此类事件，并非所有意外险产品都可赔付。是否将恐怖袭击造成的意外伤亡列为除外责任，各家保险公司有细微差别，具体要看各家公司的产品条款。而对于“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”这一免责条款的解释，则分歧较大。目前，各家保险公司出于人道主义考虑，如有在暴力恐怖事件中遭受到直接伤害的投保客户，一般都会得到理赔。
意外险种类繁多 按阶段投保较适宜
意外险种类繁多，很多市民表示不知该如何选择适合自己的产品，同时对于附加保障这块也不是十分清楚。
赵雁表示，意外险可供选择的范围很广，选择意外险时主要看两点：一是意外身价是多少，二是意外医疗费用是多少。市民可根据年龄和实际情况选择适合的意外险。比如年轻人要选择相对身价较高的保障，若是经常乘坐公共交通工具还可以附加额外的公共交通保障等。对于年长的客户，可以选择保险金额较高的意外医疗费用保障，可根据实际情况，关注是否有骨折津贴一类的保障。
罗瑶表示，相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾，但寿险的残疾责任通常特指高残、全残，而意外险还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。
另外，在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件，类似情况就无法获得意外险的理赔，除非有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。附加险的意外医疗险，额度一般是1万—5万元，从保障金额看，此类保障是不充足的，这无疑是目前意外险的一大弱势。投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，从而实现全面的保障。
需要提醒的是，意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，也就是说，被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动。在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。因此，客户在选择意外险时，应根据自己各阶段的需求，咨询相关保险专业人士，量身定制适合自己的保障产品。
连日来，各方对于马航的关注持续升温，我们在为机上人员祈祷和祝福的同时，更应敲响安全警钟。从近日保险公司的咨询电话来看，咨询意外险的客户骤增，同时，各大保险网销平台航意险、旅行险、短期意外险销售也异常火爆。大家最为关注的是：对于航空意外，意外险是不是都给赔？如何根据自身需求选择适合的意外险？
“乘机多了份恐慌，买份保险心里踏实”
近日，人们在关注马航事件进展的同时，对于乘机的安全性也日渐担忧。据报道，虽然国内航空市场暂未现显著影响，但从3月8日至3月14日一周时间内，国内某机场航空意外险销售量较之前环比增长了100%，同时，网上销售的航空意外险成交量也增加不少。
记者发现，自马航失联事件后，身边不少人对于“飞行”安全或多或少有些担忧，而多数人愿意通过购买保险来“缓解”心里“恐慌”。
市民王先生本来打算出国旅游的他，得知马航失联消息，临时取消了出国计划，“本来打算出国散散心，想想还是选择在国内短距离旅游比较踏实。”
记者了解到，像王先生这样想法的旅客不在少数，相对于国外游带来的更大可能发生的“飞行”安全问题，更多人可能会选择国内短途游。临近旅游旺季，受此影响，一些国际航空公司和旅行社也在大打“特价”牌以及用“买就送”旅游套餐来吸引游客。
目前正值春暖花开时节，刘女士准备周末带着孩子全家亲子游，可是想到“飞行”安全性，多少有些担忧，为了心里踏实，刘女士在出行前为每位家庭成员网购了一份交通工具意外险，用她的话说“买份保险心里踏实，不仅坐飞机用得上，乘坐火车等其他交通工作也用得上。”
“80后”新婚夫妻计划出国度蜜月，马航事件后，小两口不免有些“恐慌”，同样为了让自己心里踏实，他们分别在保险经纪人那里买了较高额度的航空意外险，“以前没有保险意识，现在出门还是要买份保险保平安。”小两口异口同声。
四类意外险按需选 恐怖袭击并非都可赔
那么，有些市民会问，意外险有哪些种类？究竟哪些意外险可以应对航空意外？发生意外是不是意外险都能赔？
友邦保险上海分公司高级顾问赵雁表示，一般来说，意外险分四类，最常见的是航意险，专门保障乘坐飞机时发生意外导致死亡或伤残。其他三种分别为：交通工具意外险，适合乘坐交通工具期间的意外伤害、身故保障。旅游意外险，适合短期出游旅行全程保障的意外伤害、伤残、身故保障、旅行意外医疗。综合意外险，一般为一年内有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是意外伤害医疗、伤残、身故保障。
记者发现，这些产品共同的特点都为短期型，针对各种意外事件进行赔偿。上述人士告诉记者，相比航意险，现在越来越多的出行者会选择保障范围更广的综合意外险。另外，他还指出，若发生空难，不止是航意险，包括带有身故赔偿责任的普通寿险都可以进行赔付，因普通寿险的赔偿责任也包括被保险人发生身故或者全残的情况。但需要注意的是，意外险这类产品需要消费者综合考虑保障期限、范围和保费等各方面因素来选择保额，从而实现较高的性价比。
“目前，很多保险公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分，保险责任除身故及全残外，还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等，但相对费率较高。”东方华尔国家高级理财规划师罗瑶介绍。
很多消费者表示，如果在多家公司购买了意外险，是否能够重复赔偿？
罗瑶表示，意外险可以多份投保，但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。意外险分为两部分：一部分是意外身故、残废和烧伤，这是主险的保险责任，可以重复购买、重复理赔；另一部分是附加险意外医疗，是意外事故引起的医疗费，可以报销，这部分不能重复理赔，而且报销的额度不能超过被保险人的花费。
上述人士告诉记者，目前她自己在3家公司购买了高保额意外保障，因为每家的承保条件不一样，在遇到赔付时，每家公司都可以赔付。在报销形式的意外医疗账户，则不能累计，因为保险公司目前对意外医疗费用实行补偿原则，也就是客户花了多少钱，免赔额之上凭发票报销。
那么，若是遇到恐怖袭击事件，意外险是否免赔？赵雁表示，恐怖袭击属意外事件，遇到此类事件，并非所有意外险产品都可赔付。是否将恐怖袭击造成的意外伤亡列为除外责任，各家保险公司有细微差别，具体要看各家公司的产品条款。而对于“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”这一免责条款的解释，则分歧较大。目前，各家保险公司出于人道主义考虑，如有在暴力恐怖事件中遭受到直接伤害的投保客户，一般都会得到理赔。
意外险种类繁多 按阶段投保较适宜
意外险种类繁多，很多市民表示不知该如何选择适合自己的产品，同时对于附加保障这块也不是十分清楚。
赵雁表示，意外险可供选择的范围很广，选择意外险时主要看两点：一是意外身价是多少，二是意外医疗费用是多少。市民可根据年龄和实际情况选择适合的意外险。比如年轻人要选择相对身价较高的保障，若是经常乘坐公共交通工具还可以附加额外的公共交通保障等。对于年长的客户，可以选择保险金额较高的意外医疗费用保障，可根据实际情况，关注是否有骨折津贴一类的保障。
罗瑶表示，相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾，但寿险的残疾责任通常特指高残、全残，而意外险还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。
另外，在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件，类似情况就无法获得意外险的理赔，除非有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。附加险的意外医疗险，额度一般是1万—5万元，从保障金额看，此类保障是不充足的，这无疑是目前意外险的一大弱势。投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，从而实现全面的保障。
需要提醒的是，意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，也就是说，被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动。在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。因此，客户在选择意外险时，应根据自己各阶段的需求，咨询相关保险专业人士，量身定制适合自己的保障产品。