想要“马上有钱”怎么理财？
发布时间：2014-01-07 10:51:00 作者：苏洁 来源：中国保险报·中保网
2013年，金融市场发展跌宕起伏，从疯狂的“中国大妈”到房地产的鼎盛繁华，再到以余额宝为代表的网络理财的热潮，2013年的理财市场可谓热闹非凡，好事不断。2014年来临，新的一年，随着市场利率化的推进和人们理财意识的不断提升，“马上有钱”“马上有房”“马上有车”等成为人们马年的美好寄语，人们在期待更多理财利好消息的同时，更关注手头的钱如何打理，对此，本报记者采访了几位金融理财的行家，或许能为您2014年理财提供一些建议。
海外投资更具诱惑 保险规划必不可少
周女士在一家外企上班，平时工作较忙，元旦休息一天后，周女士就开始张罗着过年的相关事宜，而最让周女士感到兴奋的是单位快要发年终奖了，这不，周女士已经开始琢磨着今年的年终奖该怎么花。周女士的理财意识较强，每月都会拿出一部分钱放到余额宝中，利息比银行要高，就当零花钱来用，几个月下来，周女士觉得这样理财很划算。今年开始，周女士准备尝试新的理财方式，还是想以稳健为主，但是不知投向哪儿好。
时下，像周女士这样想法的人很多，大家都开始琢磨新的一年手中的钱该怎么打理，但是不少人在投资时可能会有这些顾虑：投资房产担心出现房产泡沫，投资股票担心严重缩水，投资银行理财产品担心货币贬值……那么，新的一年，投资者应如何根据市场变化选择理财方式呢?
谈到2014年的金融走势，金融分析研究机构银率网理财分析师牛雯认为，一方面，从投资方面来看，2014年对于中国经济应谨慎看多，海外比国内具备更多投资机会;另一方面，资金紧张的局面在2014年不会有太大改善，周期性“钱荒”或许会成为2014年的常态。因此，对于风险型投资者而言，2014年可以更多考虑QDII类(内地投资者往海外资本市场进行投资)的投资品种。而对于风险厌恶型投资者而言，立足于货币市场的银行理财产品、货币基金、短期理财债等现金管理工具也是可以带来不错收益的选择。另外，债券市场经过四季度的调整，虽然问题还是很多，但预计已经到达阶段性底部，有意于债券投资的人们可以考虑谨慎介入。
广州财智财富管理中心投资经理、国家理财规划师段飞强调，首先，理财方式的选择应主要依据投资者家庭的实际情况、财务状况和理财目标来厘定，要有长远的理财规划，应坚持以长期投资为主，尽早规划。其次，还应根据市场走向进行投资，比如，市场向好时可以多持有一些进取类资产，例如股票、股权、股票型基金、房产等。市场低迷时应多持有保守类资产，例如债券、债券基金、固定收益类信托、固定收益类银行理财产品等。另外，有条件的投资者可持有部分另类资产，如对冲基金、收藏品投资等。
“随着金融市场利率化改革的推进，保险业也进行了多项改革，如对资金运用、机构准入、偿付能力、保险从业人员准入门槛等方面的规定，这些对整个保险业来说是利好，所以适当的匹配保险产品也是理财规划时必不可少的部分。”人保寿险北京市分公司培训部经理、国家高级理财规划师秦庆中说道。
善用新型理财产品 使投资组合更丰富
80后网络达人小李从2013年开始迷上了网络理财，他同时购买了多家机构的网络理财产品，资金可以随用随取，小李觉得很适用于自己，用他的话说“网络理财省时、省心，收益乐观，何乐而不为”。
随着互联网理财的兴起，2013年网络理财可谓风靡一时，那么，新的一年，互联网理财会不会愈演愈烈，成为投资者的主要理财方式，同时对传统银行理财形成冲击呢?
