“北漂”夫妻：健康保障优先
发布时间：2013-12-03 10:49:48 作者： 来源：中国保险报·中保网
案例
李先生，31岁，现在一家民营企业当会计，工作稳定不需经常出差，年收入10-15万元，享受基础社保；妻子张女士，30岁，现在一家广告公司从事文案策划，年收入8万元，享受基础社保；李先生李太太年初刚刚完婚、无子无房、有少量储蓄，家庭年支出大约占到家庭年收入的70%。作为“北漂族”的他们，希望拥有一份完善的保障计划。由于未来有购房计划，所以希望在获得充足保障的同时尽可能降低保费支出。
需求分析
1.家庭结构：该客户目前的家庭结构为典型的两口之家，夫妻双方均为公司职员，收入稳定可靠，并会逐渐上升。
2.收支分析：男主人年收入为15万元，占家庭总收入比例为65%；女主人年收入为8万元，占家庭总收入比例为35%；家庭年支出约为16万元，年度结余为7万元，该家庭现金流入比较稳定，但支出所占比例过大。
3.资产分析：该家庭无固定资产，未来会有购置住房的计划，建议家庭合理安排支出，控制不必要的开销，增加储蓄，结余的现金可以在尽量安全的前提下选择相对高收益的投资产品以提高资产的收益性。同时保留三到六个月的生活费用作为流动资金，可以保存在稳定的货币管理工具中，例如货币管理基金中，或者选择现在非常热门的余额宝、百度的百发等热门互联网金融产品，满足收益要求的同时，也可以保证资金的流动性。同时要在社保的基础上配置必要的商业保险，以对抗可能发生的风险。
4.需求分析：本家庭处于家庭形成期，也叫“筑巢期”，因此在家庭理财的核心规划中“现金管理”“消费管理”“投资管理”以及“风险管理规划”是该阶段重点考虑的问题。
5.风险分析：男主人为公司会计，女主人为广告公司文案策划，都属于办公室内勤，职业风险较低。还没有孩子的两个年轻人虽然不用经常出差，但可能外出活动频繁，包括旅游等，因此健康保障是必不可少的。
6.保险规划：保险规划应遵循三大优先原则——经济责任人优先、保障优先、严重损失风险优先。刚刚组建家庭的夫妻双方均有基础社保，应该首要考虑配置保障类型的保险，主要险种考虑方向为意外伤害保险、补充医疗保险、重大疾病保险。重大疾病保险有返还型与消费型之分，还有终身保障与定期保障之别。考虑到该家庭未来有购房的计划，建议重大疾病保险可以考虑定期消费型的产品，这样可以控制保费支出。同时因为男主人占家庭收入的比例较高，作为家庭经济支柱，他的保障额度应该更高。
保险方案推荐
夫妻双方年纪较轻，此阶段购买保险，保费低、保障期长，而且身体健康，易于被保险公司承保。夫妻双方根据各自的收入占家庭收入的比重，配置不同的保额，可以分别考虑购买消费型的意外伤害保险、补充医疗、重大疾病保险。
(一)意外伤害保险推荐理由
1.本产品意外医疗费用的保障额度较大，实用性强，能够在危险时刻给予被保险人最大的费用补偿。
2.本产品涵盖了社保报销范围之外的自费项目，保障更充分，同时提供了较高的意外住院津贴给付。
3.本产品提供自选功能，客户可以根据自身情况选择是否附加驾驶或者搭乘私家车车以及搭乘公共交通工具的保障责任。
4.本产品可以在线直接投保，直接支付，简化了投保手续，更加便利。
(二)补充医疗保险推荐理由
1.本保险产品保障功能简单清晰明了，保障全面，无免赔额，让人舒心。
2.充分补充社保报销的自付部分，包含自费项目非常人性化。
3.涵盖住院前后15天的门、急诊费用报销，非常给力。
(三)重大疾病保险推荐理由
1.采用慕尼黑再保险公司最先进的健康数据设计，客户有机会享受最优惠费率，更加公平公正。
2.定期消费型险种，费用低廉，比市场上同类产品价格至少便宜30%以上。对非吸烟人群更优惠，但即便是吸烟人群的费率依然很有竞争力。与终身、分红型产品相比，客户可以节省更多的保费去获得投资收益，用最少的成本解决最重要的问题。
3.保险责任一目了然，涵盖疾病风险中最高发、最常见的核心风险，无其它花哨或者噱头类的保障项目。
