想要“马上有钱”怎么理财？

存款保险“有限赔付” 企业存款除外

听说存款保险制度将于2014年春天实施，张女士开始担心将存款放入银行是否“安全”，万一银行因经营不善倒闭了，自己的钱是否还能拿得回来?张女士的疑虑引出这样一个大家普遍关注的问题：存款保险的实施对投资者参与银行储蓄和银行理财有何影响?

牛雯表示，存款保险制度的建立能够有效保护储户的资金安全，但其“有限赔付”的特点使储户的存款不像现在“国家担保”下的存款这么安全，即如果银行经营不善，储户有可能拿不到全额赔付，这使银行存款存在一定风险。

对于即将实施的存款保险制度，秦庆中认为投资者应提前做好以下几点：首先，要加强风控意识，转变“银行不会倒闭”的观念。其次，注意储蓄存款方式，大额储蓄可多选几家银行。考虑存款保险机构可能实行限额，上限可能是50万元，也就是说，储户在银行的储蓄存款，最大赔付额度是50万元，超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。再次，别把理财产品当储蓄存款。存款保险机制针对的是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，投资者要更加注意合理配置。另外，需要注意的是，企业存款不在赔付范畴之内，需要投资者关注。

据家庭情况定计划 “中庸”较适宜

考虑好把手头的资金投向哪儿后，王女士想咨询理财专家各项投资的比例如何分配比较合适。

段飞指出，理财工具的搭配，在一定程度上要根据金融市场的走势进行合理调整，但最重要的还是根据家庭成员的年龄和结构、收入与支出、资产和负债等实际情况来制定详细的理财规划方案，理财规划越早越好，对于风险和收益、理财工具的选择都要综合考虑。

他认为，参考家庭的理财目标，一般来说，在投资年期上会有长、中、短三种期限的有效结合，在金融工具的选择上则最好有高、中、低三种风险程度的动态平衡。在分配比重时可大致分为三类，第一类：保障类，包括保险和流动性资产(银行存款和货币基金)，主要作用是预防应急支出和家庭成员出现疾病、意外等重大变故时的财务危机;第二类：保守类，能获取一定的投资回报，又有助于平衡整体资产所面临的风险，可包括债券、债券基金、固定收益证券等保守类资产;第三类：进取类，主要是为获取资本的长线增值，可包括股票、股权、房地产等进取型资产。

牛雯则建议，家庭理财以“中庸”为主，过分激进和过分保守都是对家庭财富升值潜力的损害。对于家庭理财来说，未来一年有什么财务目标，这是每个家庭必须明了的，毕竟有了目标，才会有计划。