退休：人生最大的一笔负债

　　人活着，离不开钱。钱跟财务密切相关。从财务的角度看人生，一个人有付出，有得到，于是形成一张人生的资产负债表（Balance Sheet）。在这张资产负债表上，退休可以说是最大的一笔负债。

　　相比我们Balance Sheet上几项最为重要的资产和负债，比如医疗、养育子女，退休计划时间跨度长，一般20年以上；需要的资金额度高，几十万元、上百万元甚至上千万元，堪称人生最大的一笔负债。

　　2010年3月底，北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志上发表了一篇《多少钱够退休后安度余生？ 1000万未必够养老》的文章，在全中国掀起对于退休生活讨论的轩然大波。1000万元，对普通民众来讲，这也许是一辈子工作一生也未必能见到的一个天文数字。

　　暂且不讨论退休需要多少钱，因为每一个不同生活品质的背后都有不同的数字。

　　退休生活跟买房子不是一回事，但却跟买房很像：

　　依靠社保，过着简朴的生活，就像买了政府的安居房或者经济适用房。饭菜是自己从菜市场买最新鲜的蔬菜，亲自动手做饭，享受制作食物的过程并慢慢享用，不下馆子；在楼下打打太极，不出远门，如果病了，吃点社保的药，读读书，看看电视，散散步，在家门口下下棋，扭扭秧歌，不错的选择。

　　依靠企业准备的退休年金（如果够运气，有这样的单位福利），或者自己准备的养老保险金享受退休生活的人就像买了商品房，不管身在中国还是异国、不管一直生活在同一城市还是跟着气候转换不同的城市，就有更大的选择，在国内或者国外观光旅游，学一个小时候一直很想学但没条件学的乐器，隔三差五跟老朋友聚聚餐、喝喝茶，这样的生活俨然跟住在个人完全把握主动权的商品房是一模一样的。

　　又有社保、退休年金和商业保险，又有房租收入、基金定投或者其他持续现金流的退休生活更加滋润，好比住在位置理想、户型看山望水阳光充足、宽敞的小别墅，生活丰裕多姿多彩。

　　每个人，不一定会发生意外或者生病，不一定要养孩子，但每一个人都一定会变老，除非提前离开。30多年或者20多年后，年老的自己就站在时光隧道的那头在等我们。到时候，我们用自己20年甚至30年的时间给自己预备好一个房子，还是两手空空，怀着愧疚的心情面对那个头发斑白、牙齿松动、脸上有皱纹的自己吗？我不知道。笔者无法忘记，一次参加某机构关于养老的一个报告会，参加者多是头发花白的老人的场景。

　　你，打算为自己的退休生活准备怎样的“房子”呢？这取决于你在年轻时是否知道这是一笔负债，你给自己的债务有多大，以及你用什么样的形式来偿还这笔负债。地铁口收报纸的老人，穿戴整齐却从垃圾箱捡废品的老人，也许，正是以另一种方式在补缴自己的退休金。