段飞表示，总体来说，互联网理财的方式更容易受到80、90等年轻群体欢迎，投资者的使用体验也较传统理财方式更新颖、更便捷，“我相信互联网理财在将来会有很大的成长空间。我个人认为，互联网理财和传统理财两者之间并不冲突，它们都是金融机构用来服务投资者的方式和渠道，只是两者所用的载体、信息的组织和传输形式有所不同。”段飞认为，无论是网络理财还是传统理财，都需要投资者增强风险意识，多学习科学的理财观念和理财方法。对于新兴的网络理财要大胆尝试，对于传统理财也要持续关注和学习。
秦庆中认为，互联网理财飞速发展，互联网企业和传统商业银行具有各自的优势与短板，彼此不但不应形成敌对的局面，反而会在市场发展的作用下，不断地加深彼此的合作，相互弥补，共同发展，投资者应该妥善规划，善于利用新型理财产品，使自己的投资组合更加丰富。
在理财分析师牛雯看来，互联网金融在2014年的发展不会比2013年更有新意，因为就当前金融市场的产品来看，适合与互联网对接的产品只有货币基金这种风险极低、流动性超高的产品，并没有什么创新。至于收益率方面，网络理财大多对接风险有限的基金产品，所以网络理财的收益率与相关标的基金的收益率不会出现太大偏差。投资者在投资的过程中，完全没有必要权衡网络理财和传统理财的利弊，相似风险下，谁的收益高就投资谁，这是投资最基本的原则。
存款保险“有限赔付” 企业存款除外
听说存款保险制度将于2014年春天实施，张女士开始担心将存款放入银行是否“安全”，万一银行因经营不善倒闭了，自己的钱是否还能拿得回来?张女士的疑虑引出这样一个大家普遍关注的问题：存款保险的实施对投资者参与银行储蓄和银行理财有何影响?
牛雯表示，存款保险制度的建立能够有效保护储户的资金安全，但其“有限赔付”的特点使储户的存款不像现在“国家担保”下的存款这么安全，即如果银行经营不善，储户有可能拿不到全额赔付，这使银行存款存在一定风险。
对于即将实施的存款保险制度，秦庆中认为投资者应提前做好以下几点：首先，要加强风控意识，转变“银行不会倒闭”的观念。其次，注意储蓄存款方式，大额储蓄可多选几家银行。考虑存款保险机构可能实行限额，上限可能是50万元，也就是说，储户在银行的储蓄存款，最大赔付额度是50万元，超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。再次，别把理财产品当储蓄存款。存款保险机制针对的是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，投资者要更加注意合理配置。另外，需要注意的是，企业存款不在赔付范畴之内，需要投资者关注。
据家庭情况定计划 “中庸”较适宜
考虑好把手头的资金投向哪儿后，王女士想咨询理财专家各项投资的比例如何分配比较合适。
段飞指出，理财工具的搭配，在一定程度上要根据金融市场的走势进行合理调整，但最重要的还是根据家庭成员的年龄和结构、收入与支出、资产和负债等实际情况来制定详细的理财规划方案，理财规划越早越好，对于风险和收益、理财工具的选择都要综合考虑。
他认为，参考家庭的理财目标，一般来说，在投资年期上会有长、中、短三种期限的有效结合，在金融工具的选择上则最好有高、中、低三种风险程度的动态平衡。在分配比重时可大致分为三类，第一类：保障类，包括保险和流动性资产(银行存款和货币基金)，主要作用是预防应急支出和家庭成员出现疾病、意外等重大变故时的财务危机;第二类：保守类，能获取一定的投资回报，又有助于平衡整体资产所面临的风险，可包括债券、债券基金、固定收益证券等保守类资产;第三类：进取类，主要是为获取资本的长线增值，可包括股票、股权、房地产等进取型资产。
