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H7N9禽流感保险可赔吗

发布时间:2013-04-11 10:10:06    作者:    来源:中国保险报·中保网

     H7N9禽流感的突然来袭,使人们再次将目光锁定在保险理赔上。本次H7N9禽流感的最大特点就是病情重、死亡率高。截至4月9日18时,全国共报告28例确诊病例,其中死亡9人,死亡率达32.14%,部分重症患者伴有呼吸衰竭、意识障碍和急性肾损伤等严重并发症,高额医疗费也引发了人们关于H7N9禽流感保险赔偿的讨论。因此,本版邀请了两位保险界和医疗界的专业人士就此发表观点,以飨读者。

     健康险是否能赔要看条款

     □朱婷

     H7N9禽流感是否涉及保险赔偿要看具体的保险合同的相关约定,健康险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险一般分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险。根据现有保险产品条款,被保险人如果感染禽流感导致身故,含有死亡责任的保险产品都可以对其提供相应的身故赔偿。对于康复的患者是否理赔,则根据其购买保险产品的种类而有所区别。

     H7N9禽流感与医疗保险

     医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,即提供医疗费用保障的保险,它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用,它不仅包括医生的医疗费和手术费用,还包括住院、护理、医院设备等的费用。常见的住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险,对疾病的原因和类别没有过多的限制,如因感染H7N9病毒而产生的住院治疗费用,只要符合保险合同的约定,就可以获得住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险的赔付。

     H7N9禽流感与重大疾病保险

     疾病保险,指以发生疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险,而目前保险公司销售的重大疾病险,由于是事先约定,所以只对合同中列明的二三十种重大疾病有所保障。H7N9禽流感是新出现的病种,因此这种新发的流行性疾病并不在承保范围之内,但如果疾病严重到了一定程度,就可能符合重大疾病的理赔条件,如中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,对“深度昏迷”的定义为:“指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。” 如果H7N9禽流感患者疾病程度达到了上述疾病的定义标准,自然可以理赔。很多保险公司的重大疾病包括“呼吸衰竭”“急性肾损伤”和“休克”等疾病,H7N9禽流感患者是否可以理赔,要根据具体保险合同的相关约定。

     H7N9禽流感

     与收入保障保险和长期护理保险

     H7N9禽流感是否涉及保险赔偿,也要看具体的保险合同的相关约定。

     (作者单位为昆仑健康保险公司)

     应对H7N9 完善自身保障

     □丁云生

     跟十年前非典肆虐不同,如今H7N9目前虽然不乏死亡病例,但由于目前没有发现人际传播,所以还没有出现更为激进的防控手段。从目前掌握的情况来看,H7N9的发病虽然还在蔓延,但只要避免跟野禽、家禽、鸽子等可能的传染源接触,相对来讲还是安全的。不过因为H7N9的出现,很多圈内外的朋友经常私信来问如何选择保险,来对抗H7N9。虽然个人不建议因为H7N9出现马上去购买保险,因为事实上我们每个人每天面临的很多风险,都比现在被H7N9感染的风险要高。但鉴于能顺便普及一下保险理念,让更多的人们借此机会,完善自己的保障,在此也凑个热闹,发表一些个人观点。

     首先,人感染H7N9的临床症状,大都会出现病毒性肺炎,起病急,病程早期均有38℃以上高热、咳嗽等呼吸道感染症状。后期发展为重症肺炎,部分病例可迅速发展为急性呼吸窘迫综合征并死亡。因而我们可以把H7N9的病程分为门诊、住院、重症监护、死亡等四个阶段,故建议保险方案应包含如下内容。

     1.疾病身故赔付

     一般建议以被保险人的年收入十倍作为保额的参考,需要考虑其相关的负债。

     这里要提醒几点:

     (1)意外险在因H7N9感染死亡时,是不能获得赔付的。

     (2)目前不能排除H7N9感染以后留下残疾的可能性,所以建议在疾病身故的基础上,可以考虑加上全残给付。

     (3)十年前非典的幸存者,如今还有不少人留下终身残疾,需要终身护理。建议根据情况,适当选择。

     2.住院和重症监护室(ICU)的每日津贴

     住院期间,即使不考虑医药费用的直接开支,但因患者无法工作,会相应带来收入的降低。购买住院津贴是一个特别有效的办法。一般来讲,被保险人购买的每日住院津贴额度以被保险人平均到每日收入的75%为限,毕竟保险公司要考虑防止逆选择。

     3.住院医药费用补偿,建议包含自费项目

     首先,如果没有社保的人,毫无疑问住院导致的医疗费用花销,将是一笔不小的开支,应该尽早购买商业住院医疗险来防范风险。

     其次,即使有了社保,也一定会有自费的医疗费用出现,住院用药本身,就会有不少不在社保报销目录外自费项目的医疗费用开支。这里尤其要强调重症监护室的费用,是非常昂贵的,日均万元并不罕见。

     最后,在购买的商业医疗保险方面有三个建议:一是购买个人的商业医疗险,相对偏贵,保障范围窄。二是个人购买高端医疗保险,保障范围广,报销额度高,就诊医疗机构不受限制,就诊时无需自己先垫付医药费用等诸多好处,但价格稍贵,一般是万元起。三是5个人以上的团体购买常规的商业医疗险或高端医疗险。在一般的团体商业医疗险方面,通过保险合同的特殊约定,人均价格会比个人购买商业医疗险便宜不少以外,保险合同的保障范围也会宽泛很多,比如自费药的比例、自负额度等。而在团体高端医疗险方面,在保障范围依然会扩大以外,保费价格也会大幅降低。这里强调一下,购买团体险5个人以上的团体,只要不是为了购买保险而凑成的团体即可。

     4.门诊医疗费用

     相对来讲费用的花销不会太高,而且大部分人会有社保,多少会覆盖一些,所以还好。前面所说的一般的团体商业医疗险方面,可以报销门诊医疗费用开支。

     高端医疗保险,无论是个人,还是团体,均能全部覆盖。

     (作者系中国医师协会、健康保险与健康管理专业委员会委员)