4.免费为客户提供体检。
案例
李先生，31岁，现在一家民营企业当会计，工作稳定不需经常出差，年收入10-15万元，享受基础社保；妻子张女士，30岁，现在一家广告公司从事文案策划，年收入8万元，享受基础社保；李先生李太太年初刚刚完婚、无子无房、有少量储蓄，家庭年支出大约占到家庭年收入的70%。作为“北漂族”的他们，希望拥有一份完善的保障计划。由于未来有购房计划，所以希望在获得充足保障的同时尽可能降低保费支出。
需求分析
1.家庭结构：该客户目前的家庭结构为典型的两口之家，夫妻双方均为公司职员，收入稳定可靠，并会逐渐上升。
2.收支分析：男主人年收入为15万元，占家庭总收入比例为65%；女主人年收入为8万元，占家庭总收入比例为35%；家庭年支出约为16万元，年度结余为7万元，该家庭现金流入比较稳定，但支出所占比例过大。
3.资产分析：该家庭无固定资产，未来会有购置住房的计划，建议家庭合理安排支出，控制不必要的开销，增加储蓄，结余的现金可以在尽量安全的前提下选择相对高收益的投资产品以提高资产的收益性。同时保留三到六个月的生活费用作为流动资金，可以保存在稳定的货币管理工具中，例如货币管理基金中，或者选择现在非常热门的余额宝、百度的百发等热门互联网金融产品，满足收益要求的同时，也可以保证资金的流动性。同时要在社保的基础上配置必要的商业保险，以对抗可能发生的风险。
4.需求分析：本家庭处于家庭形成期，也叫“筑巢期”，因此在家庭理财的核心规划中“现金管理”“消费管理”“投资管理”以及“风险管理规划”是该阶段重点考虑的问题。
5.风险分析：男主人为公司会计，女主人为广告公司文案策划，都属于办公室内勤，职业风险较低。还没有孩子的两个年轻人虽然不用经常出差，但可能外出活动频繁，包括旅游等，因此健康保障是必不可少的。
6.保险规划：保险规划应遵循三大优先原则——经济责任人优先、保障优先、严重损失风险优先。刚刚组建家庭的夫妻双方均有基础社保，应该首要考虑配置保障类型的保险，主要险种考虑方向为意外伤害保险、补充医疗保险、重大疾病保险。重大疾病保险有返还型与消费型之分，还有终身保障与定期保障之别。考虑到该家庭未来有购房的计划，建议重大疾病保险可以考虑定期消费型的产品，这样可以控制保费支出。同时因为男主人占家庭收入的比例较高，作为家庭经济支柱，他的保障额度应该更高。
保险方案推荐
夫妻双方年纪较轻，此阶段购买保险，保费低、保障期长，而且身体健康，易于被保险公司承保。夫妻双方根据各自的收入占家庭收入的比重，配置不同的保额，可以分别考虑购买消费型的意外伤害保险、补充医疗、重大疾病保险。
(一)意外伤害保险推荐理由
1.本产品意外医疗费用的保障额度较大，实用性强，能够在危险时刻给予被保险人最大的费用补偿。
2.本产品涵盖了社保报销范围之外的自费项目，保障更充分，同时提供了较高的意外住院津贴给付。
3.本产品提供自选功能，客户可以根据自身情况选择是否附加驾驶或者搭乘私家车车以及搭乘公共交通工具的保障责任。
4.本产品可以在线直接投保，直接支付，简化了投保手续，更加便利。
(二)补充医疗保险推荐理由
1.本保险产品保障功能简单清晰明了，保障全面，无免赔额，让人舒心。
2.充分补充社保报销的自付部分，包含自费项目非常人性化。
3.涵盖住院前后15天的门、急诊费用报销，非常给力。
(三)重大疾病保险推荐理由
1.采用慕尼黑再保险公司最先进的健康数据设计，客户有机会享受最优惠费率，更加公平公正。
2.定期消费型险种，费用低廉，比市场上同类产品价格至少便宜30%以上。对非吸烟人群更优惠，但即便是吸烟人群的费率依然很有竞争力。与终身、分红型产品相比，客户可以节省更多的保费去获得投资收益，用最少的成本解决最重要的问题。
3.保险责任一目了然，涵盖疾病风险中最高发、最常见的核心风险，无其它花哨或者噱头类的保障项目。
4.免费为客户提供体检。