牛雯则建议，家庭理财以“中庸”为主，过分激进和过分保守都是对家庭财富升值潜力的损害。对于家庭理财来说，未来一年有什么财务目标，这是每个家庭必须明了的，毕竟有了目标，才会有计划。
2013年，金融市场发展跌宕起伏，从疯狂的“中国大妈”到房地产的鼎盛繁华，再到以余额宝为代表的网络理财的热潮，2013年的理财市场可谓热闹非凡，好事不断。2014年来临，新的一年，随着市场利率化的推进和人们理财意识的不断提升，“马上有钱”“马上有房”“马上有车”等成为人们马年的美好寄语，人们在期待更多理财利好消息的同时，更关注手头的钱如何打理，对此，本报记者采访了几位金融理财的行家，或许能为您2014年理财提供一些建议。
海外投资更具诱惑 保险规划必不可少
周女士在一家外企上班，平时工作较忙，元旦休息一天后，周女士就开始张罗着过年的相关事宜，而最让周女士感到兴奋的是单位快要发年终奖了，这不，周女士已经开始琢磨着今年的年终奖该怎么花。周女士的理财意识较强，每月都会拿出一部分钱放到余额宝中，利息比银行要高，就当零花钱来用，几个月下来，周女士觉得这样理财很划算。今年开始，周女士准备尝试新的理财方式，还是想以稳健为主，但是不知投向哪儿好。
时下，像周女士这样想法的人很多，大家都开始琢磨新的一年手中的钱该怎么打理，但是不少人在投资时可能会有这些顾虑：投资房产担心出现房产泡沫，投资股票担心严重缩水，投资银行理财产品担心货币贬值……那么，新的一年，投资者应如何根据市场变化选择理财方式呢?
谈到2014年的金融走势，金融分析研究机构银率网理财分析师牛雯认为，一方面，从投资方面来看，2014年对于中国经济应谨慎看多，海外比国内具备更多投资机会;另一方面，资金紧张的局面在2014年不会有太大改善，周期性“钱荒”或许会成为2014年的常态。因此，对于风险型投资者而言，2014年可以更多考虑QDII类(内地投资者往海外资本市场进行投资)的投资品种。而对于风险厌恶型投资者而言，立足于货币市场的银行理财产品、货币基金、短期理财债等现金管理工具也是可以带来不错收益的选择。另外，债券市场经过四季度的调整，虽然问题还是很多，但预计已经到达阶段性底部，有意于债券投资的人们可以考虑谨慎介入。
广州财智财富管理中心投资经理、国家理财规划师段飞强调，首先，理财方式的选择应主要依据投资者家庭的实际情况、财务状况和理财目标来厘定，要有长远的理财规划，应坚持以长期投资为主，尽早规划。其次，还应根据市场走向进行投资，比如，市场向好时可以多持有一些进取类资产，例如股票、股权、股票型基金、房产等。市场低迷时应多持有保守类资产，例如债券、债券基金、固定收益类信托、固定收益类银行理财产品等。另外，有条件的投资者可持有部分另类资产，如对冲基金、收藏品投资等。
“随着金融市场利率化改革的推进，保险业也进行了多项改革，如对资金运用、机构准入、偿付能力、保险从业人员准入门槛等方面的规定，这些对整个保险业来说是利好，所以适当的匹配保险产品也是理财规划时必不可少的部分。”人保寿险北京市分公司培训部经理、国家高级理财规划师秦庆中说道。
善用新型理财产品 使投资组合更丰富
80后网络达人小李从2013年开始迷上了网络理财，他同时购买了多家机构的网络理财产品，资金可以随用随取，小李觉得很适用于自己，用他的话说“网络理财省时、省心，收益乐观，何乐而不为”。
随着互联网理财的兴起，2013年网络理财可谓风靡一时，那么，新的一年，互联网理财会不会愈演愈烈，成为投资者的主要理财方式，同时对传统银行理财形成冲击呢?
段飞表示，总体来说，互联网理财的方式更容易受到80、90等年轻群体欢迎，投资者的使用体验也较传统理财方式更新颖、更便捷，“我相信互联网理财在将来会有很大的成长空间。我个人认为，互联网理财和传统理财两者之间并不冲突，它们都是金融机构用来服务投资者的方式和渠道，只是两者所用的载体、信息的组织和传输形式有所不同。”段飞认为，无论是网络理财还是传统理财，都需要投资者增强风险意识，多学习科学的理财观念和理财方法。对于新兴的网络理财要大胆尝试，对于传统理财也要持续关注和学习。
秦庆中认为，互联网理财飞速发展，互联网企业和传统商业银行具有各自的优势与短板，彼此不但不应形成敌对的局面，反而会在市场发展的作用下，不断地加深彼此的合作，相互弥补，共同发展，投资者应该妥善规划，善于利用新型理财产品，使自己的投资组合更加丰富。
在理财分析师牛雯看来，互联网金融在2014年的发展不会比2013年更有新意，因为就当前金融市场的产品来看，适合与互联网对接的产品只有货币基金这种风险极低、流动性超高的产品，并没有什么创新。至于收益率方面，网络理财大多对接风险有限的基金产品，所以网络理财的收益率与相关标的基金的收益率不会出现太大偏差。投资者在投资的过程中，完全没有必要权衡网络理财和传统理财的利弊，相似风险下，谁的收益高就投资谁，这是投资最基本的原则。
存款保险“有限赔付” 企业存款除外
听说存款保险制度将于2014年春天实施，张女士开始担心将存款放入银行是否“安全”，万一银行因经营不善倒闭了，自己的钱是否还能拿得回来?张女士的疑虑引出这样一个大家普遍关注的问题：存款保险的实施对投资者参与银行储蓄和银行理财有何影响?
牛雯表示，存款保险制度的建立能够有效保护储户的资金安全，但其“有限赔付”的特点使储户的存款不像现在“国家担保”下的存款这么安全，即如果银行经营不善，储户有可能拿不到全额赔付，这使银行存款存在一定风险。
对于即将实施的存款保险制度，秦庆中认为投资者应提前做好以下几点：首先，要加强风控意识，转变“银行不会倒闭”的观念。其次，注意储蓄存款方式，大额储蓄可多选几家银行。考虑存款保险机构可能实行限额，上限可能是50万元，也就是说，储户在银行的储蓄存款，最大赔付额度是50万元，超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。再次，别把理财产品当储蓄存款。存款保险机制针对的是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，投资者要更加注意合理配置。另外，需要注意的是，企业存款不在赔付范畴之内，需要投资者关注。
据家庭情况定计划 “中庸”较适宜
考虑好把手头的资金投向哪儿后，王女士想咨询理财专家各项投资的比例如何分配比较合适。
段飞指出，理财工具的搭配，在一定程度上要根据金融市场的走势进行合理调整，但最重要的还是根据家庭成员的年龄和结构、收入与支出、资产和负债等实际情况来制定详细的理财规划方案，理财规划越早越好，对于风险和收益、理财工具的选择都要综合考虑。
他认为，参考家庭的理财目标，一般来说，在投资年期上会有长、中、短三种期限的有效结合，在金融工具的选择上则最好有高、中、低三种风险程度的动态平衡。在分配比重时可大致分为三类，第一类：保障类，包括保险和流动性资产(银行存款和货币基金)，主要作用是预防应急支出和家庭成员出现疾病、意外等重大变故时的财务危机;第二类：保守类，能获取一定的投资回报，又有助于平衡整体资产所面临的风险，可包括债券、债券基金、固定收益证券等保守类资产;第三类：进取类，主要是为获取资本的长线增值，可包括股票、股权、房地产等进取型资产。
牛雯则建议，家庭理财以“中庸”为主，过分激进和过分保守都是对家庭财富升值潜力的损害。对于家庭理财来说，未来一年有什么财务目标，这是每个家庭必须明了的，毕竟有了目标，才会有计划。